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Assurance emprunteur : les points clefs à comparer

Comparer les assurances emprunteur, c'est s'assurer d'une garantie optimale et à moindre frais. Découvrez les questions stratégiques à vous poser et les points à comparer.

Pour vous accorder un crédit immobilier, votre banque vous demandera quasi systématiquement de souscrire une assurance emprunteur. Pour optimiser son coût et son panier de garanties, vous pouvez comparer les devis très tôt dans votre projet immobilier. Harmonie Mutuelle vous accompagne et vous donne les clefs pour trouver un contrat ajusté à vos besoins.

Comparer les devis d'assurance : des économies, oui, mais avec une garantie adaptée

Choisir un contrat individuel est une manière de souscrire une assurance qui couvre l'ensemble de vos besoins.

En vérifiant les options de votre assurance, vous vous protégez, vous et votre foyer, avec des garanties adaptées. Vous pouvez aller au-delà des garanties préconisées par votre banque, et compléter votre contrat d'assurance emprunteur avec, par exemple :

  • la couverture des sports amateur,

  • le maintien de la couverture en cas de voyage dans le monde entier,

  • la couverture des affectations dorsales,

  • ou encore la prise en charge de l'invalidité partielle à partir de 33%...

Cette protection optimisée n'est pas forcément plus coûteuse.

Dans un contexte où les taux d'intérêts sont historiquement bas, les établissements de crédits trouvent leur marge dans les contrats groupe qu'ils proposent à leurs clients. Vous avez peut-être négocié votre taux de crédit... mais l'avez-vous fait pour votre assurance de prêt immobilier ?

Aujourd'hui, 9 contrats sur 10 sont des contrats groupe, avec une part de l'assurance emprunteur qui représente en moyenne 30% à 50% du coût total d'un crédit immobilier. En déléguant votre assurance auprès d'Harmonie Mutuelle, vous pourriez réaliser en moyenne 10 000 euros d'économies sur la durée de vie du contrat, soit une réduction par deux ou trois du prix d'un contrat groupe.

Après une étude comparative de notre assurance emprunteur, Harmonie Assurance Emprunteur nous proposait 10 000€ d'assurance sur un coût total alors que nous étions engagés sur un contrat d'assurance à 20 000€. Nous souhaitions repasser sur une quotité à 100% : ça nous a permis d'économiser tout de même 7  000€ !

Estelle et Stéphane, co-emprunteurs

La Fiche Standardisée d'Information : un élément clé pour choisir votre assurance emprunteur

Souvent méconnu, la Fiche Standardisée d'Information (FSI) est un document essentiel dans le montage de votre achat immobilier, en particulier si vous souhaitez comparer plusieurs devis et vous tourner vers une délégation d'assurance, c'est-à-dire souscrire un contrat individuel (et non le contrat groupe proposé par votre organisme bancaire).

Cette Fiche Standardisée d'Information détaille les garanties que votre établissement prêteur exige pour couvrir votre prêt. Les garanties demandées sont propres à chaque établissement en fonction :

  • de sa politique : la FSI est un document officiel, identique pour tous les établissements ;

  • de votre projet : en général c'est la typologie de projet – résidence principale, investissement locatif – qui conditionne les garanties demandées.

Le contrat d'assurance emprunteur auquel vous voulez adhérer doit présenter un niveau de couverture équivalent ou supérieur à celui déterminé dans la FSI émise par l'établissement prêteur. Avec Harmonie Assurance Emprunteur, vous pouvez réaliser un devis en quelques clics pour connaître le montant de vos cotisations selon les garanties choisies.

La Fiche Standardisée d'Information est obligatoire depuis 2015. Et pour une meilleure standardisation de ce document d'un établissement à l'autre, le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) a établi une liste de 18 critères d'équivalence. Les banques sont tenues de sélectionner 11 critères dans cette liste et de les rassembler dans leur FSI.

Les PLUS d'Harmonie Mutuelle

100% économique : nos adhérents réalisent en moyenne 10 000€ d'économies en optant pour notre assurance de prêt... et vous ?

100% accessible : avec des formalités médicales allégées pour les prêts de moins de 500 000€ et les assurés de moins de 45 ans ;

100% personnalisée : bénéficiez d'un tarif et de garanties adaptées à votre situation réelle, et conformes aux exigences de votre banque ;

100% accompagné : réalisez toutes vos démarches entièrement en ligne, et bénéficiez d'un soutien de nos experts à tout moment, y compris pour la résiliation de votre assurance actuelle !

Assurance emprunteur : des choix stratégiques et des points d'attention

Muni de votre Fiche Standardisée d'Information, vous êtes donc prêt à comparer les nombreux devis d'assurance emprunteur et faire jouer la concurrence. Notez que la FSI doit vous être remise avant la signature de l'offre de prêt, dès la simulation.

Il vous faut maintenant faire des choix stratégiques pour recevoir des devis conformes à vos attentes :

  • Décidez si vous souhaitez souscrire une assurance a minima, c'est-à-dire qui suit point par point la FSI de votre organisme prêteur, ou si vous préférez souscrire à des garanties complémentaires, pour une couverture globale et optimale de votre foyer. Dans ce second cas, faites la liste des garanties qui correspondent à vos besoins.

  • Si vous êtes plusieurs co-emprunteurs, choisissez la quotité assurée adaptée à votre situation selon ce qu'exige l'organisme prêteur, c'est-à-dire déterminer à quelle hauteur l'assurance remboursera votre prêt en cas de décès de l'un ou l'autre des co-emprunteurs. Cette quotité est à déterminer pour chaque garantie du contrat.

Une fois vos besoins déterminés, vous pouvez simuler des devis auprès de différents délégateurs d'assurance.

Attention à bien lire les petites lignes de vos garanties !

D'une assurance à une autre, les garanties ne sont pas les mêmes : tout est dans la nuance. Pour beaucoup de délégateurs d'assurance, un non-fumeur n'a pas fumé une seule cigarette depuis deux ans. Pour les fumeurs occasionnels ou fumeurs de e-cigarettes, chaque assurance a sa propre politique ! ll en va de même pour les sports à risques, les professions à risques et les différentes garanties que vous souhaitez souscrire.

Parmi les nuances, celle autour de la garantie de la maladie professionnelle : avant de souscrire un contrat d'assurance emprunteur, prenez le temps de vérifier si vos garanties portent sur la possibilité d'exercer « votre » profession, ou sur l'impossibilité d'exercer « toute » profession. Une différence qui prend tout son sens en cas de maladie professionnelle et qui peut avoir de lourdes conséquences.

Chez Harmonie Mutuelle, l'indemnisation intervient en cas d'incapacité ou d'invalidité à exercer VOTRE profession, et non sur l'impossibilité d'exercer UNE profession.

Choisir mon assurance emprunteur : comment ça se passe ?

Si vous choisissez une délégation d'assurance, vous soumettez le contrat à l'établissement prêteur et celui-ci doit vous faire part de son acceptation dans un délai de dix jours :

  • L'établissement prêteur est tenu d'accepter votre demande de substitution (substitution en cas de reprise d'assurance uniquement) si le contrat individuel d'assurance emprunteur que vous soumettez remplit a minima les 11 critères d'équivalence retenus par l'établissement ;

  • En cas de refus, sa décision doit être motivée par écrit.

Que vous souscriviez en première intention un contrat groupe ou un contrat individuel en délégation d'assurance, vous êtes libre de changer de contrat à tout moment au cours des douze premiers mois suivant la date de signature de l'offre de prêt, puis une fois par an à date anniversaire, en respectant des préavis de respectivement 15 jours et 2 mois. Autant d'occasions de sonder le marché pour vous assurer d'avoir toujours la meilleure couverture au meilleur prix. Découvrez vite l'offre Harmonie Assurance Emprunteur, une assurance de prêt immobilier sur mesure, avec des garanties et un tarif adapté à votre situation réelle !

 


Pour aller plus loin

Pour vous accompagner dans votre projet immobilier, Harmonie Mutuelle vous propose des articles pour mieux comprendre votre assurance emprunteur, découvrir comment l'optimiser et l'adapter en fonction de vos besoins et de vos moments de vie :

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Contrat Harmonie Assurance Emprunteur souscrit par l'AMEP (association loi 1901. Siège social : 23 boulevard Jean Jaurès - 45000 Orléans) auprès d'Harmonie Mutuelle et distribué par Harmonie Mutuelle soumise aux dispositions du livre II du Code de la Mutualité, immatriculée au répertoire Sirene sous le numéro Siren 538 518 473, LEI n°969500JLU5ZH89G4TD57.Siège social : 143, rue Blomet - 75015 Paris.