Idée reçue N°3 : Si je décède, ma famille touchera des aides de l’Etat. 

Pour les indépendants, le montant du capital versé en cas de décès n’est que de 20 % du plafond de la Sécurité sociale, soit 8 798,40 € en 2023. Une somme qui peut constituer un soutien pour faire face dans un premier temps, mais qui ne permettra pas de subvenir aux besoins financiers de votre famille.

Bonne nouvelle : en plus de la couverture de vos revenus, un contrat de prévoyance entrepreneur inclut le versement d’un capital beaucoup plus important. 

Par exemple, avec Ma Protection Entrepreneur, ce capital peut aller jusqu’à 50.000 €.

A NOTER : que si vous exercez une activité libérale, vos garanties prévues en cas de décès diffèrent selon votre caisse d’affiliation. Certains régimes proposent un seul capital décès en fonction de votre chiffre d’affaires sur les dernières années, d'autres prévoient en plus une rente de conjoint et des rentes d'éducation (rente orphelin). Certes, vos cotisations sociales vous assurent une protection sociale, mais celle-ci est souvent minimale, d’où la nécessité d’envisager la souscription d’une prévoyance entrepreneur.

Idée reçue N°5 : La protection sociale pour créateur d’entreprise, c’est compliqué.

Avec un contrat tout-en-un comme Ma Protection Entrepreneur, vous bénéficiez d'une protection sociale complète. La protection sociale des créateurs d’entreprise (ex : auto-entrepreneurs) offerte par la régime général est souvent insuffisante, c’est pourquoi une solution complémentaire de protection sociale des travailleurs indépendants est idéale pour se protéger des aléas de la vie. Un contrat combiné comme Ma Protection Entrepreneur permet d’optimiser sa protection sociale tant en matière de santé que de prévoyance.

Avec cette solution vous n’avez qu’une seule adhésion à réaliser avec des formalités médicales allégées. Tout peut se faire à distance ou en ligne. Ce qui ne vous empêche pas de bénéficier de conseils d’experts en protection sociale du travailleur indépendant, qui connaissent parfaitement les enjeux de votre situation d’entrepreneur et vous faciliteront grandement la tâche ou vous permettront de ne pas rester bloqué en cas de difficulté.

Idée reçue N°3 : Si je décède, ma famille touchera des aides de l’Etat. 

Pour les indépendants, le montant du capital versé en cas de décès n’est que de 20 % du plafond de la Sécurité sociale, soit 8 798,40 € en 2023. Une somme qui peut constituer un soutien pour faire face dans un premier temps, mais qui ne permettra pas de subvenir aux besoins financiers de votre famille.

Bonne nouvelle : en plus de la couverture de vos revenus, un contrat de prévoyance entrepreneur inclut le versement d’un capital beaucoup plus important. 

Par exemple, avec Ma Protection Entrepreneur, ce capital peut aller jusqu’à 50.000 €.

A NOTER : que si vous exercez une activité libérale, vos garanties prévues en cas de décès diffèrent selon votre caisse d’affiliation. Certains régimes proposent un seul capital décès en fonction de votre chiffre d’affaires sur les dernières années, d'autres prévoient en plus une rente de conjoint et des rentes d'éducation (rente orphelin). Certes, vos cotisations sociales vous assurent une protection sociale, mais celle-ci est souvent minimale, d’où la nécessité d’envisager la souscription d’une prévoyance entrepreneur.

Idée reçue N°5 : La protection sociale pour créateur d’entreprise, c’est compliqué.

Avec un contrat tout-en-un comme Ma Protection Entrepreneur, vous bénéficiez d'une protection sociale complète. La protection sociale des créateurs d’entreprise (ex : auto-entrepreneurs) offerte par la régime général est souvent insuffisante, c’est pourquoi une solution complémentaire de protection sociale des travailleurs indépendants est idéale pour se protéger des aléas de la vie. Un contrat combiné comme Ma Protection Entrepreneur permet d’optimiser sa protection sociale tant en matière de santé que de prévoyance.

Avec cette solution vous n’avez qu’une seule adhésion à réaliser avec des formalités médicales allégées. Tout peut se faire à distance ou en ligne. Ce qui ne vous empêche pas de bénéficier de conseils d’experts en protection sociale du travailleur indépendant, qui connaissent parfaitement les enjeux de votre situation d’entrepreneur et vous faciliteront grandement la tâche ou vous permettront de ne pas rester bloqué en cas de difficulté.

Pour préparer efficacement votre départ en retraite en tant que chef d’entreprise, il est essentiel de comprendre les spécificités des régimes de retraite qui dépendent de votre statut. Régime de base, régime complémentaire, droits acquis… chaque élément joue un rôle clé dans la construction de votre avenir. Voici les points essentiels à connaître pour anticiper sereinement cette étape.

Les différents statuts et leurs impacts sur la retraite

Votre régime de retraite dépend de votre statut professionnel. Si vous êtes gérant majoritaire d’une SARL, travailleur indépendant, ou dirigeant assimilé salarié, les régimes diffèrent. Les travailleurs non-salariés (TNS) cotisent à la SSI (Sécurité sociale des indépendants) ou à la CIPAV (Caisse interprofessionnelle de prévoyance et d'assurance vieillesse), tandis que les dirigeants assimilés salariés relèvent du régime général et des caisses complémentaires telles que l’AGIRC-ARRCO. Chaque statut impacte vos cotisations sociales et, par conséquent, vos droits à la retraite.

Régime de base et régime complémentaire : quelles différences ?

Le régime de base, obligatoire, apporte un premier niveau de pension. 

Par exemple, les indépendants cotisent à la Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales (CNAVPL) ou à la Mutualité sociale agricole (MSA) selon leur activité. 

À cela s’ajoute un régime de retraite complémentaire, qui permet de bonifier votre pension de retraite et d’atteindre un taux plein. Il est important de comprendre comment vos points acquis sont valorisés, car ils jouent un rôle clé dans le montant de votre retraite.

Anticiper votre retraite passe également par la mise en place de dispositifs d’épargne et de prévoyance adaptés à votre statut de chef d’entreprise. Ces solutions permettent de compléter les régimes de retraite obligatoires et de sécuriser vos revenus futurs.

Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le PER individuel est un outil incontournable pour constituer un complément de revenus. Flexible, il vous permet d’épargner selon vos capacités et d’optimiser votre fiscalité grâce aux déductions possibles sur vos cotisations versées. C’est une option idéale pour les travailleurs non-salariés ou les dirigeants assimilés salariés souhaitant renforcer leur protection.

Assurance-vie et investissements complémentaires

L’assurance-vie reste une solution prisée pour sa souplesse (l'argent placé peut être retiré à tout moment) et ses avantages en termes de transmission d’entreprise ou de revenus complémentaires. Elle s’adapte à différents profils et peut être un bon support pour diversifier vos placements. Elle bénéficie d'une fiscalité favorable à la sortie : seuls les gains sont imposables, et non le capital.

Prévoyance et protection sociale

Ne négligez pas la prévoyance. Elle garantit une continuité de revenus en cas d’aléas comme une cessation d’activité ou un problème de santé. Ces dispositifs vous protègent ainsi que vos proches tout en participant à la construction de votre retraite.

En combinant ces solutions, vous mettez toutes les chances de votre côté pour préparer votre avenir avec sérénité.

Diriger une entreprise, c’est relever de nombreux défis au quotidien. Pourtant, trop peu de chefs d’entreprise anticipent les risques qui peuvent bouleverser leur activité et leur niveau de vie. Un arrêt de travail prolongé, une incapacité de travail temporaire, voire un décès peuvent avoir des conséquences lourdes :

• Perte de revenus ;
• Désorganisation de l’activité ;
• Charges imprévues ;
• Fragilisation des proches.

Sans une couverture adaptée, les frais personnels et professionnels peuvent rapidement s’accumuler. 

Par exemple, un arrêt maladie de longue durée peut entraîner une réduction drastique de la rémunération, impactant directement la famille.

En cas d’invalidité, les conséquences sont encore plus marquées, avec un risque de cessation d’activité.

Pour choisir la solution de prévoyance la mieux adaptée à votre situation, il est essentiel de passer par une évaluation précise de vos besoins. Voici les étapes clés pour garantir une protection optimale.

1. Identifier vos risques professionnels et personnels

En tant que chef d’entreprise, vos responsabilités sont multiples. Évaluez les risques auxquels vous êtes exposé : arrêt de travail, incapacité ou décès. Pensez également aux conséquences sur vos proches et sur votre entreprise. Un capital décès ou des indemnités journalières peuvent s’avérer essentiels pour sécuriser votre avenir.

2. Analyser vos priorités

Quels revenus souhaitez-vous maintenir en cas d’arrêt maladie ? Quelles charges (personnelles ou professionnelles) doivent être couvertes en priorité ? Cette réflexion vous aidera à définir les garanties nécessaires, comme la prise en charge des frais professionnels ou la continuité de la rémunération.

3. Explorer les solutions disponibles

Comparez les contrats de prévoyance en fonction de votre statut (TNS ou dirigeant salarié) et de vos besoins spécifiques. Harmonie Mutuelle vous propose des solutions de prévoyance pour protéger efficacement votre niveau de vie et celui de vos proches.

En tant que chef d’entreprise, vous méritez un partenaire de confiance pour protéger votre activité et vos proches. Chez Harmonie Mutuelle, nous allions expertise et engagement pour vous offrir des solutions de prévoyance adaptées à vos besoins.

Nos conseillers dédiés vous aident à évaluer vos risques et à choisir des contrats de prévoyance sur mesure, qu’il s’agisse de garantir vos revenus en cas d’arrêt de travail, de préserver votre niveau de vie ou de protéger vos proches avec un capital décès. Nos garanties incluent une assistance dédiée dont des services à distance (secrétariat, comptabilité...), le soutien au retour à l'emploi ou à la reconversion professionnelle.

En tant qu’acteur de la protection sociale, nous investissons 100 % de nos ressources dans l’intérêt de nos adhérents, sans actionnaires à rémunérer.

Depuis le 1er janvier 2016, la loi ANI impose aux entreprises, y compris les TPE, de mettre en place une mutuelle collective pour leurs salariés. Cette obligation vise à renforcer la protection sociale des collaborateurs et à garantir un accès équitable aux soins de santé.

Concrètement, cela signifie que chaque employeur doit :

• Souscrire une complémentaire santé collective : celle-ci doit couvrir au moins le panier de soins minimum, comprenant :
  • Les soins dentaires ;
  • Les frais liés à l’hospitalisation ;
  • Les besoins en optique ;
  • Les actes de prévention reconnus par la sécurité sociale.
• Prendre en charge au moins 50 % des cotisations : l’autre moitié restant à la charge des salariés.
• Garantir des prestations conformes aux accords de branche : certaines conventions collectives fixent des niveaux de garanties spécifiques adaptés au secteur d’activité.

Cette mutuelle d’entreprise obligatoire s’applique à tous les salariés titulaires d’un contrat de travail, à l’exception de cas particuliers, tels que les ayants droit déjà couverts par ailleurs ou les contrats très courts sous conditions.

Ne pas respecter ces obligations peut entraîner des sanctions financières et administratives. Un salarié peut saisir le conseil de prud’hommes pour exiger la mise en place de la mutuelle ou le remboursement des frais qu’il a dû engager pour une complémentaire individuelle. De plus, des contrôles de la part de l’URSSAF peuvent entraîner des redressements en cas de non-conformité.

Choisir une mutuelle pour TPE nécessite une approche réfléchie afin de répondre efficacement aux besoins de votre entreprise et de vos salariés. En adaptant votre complémentaire santé, vous valorisez votre rôle d’employeur tout en optimisant la protection sociale de vos collaborateurs.

Identifier vos besoins spécifiques

Pour commencer, analysez les besoins les plus courants dans votre secteur d’activité. 

Par exemple, dans certains métiers, les frais d’hospitalisation ou les soins dentaires peuvent être prioritaires, tandis que dans d’autres, l’optique est davantage sollicitée. 

Prenez également en compte la composition de votre équipe. L’âge moyen des salariés, leur état de santé général ou leur situation familiale (notamment la présence d’ayants droit) doivent orienter votre choix. Une mutuelle bien adaptée apporte des solutions précises aux besoins spécifiques de vos collaborateurs tout en respectant les particularités de votre activité.

Analyser les garanties et options proposées

Les garanties proposées par une mutuelle adaptée aux TPE varient d’un contrat à l’autre. Il est crucial de vérifier les niveaux de remboursement sur les postes essentiels comme les soins courants, l’hospitalisation, l’optique et les frais dentaires. Assurez-vous également que des options individuelles permettant d'aller au-delà de la couverture collective, en fonction de leurs besoins, sont proposées. Les prestations comme la prise en charge des médecines douces ou les services de prévention peuvent également faire la différence en termes de satisfaction.

Évaluer les services associés

Une bonne mutuelle ne se limite pas aux garanties. La rapidité de remboursement, l’efficacité d’un service client réactif et la facilité d’accès à des réseaux de soins avec des tarifs négociés constituent des atouts précieux. Par ailleurs, un espace client en ligne intuitif simplifie la gestion administrative pour vous et vos salariés. Ces services garantissent une expérience fluide, renforçant l’engagement des salariés et réduisant les contraintes pour vous, employeur.

Considérer les réseaux partenaires de professionnels de santé

Les réseaux partenaires sont un atout précieux d’une mutuelle performante. Ils donnent accès à des professionnels de santé proposant des tarifs négociés pour des prestations essentielles comme les soins dentaires ou optiques. Cela réduit le reste à charge pour vos salariés tout en leur garantissant un accès à des services de qualité. Ces avantages renforcent leur satisfaction et leur fidélité envers votre entreprise.

Votre statut de gérant influence directement votre régime de protection sociale et, par conséquent, vos besoins en complémentaire santé. Que vous soyez travailleur non-salarié (TNS) (par exemple dans une EURL (Entreprise unipersonnelle à responsabilité limitée) ou une SNC (Société en nom collectif)) ou assimilé salarié (par exemple dans une SASU (Société par actions simplifiée unipersonnelle)), les implications diffèrent et nécessitent une attention particulière pour assurer une couverture adaptée.

Les gérants majoritaires relèvent de la Sécurité sociale des indépendants (SSI), offrant une prise en charge limitée aux remboursements de base. Ce régime est souvent insuffisant pour couvrir les frais liés à des postes importants comme l’hospitalisation ou les soins dentaires. En revanche, les gérants minoritaires, considérés comme assimilés salariés, bénéficient du régime général, avec une couverture sociale similaire à celle des salariés classiques.

Cette distinction entre régimes sociaux est essentielle pour déterminer vos priorités en matière de mutuelle santé. Tandis que les TNS doivent compléter leur protection pour pallier les lacunes du SSI, les assimilés salariés ont davantage de flexibilité pour optimiser leur couverture.

Pour choisir une mutuelle santé adaptée, les gérants doivent privilégier des garanties qui répondent à leurs besoins spécifiques, tant pour leur santé que pour la pérennité de leur activité. Voici les principaux critères à considérer pour une couverture santé optimale.

Les garanties de base essentielles

Une bonne mutuelle gérant doit inclure des garanties de base solides pour alléger les frais de santé courants. Cela inclut :

• Hospitalisation : la prise en charge renforcée des frais de séjour en clinique ou à l’hôpital est primordiale. Les coûts liés à une intervention ou à une hospitalisation prolongée peuvent peser lourdement sur vos finances si vous êtes insuffisamment couvert.
• Soins courants : les remboursements pour les consultations, médicaments et analyses médicales doivent compléter efficacement ceux de la Sécurité sociale, notamment pour les TNS.

Les garanties spécifiques pour les besoins des gérants

Certains postes de dépenses nécessitent une attention particulière :

• Optique et dentaire : souvent coûteux, ces soins méritent des niveaux de remboursement supérieurs.
• Médecines douces : les approches comme l’ostéopathie ou l’acupuncture offrent un soutien précieux pour gérer le stress et les tensions liés à la responsabilité d’une entreprise.
• Services complémentaires : la téléconsultation ou l’assistance en cas d’hospitalisation prolongée apportent une tranquillité d’esprit pour faire face aux imprévus.

Focus prévention

Anticiper les risques est une priorité pour les dirigeants d’entreprise. Une mutuelle proposant des bilans de santé réguliers et des outils de prévention peut jouer un rôle clé pour préserver votre bien-être et celui de vos proches.

Une mutuelle pour commerçant est une complémentaire santé spécialement conçue pour les besoins des travailleurs indépendants (TNS), comme les commerçants. Contrairement aux salariés, qui bénéficient souvent d’une mutuelle collective obligatoire financée en partie par leur employeur, les commerçants doivent souscrire eux-mêmes un contrat pour compléter les remboursements de l’Assurance Maladie.

L’Assurance Maladie ne couvre en effet qu’une partie des frais de santé, sur la base de tarifs réglementés souvent inférieurs aux coûts réels. Une mutuelle pour commerçant prend en charge ces dépenses non remboursées, appelées « reste à charge ». Cela concerne des postes de dépenses essentiels comme les consultations médicales, les soins dentaires, les soins optiques ou encore les frais d’hospitalisation. Elle offre ainsi une protection renforcée pour éviter que ces coûts n’impactent votre budget personnel ou professionnel.

En plus de cette prise en charge, une mutuelle commerçant se distingue par sa capacité à s’adapter aux besoins spécifiques des indépendants. Elle propose des garanties modulables qui peuvent évoluer selon votre situation personnelle ou professionnelle, vous permettant de bénéficier d’une couverture optimale tout au long de votre activité.

En tant que commerçant et travailleur non-salarié (TNS), la loi Madelin représente un levier fiscal précieux pour allier protection santé et gestion optimisée de votre budget. Ce dispositif permet de déduire vos cotisations de mutuelle santé de votre revenu imposable, sous certaines conditions, offrant ainsi un double bénéfice : sécuriser votre bien-être et réduire vos charges fiscales.

Comment fonctionne l’avantage fiscal Madelin ?

La loi Madelin offre aux commerçants la possibilité de déclarer leurs cotisations de complémentaire santé comme des dépenses professionnelles. Cela signifie que :

• Les montants que vous versez pour votre mutuelle commerçant sont soustraits de votre bénéfice imposable ;
• Vous réduisez ainsi directement le montant de vos impôts, tout en profitant d’une protection sociale renforcée.

Quelles sont les conditions pour bénéficier de l’avantage Madelin ?

1. Être affilié au régime des travailleurs non-salariés ;
2. Souscrire une complémentaire santé éligible à la loi Madelin (comme celle proposée par Harmonie Mutuelle) ;
3. Respecter les plafonds de déduction fiscale établis chaque année.

Quels bénéfices pour les commerçants ?

• Optimisation fiscale : La déduction de vos cotisations santé réduit directement votre base imposable, ce qui peut représenter une économie significative pour les commerçants.
• Accès à une protection complète : Vous bénéficiez d’une mutuelle santé modulable, couvrant vos frais médicaux, tout en allégeant vos charges.
• Flexibilité du contrat : Si vos revenus ou votre activité évoluent, vous pouvez ajuster vos garanties sans perdre l’éligibilité au dispositif Madelin.

Votre santé est essentielle pour assurer la pérennité de votre activité. Chez Harmonie Mutuelle, nous comprenons les défis spécifiques auxquels vous êtes confronté et proposons des solutions adaptées à vos besoins.

Une couverture santé complète et modulable

Notre offre de complémentaire santé pour les commerçants est conçue pour s'adapter à votre situation professionnelle et personnelle. Vous avez la possibilité de choisir le niveau de couverture qui correspond le mieux à vos besoins, que ce soit pour les soins courants, l'hospitalisation, l'optique ou le dentaire. Cette flexibilité vous permet de bénéficier d'une protection optimale tout en maîtrisant votre budget.

Des services innovants pour faciliter votre quotidien

Harmonie Mutuelle met à votre disposition une gamme de services pour simplifier votre parcours de soins :

• Téléconsultation médicale 24h/24 et 7j/7 : consultez un médecin à distance, à tout moment, sans vous déplacer.
• Réseau de soins partenaires : accédez à des professionnels de santé sélectionnés, avec des tarifs négociés, pour réduire votre reste à charge (réseau Kalixia).
• Accompagnement personnalisé : bénéficiez des conseils d'un expert dédié pour vous aider à choisir les garanties adaptées à votre situation.

Un engagement pour votre bien-être

Chez Harmonie Mutuelle, nous sommes convaincus que la santé de nos adhérents est la clé de leur réussite professionnelle. C'est pourquoi nous nous engageons à vous offrir des solutions de santé performantes, adaptées à vos besoins spécifiques, et à vous accompagner au quotidien pour préserver votre bien-être.

Choisir Harmonie Mutuelle, c’est garantir votre tranquillité d’esprit face aux imprévus, tout en maîtrisant vos frais de santé. Avançons ensemble pour protéger votre santé et celle de votre activité !

Comprendre les fondamentaux de la retraite pour les artisans

En tant qu’artisan, il est essentiel de bien comprendre le fonctionnement de votre régime de retraite pour préparer votre avenir en toute sérénité. Contrairement aux salariés, votre retraite repose sur un système spécifique géré par la Sécurité sociale des indépendants (ancien RSI). Ce régime des indépendants est composé de deux piliers : la retraite de base, calculée en trimestres cotisés, et la retraite complémentaire, exprimée en points.

La retraite de base se calcule à partir de votre revenu annuel moyen (les 25 meilleures années) et du nombre de trimestres validés. Pour bénéficier du taux plein, vous devez atteindre l’âge de départ (62 ans pour les assurés nés à partir de 1955) et remplir les conditions de durée d’assurance. Sinon, une décote réduit votre pension.

La retraite complémentaire vient renforcer vos droits acquis. Chaque cotisation génère des points, convertis en pension selon leur valeur de service révisée chaque année.

Pour mieux anticiper votre retraite et estimer votre pension, obtenez une projection personnalisée grâce à notre simulateur.
 

Les conditions à remplir pour partir à la retraite

Partir à la retraite pour un artisan nécessite de remplir plusieurs conditions liées à l’âge, au nombre de trimestres cotisés et à votre situation personnelle.

Quel est l’âge légal pour partir ?

L’âge légal de départ à la retraite pour les travailleurs indépendants est fixé à 62 ans pour les personnes nées à partir de 1955. Cependant, atteindre cet âge ne garantit pas automatiquement une pension de retraite à taux plein. Cela dépend du nombre de trimestres validés au cours de votre carrière professionnelle.

Combien de trimestres faut-il valider ?

Le nombre de trimestres requis pour bénéficier du taux plein varie selon votre année de naissance. Par exemple, une personne née en 1960 doit totaliser 167 trimestres cotisés ou validés. Si vous n’atteignez pas cette durée, une décote s’applique, réduisant le montant de votre pension.

Et si je pars plus tôt ou plus tard ?

Un départ anticipé est possible pour certaines situations spécifiques (carrière longue, handicap), mais peut entraîner une pension réduite. À l’inverse, travailler au-delà de l’âge légal augmente votre pension grâce à un système de surcote.
Chez Harmonie Mutuelle, nous vous aidons à faire le point sur votre situation et à planifier votre départ en retraite, pour que cette étape soit en accord avec vos aspirations et vos besoins. 
Vous souhaitez savoir à quel âge vous pourrez partir à taux plein ? 

Faites le point grâce à notre simulateur !

Compléter et optimiser votre retraite

Pour les artisans, la retraite de base et le régime complémentaire constituent un socle, mais elles peuvent parfois être insuffisantes pour maintenir votre niveau de vie. Afin de sécuriser vos revenus futurs et d’anticiper l’impact des périodes de trimestres manquants ou de revenus faibles, il est essentiel d’envisager des solutions complémentaires adaptées à votre situation.

Souscrire à une épargne retraite

Les produits d’épargne retraite, comme le Plan d’Épargne Retraite (PER), sont des outils efficaces pour renforcer votre pension. Ces solutions permettent de constituer un capital tout au long de votre carrière, avec des avantages fiscaux attractifs dans le cadre de la loi Madelin : les cotisations peuvent être déduites de votre revenu imposable, selon votre régime fiscal.

Racheter des trimestres

Si vous avez des trimestres manquants, le rachat de trimestres peut vous aider à atteindre le taux plein et ainsi augmenter le montant de votre pension. Cette démarche est particulièrement utile en cas de périodes d’inactivité ou de carrières fractionnées.
Construisez dès aujourd’hui une retraite stable et adaptée à vos aspirations, grâce à une stratégie claire et personnalisée avec Harmonie Mutuelle. Faites le point sur vos droits et anticipez votre avenir en utilisant notre simulateur.