Quelles sont les garanties d'une assurance habitation ?

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Un contrat d'assurance habitation se compose de garanties de base, présentes dans tout contrat multirisques habitation (MRH), et de garanties complémentaires que vous pouvez activer selon votre mode de vie. Comprendre ce que couvre chaque type de garantie vous permet de construire une protection adaptée à votre logement, à vos biens et à votre situation personnelle.

L'essentiel à retenir

  • L'assurance habitation est obligatoire pour les locataires et les copropriétaires¹ ;
  • Un contrat multirisques habitation (MRH) inclut des garanties socles : responsabilité civile, dégâts des eaux, incendie, vol, catastrophe naturelle et bris de glace ;
  • Des garanties complémentaires permettent d'adapter votre couverture à vos besoins : assurance scolaire, aménagements extérieurs, objets de valeur, biens dans les dépendances ;
  • Les espèces, véhicules et biens professionnels ne sont pas couverts par un contrat MRH standard.

Quelles sont les garanties de base d'un contrat d'assurance habitation ?

Avant de renforcer votre couverture avec des options, il est utile de connaître les garanties incluses dans tout contrat d'assurance multirisques habitation (MRH). Ces garanties socles vous protègent contre les sinistres les plus courants et constituent le fondement de votre protection au quotidien.
 

La garantie responsabilité civile

La garantie responsabilité civile est le pilier de tout contrat d'assurance habitation. Elle vous couvre, ainsi que les membres de votre foyer, lorsque vous causez involontairement un dommage à un tiers. Elle s'applique aussi bien à l'intérieur qu'à l'extérieur de votre domicile.

Elle se décline généralement en deux volets complémentaires :

    • La responsabilité civile vie privée : couvre les dommages causés à des tiers par vous-même, votre conjoint, vos enfants, vos animaux de compagnie ou les objets sous votre garde, y compris en dehors de votre logement ;
    • La responsabilité civile de l'occupant : couvre les dommages causés au logement et aux voisins en cas de sinistre prenant naissance dans votre habitation (incendie, explosion, dégât des eaux).

  • Les garanties dommages aux biens


    La garantie dégâts des eaux prend en charge les dommages causés par des fuites, des ruptures de canalisations, des infiltrations ou des débordements d'appareils. Elle couvre à la fois vos biens immobiliers et vos biens mobiliers.

    La garantie incendie couvre les dégâts provoqués par un feu, une explosion, la foudre ou la fumée. Elle inclut également les dommages liés à l'intervention des pompiers. Bon à savoir : depuis le 8 mars 2015, tous les logements doivent obligatoirement être équipés d'au moins un détecteur avertisseur autonome de fumée (DAAF), conformément à la loi n° 2010-238 du 9 mars 2010 ². Pensez à le déclarer à votre assureur.




  • La garantie vol et vandalisme indemnise les objets dérobés lors d'un cambriolage, mais aussi ceux abîmés ou détruits au cours de l'effraction : serrures fracturées, systèmes d'alarme endommagés, mobilier détérioré.

    La garantie catastrophe naturelle couvre les dommages causés par des événements climatiques reconnus officiellement par arrêté interministériel : inondations, coulées de boue, séismes, glissements de terrain ou sécheresse.

    La garantie bris de glace prend en charge la casse ou les fissures sur les vitres, baies vitrées, velux, miroirs ou parois de balcon.

Les garanties complémentaires de l'assurance habitation

Personnalisez votre assurance habitation Harmonie Mutuelle grâce à des garanties complémentaires adaptées à votre mode de vie. En complément de votre couverture principale, vous pouvez renforcer votre protection avec des garanties dédiées : assurance scolaire, protection des aménagements extérieurs, renforcement des capitaux dédiés aux objets de valeur et aux biens mobiliers entreposés dans les dépendances. Découvrez en détail les solutions qui vous permettent d'ajuster votre contrat selon vos besoins.

Assurance scolaire : pour protéger votre enfant au quotidien, à l’école comme en dehors

A l'école, dans ses activités périscolaires ou au centre de loisirs, votre enfant peut être exposé à des dommages corporels et matériels ou en causer à d'autres enfants ou adultes encadrants.

Parce qu'il vaut mieux prévenir que guérir, notre assurance scolaire vous assure la couverture des accidents subis ou causés par votre enfant, avec :

assurance-scolaire

  • le remboursement des frais de soins, de transport, de prothèse d’optique brisés ou perdus à la suite d'un accident corporel,
  • la prise en charge des dommages matériels : dommages aux vêtements, instruments de musique et étui protecteur, fauteuil roulant, vol du cartable, des fournitures scolaires, du sac de sport
  • en cas de racket ou d'agression : les frais de remplacement des clés et papiers administratifs, des cartes d'abonnement ...
  • la prise en charge de la chambre particulière avec téléviseur
  • le versement d'un capital en cas d'invalidité permanente
  • le remboursement des frais d'obsèques

Aménagements extérieurs : pour protéger vos espaces de vie en plein air

Votre jardin, votre terrasse ou vos aménagements extérieurs font partie intégrante de votre lieu de vie. Exposés aux intempéries, aux dégradations ou aux actes de vandalisme, ils peuvent subir des dommages difficiles à anticiper.


Parce qu’il vaut mieux prévenir que réparer, notre option aménagements extérieurs renforce la protection de vos installations et équipements extérieurs, avec :

femme dans son potager

  • la couverture de vos installations fixes et équipements extérieurs (mobilier de jardin, mobilier de repas, éclairage extérieur, plancha, brasero, pergola, tonnelle…) en cas de tempête, vol, incendie ou catastrophe naturelle,
  • la prise en charge des actes de vandalisme extérieurs, même sans vol ni tentative de vol,
  • la recherche de fuite extérieure et la prise en charge des frais associés,
  • la surconsommation d’eau consécutive à une fuite extérieure,
  • pour les propriétaires : la réparation des dommages immobiliers causés par les travaux de recherche de fuite,
  • un plafond de garantie jusqu’à 5 000 € par sinistre et par année d’assurance.

Renforcement objets de valeur : pour mieux protéger vos biens précieux

Certaines pièces de votre patrimoine — bijoux, montres, œuvres, collections — ont une valeur financière et affective importante. En cas de vol, de dégât des eaux ou d’incendie, les montants d’indemnisation standards peuvent parfois s’avérer insuffisants.
 

Parce qu’il est essentiel de préserver ce qui vous tient le plus à cœur, notre option renforcement objets de valeur vous permet d’augmenter vos plafonds d’indemnisation, avec :

couple dans salon

  • la possibilité d’assurer vos objets de valeur jusqu’à 15 000 € ou 20 000 € en formule Confort,
  • ou jusqu’à 20 000 € ou 30 000 € en formule Confort+,
  • l’ajout automatique du montant choisi à votre capital mobilier assuré,
  • une meilleure prise en charge en cas de vol, sinistre ou dégradation,
  • une protection adaptée aux familles possédant des biens précieux, collections, équipements haut de gamme ou objets rares.

Renforcement patrimoine mobilier dans les dépendances : pour sécuriser ce que vous stockez hors de votre habitation

Vos dépendances — garage, atelier, buanderie, local de stockage — abritent souvent des objets utiles ou de valeur : vélos, outillage, matériel de sport ou de bricolage. En cas de vol ou de dommages, les plafonds inclus dans votre contrat peuvent être rapidement dépassés.


Parce qu’il vaut mieux renforcer la protection de ces espaces souvent exposés, notre option renforcement patrimoine mobilier dans les dépendances vous offre :

yoga mère fille

  • un capital de 10 000 € ou 20 000 € en formule Confort et Confort+ pour protéger votre mobilier stocké dans vos dépendances,
  • une meilleure indemnisation en cas de vol, vandalisme ou dommages accidentels,
  • une couverture complétant le capital déjà inclus dans votre contrat (1 500€ / 3 000€ / 6 000€ selon la surface),
  • une solution idéale si vos dépendances contiennent des biens coûteux, volumineux ou essentiels à votre quotidien.

Vos questions fréquentes

L'assurance habitation est-elle obligatoire pour les propriétaires d'une maison individuelle ?

Non, contrairement aux locataires et aux copropriétaires, les propriétaires occupant une maison individuelle ne sont pas légalement tenus de souscrire une assurance habitation. Elle reste néanmoins fortement recommandée : sans couverture, vous assumez seul les conséquences financières d'un incendie, d'un dégât des eaux ou d'un sinistre causé à un tiers.

Qu'est-ce qu'un contrat MRH ne prend pas en charge ?

Certains biens et situations sont exclus des contrats multirisques habitation standards. C'est notamment le cas des espèces et billets de banque, des véhicules à moteur, et des biens à usage professionnel. Du côté de la responsabilité civile, les dommages causés volontairement, ceux que vous vous infligez à vous-même, ou encore ceux liés à une activité professionnelle exercée à domicile ne sont pas couverts. Des garanties complémentaires ou des contrats spécifiques peuvent toutefois combler certaines de ces lacunes.

Les plafonds d'indemnisation sont-ils identiques dans tous les contrats MRH ?

Non, les plafonds d'indemnisation varient selon les contrats et les niveaux de garantie souscrits. Un contrat de base peut s'avérer insuffisant pour couvrir des biens de valeur élevée ou un mobilier volumineux stocké dans des dépendances. C'est pourquoi des options de renforcement existent pour augmenter ces plafonds et adapter votre couverture à la réalité de votre patrimoine.

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Sources 

¹ Direction de l'information légale et administrative. (2025). Ce qu'il faut savoir sur l'assurance habitation. economie.gouv.fr. https://www.economie.gouv.fr/particuliers/emprunter-et-sassurer/ce-quil-faut-savoir-sur-lassurance-habitation 

² Agence nationale pour l'information sur le logement (ANIL). (2010). Obligation d'installer des détecteurs de fumée dans les logements. anil.org. https://www.anil.org/documentation-experte/analyses-juridiques-jurisprudence/analyses-juridiques/analyses-juridiques-2010/obligation-dinstaller-des-detecteurs-de-fumee-dans-les-logements/