Assurance habitation

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Parce que nous savons à quel point l'administratif peut être un véritable casse-tête, malvenu lors de ces évènements déjà compliqués, nos garanties assurance habitation vous proposent en plus :

• L'accès à un coffre-fort numérique pour stocker tous les documents qui pourraient vous être utiles en cas d'imprévu : photos des biens, factures d'achat… Notamment si vous devez gérer un sinistre habitation ou une procédure de résiliation assurance habitation lors d’un changement de contrat.
• L'envoi automatique de l'attestation d'assurance à votre bailleur, social ou privé

Un contrat d'assurance habitation vise à protéger votre domicile et vos biens personnels contre divers risques. Il couvre les dommages provoqués par des incidents tels que le vol, l'incendie, les dégâts des eaux, et les catastrophes naturelles (tempête et inondation). De plus, il inclut une garantie responsabilité civile pour les dommages matériels et corporels que vous pourriez causer à des tiers. Cette couverture est indispensable pour sécuriser votre maison ou appartement, vous offrant ainsi une tranquillité d'esprit face aux imprévus. Pour les propriétaires, locataires, et copropriétaires, contracter une assurance habitation permet de s’assurer que votre patrimoine est protégé et que vous pouvez faire face aux sinistres. Elle peut aussi inclure des garanties optionnelles, pour venir renforcer l'assurance habitation selon la formule choisie. Il s’agit donc d’un contrat d’assurance qui formalise les garanties, les niveaux de protection et les conditions d’indemnisation en cas de sinistre.

Les deux termes désignent en réalité le même type de contrat. L'appellation "assurance multirisque habitation" (ou MRH) met simplement en avant le fait que le contrat regroupe plusieurs garanties au sein d'un seul et même contrat : protection du logement, couverture des biens mobiliers, responsabilité civile... C'est cette polyvalence qui la distingue d'un contrat mono-risque, qui ne couvrirait qu'un seul type de dommage. Dans la pratique, lorsqu'on parle d'”assurance habitation", on fait le plus souvent référence à une assurance multirisque habitation.

La réponse à cette question dépend directement de votre statut d'occupant. Les règles diffèrent selon que vous êtes locataire, propriétaire occupant ou copropriétaire.

Si vous êtes locataire, la loi vous oblige à souscrire une assurance multirisque habitation couvrant au minimum les risques locatifs, c'est-à-dire les dommages que vous pourriez causer au logement par un incendie, une explosion ou un dégât des eaux.¹ Cette obligation s'applique à tout bail d'habitation principal, y compris le bail mobilité.¹ Si vous ne respectez pas cette obligation, votre propriétaire est en droit de résilier votre bail. Il peut également souscrire une assurance à votre place et en répercuter le coût sur votre loyer.

Si vous êtes propriétaire occupant, aucune loi ne vous impose de vous assurer.¹ Cependant, en cas de sinistre (incendie, dégâts des eaux...), l'ensemble des réparations serait à votre charge. Pire encore, si ce sinistre provoque des dommages chez vos voisins ou des tiers, vous seriez tenu de les indemniser personnellement.¹ Souscrire une assurance multirisque habitation reste donc fortement recommandé.

Si vous êtes copropriétaire, la loi vous impose de disposer d'une assurance responsabilité civile pour couvrir les dommages que votre logement pourrait causer à la copropriété ou à des tiers.⁴ Cette obligation concerne les parties privatives de votre logement. Les parties communes, elles, sont assurées par le syndicat de copropriété. À titre individuel, souscrire une assurance multirisque habitation pour vos biens personnels reste indispensable pour être protégé efficacement.

Quelle que soit votre situation, vérifiez que toutes les personnes vivant habituellement sous votre toit sont bien couvertes par votre contrat, en particulier pour la garantie responsabilité civile.

 

Un contrat d'assurance multirisque habitation rassemble des garanties de base, certaines imposées par la loi, ainsi que des garanties complémentaires que vous pouvez choisir selon votre situation et vos besoins. Voici ce qu'il faut savoir pour comprendre ce que couvre réellement votre contrat.

Les garanties de base et les garanties légales

Tout contrat MRH s'appuie sur un socle de protections essentielles. Ces garanties permettent de couvrir les dommages les plus fréquents. Les contrats d'assurance multirisque habitation comprennent systématiquement des garanties couvrant l'incendie, les dégâts des eaux, mais aussi les catastrophes naturelles, technologiques et les actes de terrorisme.² Voici les principales :

• La garantie incendie et explosion : elle prend en charge les dommages matériels causés par un incendie, une explosion, la chute de la foudre ou les interventions des pompiers. Une franchise est généralement appliquée ;
• La garantie dégâts des eaux : elle couvre les fuites, ruptures et débordements de canalisations, ainsi que les infiltrations par les toitures ou terrasses. Elle indemnise les conséquences des dommages, et non la réparation de la source elle-même ;
• La garantie vol et vandalisme : elle protège vos biens mobiliers en cas de cambriolage, tentative de vol ou actes de vandalisme. Certains biens, comme les bijoux ou les objets de valeur, peuvent être soumis à des plafonds d'indemnisation spécifiques ;
• La garantie bris de glace : elle couvre les vitres, fenêtres et baies vitrées faisant partie de votre logement en cas de bris accidentel ;
• La garantie responsabilité civile : elle vous protège si vous causez accidentellement des dommages corporels ou matériels à un tiers. Elle s'étend généralement à toutes les personnes vivant sous votre toit.

À ces garanties s'ajoutent des couvertures que la loi impose à tous les contrats d'assurance multirisque habitation :

• La garantie catastrophes naturelles : mise en place par l'État depuis 1982, elle s'applique une fois qu'un arrêté interministériel reconnaît officiellement l'état de catastrophe naturelle sur votre commune. Elle couvre les dommages matériels directs provoqués par des événements d'intensité anormale (inondations, glissements de terrain, sécheresse...). En cas de sinistre, une franchise légale s'applique : elle est fixée à 380 euros pour les biens personnels à usage non professionnel³ ;
• La garantie tempête, ouragan et cyclone : elle couvre les dommages causés directement par les effets du vent et les objets projetés. Elle est incluse dans tout contrat garantissant le risque incendie. À noter : la grêle et les vents violents ne relèvent pas de la garantie catastrophes naturelles, mais bien de cette garantie tempête ;
• La garantie catastrophes technologiques : elle intervient en cas d'accident industriel majeur ayant affecté un grand nombre de biens immobiliers, après décision de l'autorité administrative³ ;
• La garantie actes de terrorisme : elle couvre les dommages matériels causés à vos biens assurés lors d'un attentat commis sur le territoire national.

Les garanties optionnelles

Selon votre profil, votre type de logement et vos habitudes de vie, il peut être utile de renforcer votre couverture avec des options supplémentaires. Les plus courantes sont :

• La protection juridique, pour être accompagné en cas de litige lié à votre logement, un conflit de voisinage ou un problème avec un prestataire ;
• La garantie dommages électriques, qui couvre vos appareils électroménagers et électroniques en cas de surtension ou de court-circuit ;
• La garantie assistance 24h/24, qui vous permet de faire appel rapidement à un professionnel (plombier, serrurier, électricien) en cas d'urgence domestique ;
• La couverture des aménagements extérieurs, particulièrement utile si votre résidence principale ou secondaire dispose d'un jardin, d'une piscine, d'une clôture ou d'un portail.
   

Choisir le bon contrat d'assurance multirisque habitation ne se résume pas à comparer des prix. Il s'agit surtout de trouver le niveau de couverture le plus adapté à votre logement, vos biens et votre mode de vie. Voici les points clés à examiner.

Évaluez précisément vos besoins

Avant toute démarche, faites un inventaire de votre logement et de vos biens. Prenez en compte la superficie, le type d'habitation (appartement ou maison), votre statut (locataire, propriétaire), la valeur totale de votre capital mobilier et la présence d'objets de valeur ou d'équipements spécifiques (piscine, panneaux solaires, équipements high-tech...). N'oubliez pas de communiquer ces informations précisément à votre assureur lors de la souscription. Une déclaration incomplète ou inexacte peut entraîner une réduction de votre indemnisation, voire une nullité du contrat en cas de mauvaise foi.

Analysez les garanties, les plafonds et les exclusions

Le tarif d'un contrat MRH varie en fonction du niveau de couverture, du type de logement et de sa localisation. Un contrat moins cher peut dissimuler des plafonds d'indemnisation très bas ou des exclusions importantes. Avant de vous engager, vérifiez toujours :

• Les garanties incluses dans la formule de base (incendie, dégâts des eaux, responsabilité civile, événements climatiques...) ;
• Les plafonds de remboursement pour chaque catégorie de sinistre (mobilier, objets de valeur, biens immobiliers...) ;
• Les exclusions de garantie, c'est-à-dire les situations non couvertes par votre contrat ;
• Le montant de la franchise, qui correspond à la somme qui reste à votre charge lors de chaque sinistre.

Comprenez les modalités d'indemnisation

Deux modes d'indemnisation coexistent dans les contrats MRH. Le premier applique un taux de vétusté qui diminue le remboursement en fonction de l'ancienneté du bien endommagé. Le second, appelé indemnisation en valeur à neuf, vous permet d'être remboursé sur la base du prix d'un bien équivalent neuf au jour du sinistre. Cette seconde option est nettement plus avantageuse pour les appareils électroménagers et le mobilier récent.

Pensez à déclarer tout changement

Après la souscription, signalez à votre assureur toute évolution de votre situation : travaux d'agrandissement, acquisition de bijoux ou d'équipements coûteux, transformation d'une pièce... À défaut, votre couverture ne correspondrait plus à la réalité de votre logement, et votre indemnisation pourrait être réduite en cas de sinistre.

Respectez les délais de déclaration en cas de sinistre

Une fois votre contrat souscrit, sachez que tout sinistre doit être déclaré à votre assureur dans des délais précis. La loi fixe un délai de 5 jours ouvrés pour les sinistres courants comme les dégâts des eaux, l'incendie⁵ ou le bris de glace, et de 2 jours ouvrés en cas de vol ou de cambriolage. Pour les catastrophes naturelles, le délai est de 30 jours à compter de la publication de l'arrêté interministériel au Journal officiel.³ Ne pas respecter ces délais peut entraîner un refus d'indemnisation de la part de votre assureur.
 

Le coût d'une assurance multirisque habitation varie selon plusieurs critères : votre statut (locataire ou propriétaire), le type de logement (appartement ou maison), sa superficie, sa localisation géographique, mais aussi le niveau de couverture choisi et le montant de la franchise retenu. Plus les garanties sont étendues et la franchise basse, plus la cotisation sera élevée. À l'inverse, opter pour une franchise plus haute permet d'alléger le montant de votre cotisation.
 

Souscrire une assurance habitation chez Harmonie Mutuelle est simple et rapide. Vous pouvez ainsi choisir une assurance en toute connaissance de cause, en comparant les garanties selon vos besoins. Commencez par obtenir un devis en ligne en quelques minutes. Comparez ensuite les différentes offres disponibles pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins.

Pour finaliser votre souscription, vous aurez besoin de fournir certains documents, tels qu'une pièce d'identité, un justificatif de domicile, et éventuellement le contrat de location ou le titre de propriété. Grâce à notre processus de souscription en ligne, vous pouvez contracter une assurance habitation en toute sérénité, en quelques étapes seulement. 

Nos contrats d’assurance sont conçus pour s’adapter à votre profil, à votre logement et à vos besoins, avec des garanties lisibles et personnalisables. Une fois assuré, vous disposez de services dédiés pour gérer votre contrat et déclarer un sinistre simplement en ligne.

Oui. Depuis la loi Hamon de 2014, il est possible de résilier son contrat d'assurance multirisque habitation à tout moment, sans frais ni justification, après la première année de souscription. Il suffit d'informer son assureur actuel avec un préavis d'un mois. Si vous souhaitez changer d'assureur, votre nouvel assureur peut également se charger des démarches de résiliation à votre place. C'est d'ailleurs un service que propose Harmonie Mutuelle lors de la souscription d'un nouveau contrat.

Consultez les mentions légales de l'offre.

Consultez les conditions générales de l'offre.

Sources

¹ Service Public. (2025). Assurance multirisque habitation : souscription du contrat. Service-Public.fr. https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2591 

² Direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes. (2025). Assurance de la location immobilière : lisez bien les contrats. economie.gouv.fr. https://www.economie.gouv.fr/dgccrf/les-fiches-pratiques/assurance-de-la-location-immobiliere-lisez-bien-les-contrats 

³ Service Public. (2026). Catastrophe naturelle ou technologique : indemnisation par l’assurance. Direction de l'information légale et administrative. https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F3076

⁴ Service Public. (2024). Assurance du logement par le propriétaire. Service-Public.fr. https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2023 

⁵ Service Public. (2025). Assurance multirisque habitation : risque incendie ou explosion. Service-Public.fr. https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F21532