Assurance Hospitalisation

*Tarif au 01/01/2026 pour une personne de moins de 28 ans et une indemnité journalière de 15 €. 
(1) L'indemnisation est limitée à un crédit de 365 jours et à 30 jours par an pour les hospitalisations en psychiatrie.
(2) Voir la liste des causes d'hospitalisation exclues de la Protection Hospitalière
(3) Se référer à la Notice d’Information 
(4) En cas d’hospitalisation imprévue lors d’un déplacement à plus de 50 km du domicile en France ou dans les DROM 
(5) Pour une durée de 3 mois maximum
(6) En cas de maladie ou d’accident immobilisant l’enfant à son domicile ou à l’hôpital et ce, à compter du 14ème jour calendaire d’absence scolaire consécutive de l’enfant

Bon à savoir : une partie des actes chirurgicaux font l'objet d'un dépassement d'honoraires.
Sur l'ensemble des personnes ayant eu recours à au moins un soin en 2021, les dépassements d'honoraires s'élevaient à 275€ sur l'année en moyenne (source : DREES).
Seule une bonne assurance hospitalisation peut couvrir la majorité de vos dépenses.

Le forfait journalier hospitalier 

Le forfait hospitalier journalier est une charge financière que le patient doit assumer pour chaque journée passée à l'hôpital ou en clinique privée. Ce forfait journalier, fixé par arrêté ministériel, couvre les frais d'hébergement, d’entretien, et d'autres services non médicaux. Il n'est pas remboursé par l'Assurance Maladie, sauf dans certains cas spécifiques comme pour les personnes enceintes, les enfants de moins de 20 ans en situation de handicap, ou les bénéficiaires de la Complémentaire Santé Solidaire. 
A noter : les contrats santé dits "responsables" couvrent intégralement ce forfait journalier hospitalier sans limitation de durée.

Depuis le 1er mars 2026, le forfait hospitalier s'élève à 23 € par jour en hôpital ou en clinique (17 €/jour dans le service psychiatrique d'un établissement de santé), y compris pour le jour de sortie¹. Son montant a ainsi augmenté par rapport au tarif antérieur de 20 €, ce qui renforce l'intérêt d'une bonne couverture. Par exemple, pour une hospitalisation de 10 jours, ce forfait atteindrait 230 €. Si votre contrat santé n'est pas "responsable", vous pourriez éviter de payer intégralement cette somme en souscrivant une assurance hospitalisation adaptée.
 

Les honoraires des praticiens

Les honoraires en cas d’hospitalisation incluent les frais des actes médicaux, chirurgicaux, et d’anesthésie. Néanmoins, les dépassements d’honoraires peuvent représenter une charge importante pour les patients. Par exemple, si le tarif de convention pour une intervention chirurgicale est de 500 €, mais que le chirurgien facture 1 200 €, le patient doit couvrir les 700 € de dépassements d’honoraires. Les montants peuvent ainsi varier selon la zone géographique et le secteur de conventionnement du praticien. 

Ce phénomène prend de l'ampleur : les dépassements d'honoraires pratiqués par les médecins spécialistes libéraux ont atteint 4,3 milliards d'euros en 2024, en progression de 5 % par an depuis 2019². Par ailleurs, plus d'un spécialiste libéral sur deux exerce désormais en secteur 2, à honoraires libres². Autant de raisons de vérifier que votre garantie hospitalisation prend bien en charge les dépassements d'honoraires de manière efficace.

La chambre particulière

Une chambre particulière assure plus d’intimité et de confort durant un séjour hospitalier. Le coût varie en fonction de l’établissement (hôpital public, clinique privée, établissement conventionné ou non), allant en moyenne de 60 € à 100 € par jour. La Sécurité sociale ne prend pas en charge ces frais. 
Cependant, une assurance hospitalisation peut les compenser totalement ou partiellement selon la formule souscrite. Par exemple, si vous optez pour une chambre individuelle durant un séjour de 5 jours à 80 € par jour, le coût total serait de 400 €. Votre garantie hospitalisation pourrait réduire les frais selon la formule choisie.
 

Les services annexes

Les services annexes incluent la télévision, le téléphone, l’accès Internet, les frais d’accompagnant et plus encore. Ces frais dits “de confort” sont à la charge du patient. Il n'y aura pas de prise en charge par l’Assurance Maladie ni par votre complémentaire santé. La Protection Hospitalière Harmonie Mutuelle contribue à couvrir tout ou partie de ces frais, vous permettant ainsi de mieux vivre votre hospitalisation.

Souscrire une assurance hospitalisation avec Harmonie Mutuelle vous permet de bénéficier d’une couverture complète pour ces différents frais, vous assurant ainsi une tranquillité d’esprit durant votre séjour à l’hôpital. Chez Harmonie Mutuelle, nous sommes engagés à vous accompagner à chaque étape de votre parcours de santé.
 

La Sécurité sociale prend en charge une partie des frais d'hospitalisation, vous offrant ainsi une protection financière essentielle lors de vos séjours à l'hôpital.

Les frais médicaux et chirurgicaux

Les frais médicaux incluent les soins, consultations, et interventions chirurgicales nécessaires pendant votre hospitalisation. Ces coûts sont partiellement couverts par l'Assurance Maladie, ce qui réduit votre charge financière.

Les frais d’hospitalisation

Le coût de votre séjour hospitalisé, qu’il soit au sein d'un hôpital public ou privé sous convention, est également partiellement pris en charge par la Sécurité sociale. Dans un hôpital public ou une clinique privée conventionnée, l'Assurance Maladie rembourse en moyenne 80 % des frais liés à votre séjour hospitalier³. Le ticket modérateur, soit les 20 % restants, demeure à votre charge. Cela inclut les frais de séjour de base liés à votre hospitalisation.

Les frais de transport

En cas de nécessité médicale, les frais de transport en ambulance ou en véhicule sanitaire léger (VSL) sont pris en charge par la Sécurité sociale. Ce service est essentiel pour garantir que vous puissiez accéder aux soins hospitaliers en toute sécurité.

Les médicaments

Les médicaments administrés durant votre hospitalisation sont couverts par la Sécurité sociale. Cela assure que les traitements médicamenteux nécessaires sont accessibles sans frais supplémentaires.

Cependant, certains frais restent à votre charge (ou pris partiellement en charge par votre mutuelle santé) et ne sont pas inclus dans les remboursements de la Sécurité sociale :

• Le forfait hospitalier : une participation financière fixe pour chaque journée d’hospitalisation.
• Les frais de confort : tels que la chambre particulière, la télévision, le téléphone ect...
• Les dépassements d’honoraires : montants facturés au-delà du tarif conventionné par l'Assurance Maladie, souvent pour les actes chirurgicaux ou médicaux spécifiques.
   

Ces deux types de couverture se complètent, mais ne répondent pas aux mêmes besoins. Comprendre leur périmètre respectif vous aide à mieux évaluer la protection dont vous avez réellement besoin.

Ce que couvre l'assurance hospitalisation

L'assurance hospitalisation est une garantie ciblée, conçue pour prendre en charge les frais liés exclusivement à un séjour à l'hôpital ou en clinique. Elle vient couvrir les dépenses que ni la Sécurité sociale ni, parfois, votre complémentaire santé ne remboursent totalement. Parmi les frais typiquement pris en charge, on retrouve :

• Le forfait journalier hospitalier (23 € par jour depuis le 1er mars 2026 en hôpital ou clinique)¹ ;
• Les dépassements d'honoraires des chirurgiens et anesthésistes ;
• Le coût d'une chambre particulière (entre 60 € et 150 € par jour selon l'établissement) ;
• Les frais de confort : télévision, wifi, téléphone, presse ;
• Les frais liés à l'accompagnant : transport et hébergement à proximité de l'établissement.

En revanche, l'assurance hospitalisation n'intervient pas pour les consultations médicales réalisées en ville, les médicaments achetés en pharmacie, ni les soins dentaires ou optiques effectués hors d'un séjour hospitalier.

Ce que couvre la mutuelle santé

Une mutuelle santé, ou complémentaire santé, offre une couverture plus large au quotidien. Elle rembourse le ticket modérateur sur l'ensemble des soins courants : consultations médicales, médicaments, soins dentaires, optique, audiologie. Elle inclut généralement une garantie hospitalisation, mais son niveau de prise en charge varie selon la formule souscrite.

Si votre mutuelle actuelle présente une garantie hospitalisation insuffisante, notamment dans le cadre d'un contrat collectif d'entreprise peu couvrant sur ce point, une assurance hospitalisation peut venir renforcer votre protection sur ce poste de dépenses précis, sans avoir à changer de contrat.
 

L'assurance hospitalisation ne convient pas de la même façon à tous les profils. Voici les situations dans lesquelles elle est particulièrement pertinente.

Vous êtes jeune et en bonne santé 

Si vous consultez rarement un professionnel de santé et que vous n'avez pas de besoins réguliers en optique, dentaire ou audiologie, une mutuelle santé complète peut représenter un budget disproportionné par rapport à votre utilisation réelle. Une assurance hospitalisation vous protège sur le risque le plus imprévisible, à un coût mensuel maîtrisé.

Vous bénéficiez d'un contrat collectif d'entreprise

Certains contrats santé d'entreprise offrent une couverture correcte pour les soins courants, mais des garanties hospitalisation limitées. Une assurance hospitalisation permet de compléter cette protection sur les frais potentiellement les plus élevés, sans remettre en cause votre contrat collectif.

Vous pratiquez une activité à risque

Sport à sensations, métier physiquement exposé, déplacements professionnels fréquents : le risque d'hospitalisation consécutive à un accident est plus élevé. Une garantie dédiée renforce votre filet de sécurité financière face à l'imprévu.

Vous souhaitez maîtriser votre budget

Face à une hospitalisation de plusieurs jours, le reste à charge peut facilement dépasser 1 000 €, voire davantage en présence de dépassements d'honoraires importants ou de frais de chambre particulière. Une assurance hospitalisation absorbe ces coûts imprévus et préserve votre budget.
 

Toutes les assurances hospitalisation ne proposent pas les mêmes garanties ni les mêmes modes de remboursement. Voici les critères essentiels à examiner avant de souscrire.

Le type de remboursement proposé

La façon dont votre contrat calcule ses remboursements a un impact direct sur votre reste à charge. Il existe principalement quatre modes de prise en charge. Chacun répond à une logique différente :

• Au ticket modérateur : l'assurance rembourse la part non couverte par la Sécurité sociale, sur la base des tarifs conventionnés ;
• En forfait : une indemnité fixe en euros est versée par journée d'hospitalisation, quel que soit le montant des dépenses réelles ;
• En pourcentage du PMSS (Plafond Mensuel de la Sécurité Sociale) : le remboursement est calculé sur ce plafond, revalorisé chaque année ;
• Aux frais réels : l'assurance prend en charge l'intégralité des dépenses engagées, dans les limites prévues au contrat.

Les formules au forfait ou aux frais réels offrent généralement une meilleure prévisibilité de vos remboursements. Pensez à simuler des scénarios concrets avant de vous engager : combien seriez-vous indemnisé pour 10 jours d'hospitalisation avec chambre particulière et dépassements d'honoraires ?
 

Le délai de carence

Le délai de carence correspond à la période suivant la souscription pendant laquelle les garanties ne s'appliquent pas encore. Ce délai peut aller de quelques semaines à plusieurs mois selon les contrats. Passé ce délai, la prise en charge devient pleinement effective. À noter : la plupart des contrats d'assurance hospitalisation prévoient une prise d'effet immédiate en cas d'hospitalisation consécutive à un accident, indépendamment du délai de carence prévu pour les autres motifs.

Vérifiez également l'existence éventuelle d'un délai de franchise par séjour, soit un nombre de jours non indemnisés en début de chaque hospitalisation. Ce délai peut représenter un coût significatif en cas de séjour court.

Les autres critères à ne pas négliger

Au-delà du niveau de remboursement, d'autres éléments peuvent faire la différence entre deux contrats similaires. Avant de souscrire une assurance hospitalisation, il est conseillé de comparer :

• La présence de services d'assistance : aide à domicile, garde d'enfants ou de proches dépendants, prise en charge d'un accompagnant, soutien psychologique ;
• Les exclusions et limitations : certaines activités sportives, pathologies préexistantes ou types d'hospitalisation peuvent ne pas être couverts ;
• Les conditions de souscription : présence ou non d'un questionnaire médical, âge limite d'adhésion ;
• La couverture lors de déplacements : êtes-vous protégé en cas d'hospitalisation survenant loin de votre domicile, en France ou à l'étranger ?

Prenez le temps de comparer plusieurs devis et de lire attentivement les conditions générales de chaque contrat. La lecture des garanties effectives, et non uniquement des intitulés, vous évitera les mauvaises surprises au moment où vous en aurez le plus besoin.

Garantie indépendante

Une assurance hospitalisation permet de couvrir les frais annexes, non pris en charge par la Sécurité sociale ou votre mutuelle, tels que la télévision, la presse, le carburant et péage pour que vos proches puissent vous rendre visite ou même de l'eau minérale... Tout ce qui pourra améliorer le confort de votre hospitalisation.
Votre complémentaire santé prendra quant à elle en charge le forfait hospitalier, les soins et les dépassements d’honoraires (dans la limite de votre garantie). 

Sécurité financière

Avec une assurance hospitalisation, vous bénéficiez d'une meilleure sécurité financière. Elle réduit le reste à charge en prenant en compte les dépenses imprévues liées à une hospitalisation, évitant ainsi que des frais élevés ne pèsent sur votre budget. Cette protection est particulièrement importante en cas de séjours prolongés.
 

Le forfait journalier hospitalier 

Le forfait hospitalier journalier est une charge financière que le patient doit assumer pour chaque journée passée à l'hôpital ou en clinique privée. Ce forfait journalier, fixé par arrêté ministériel, couvre les frais d'hébergement, d’entretien, et d'autres services non médicaux. Il n'est pas remboursé par l'Assurance Maladie, sauf dans certains cas spécifiques comme pour les personnes enceintes, les enfants de moins de 20 ans en situation de handicap, ou les bénéficiaires de la Complémentaire Santé Solidaire. 
A noter : les contrats santé dits "responsables" couvrent intégralement ce forfait journalier hospitalier sans limitation de durée.

Depuis le 1er mars 2026, le forfait hospitalier s'élève à 23 € par jour en hôpital ou en clinique (17 €/jour dans le service psychiatrique d'un établissement de santé), y compris pour le jour de sortie¹. Son montant a ainsi augmenté par rapport au tarif antérieur de 20 €, ce qui renforce l'intérêt d'une bonne couverture. Par exemple, pour une hospitalisation de 10 jours, ce forfait atteindrait 230 €. Si votre contrat santé n'est pas "responsable", vous pourriez éviter de payer intégralement cette somme en souscrivant une assurance hospitalisation adaptée.
 

Les honoraires des praticiens

Les honoraires en cas d’hospitalisation incluent les frais des actes médicaux, chirurgicaux, et d’anesthésie. Néanmoins, les dépassements d’honoraires peuvent représenter une charge importante pour les patients. Par exemple, si le tarif de convention pour une intervention chirurgicale est de 500 €, mais que le chirurgien facture 1 200 €, le patient doit couvrir les 700 € de dépassements d’honoraires. Les montants peuvent ainsi varier selon la zone géographique et le secteur de conventionnement du praticien. 

Ce phénomène prend de l'ampleur : les dépassements d'honoraires pratiqués par les médecins spécialistes libéraux ont atteint 4,3 milliards d'euros en 2024, en progression de 5 % par an depuis 2019². Par ailleurs, plus d'un spécialiste libéral sur deux exerce désormais en secteur 2, à honoraires libres². Autant de raisons de vérifier que votre garantie hospitalisation prend bien en charge les dépassements d'honoraires de manière efficace.

La chambre particulière

Une chambre particulière assure plus d’intimité et de confort durant un séjour hospitalier. Le coût varie en fonction de l’établissement (hôpital public, clinique privée, établissement conventionné ou non), allant en moyenne de 60 € à 100 € par jour. La Sécurité sociale ne prend pas en charge ces frais. 
Cependant, une assurance hospitalisation peut les compenser totalement ou partiellement selon la formule souscrite. Par exemple, si vous optez pour une chambre individuelle durant un séjour de 5 jours à 80 € par jour, le coût total serait de 400 €. Votre garantie hospitalisation pourrait réduire les frais selon la formule choisie.
 

Les services annexes

Les services annexes incluent la télévision, le téléphone, l’accès Internet, les frais d’accompagnant et plus encore. Ces frais dits “de confort” sont à la charge du patient. Il n'y aura pas de prise en charge par l’Assurance Maladie ni par votre complémentaire santé. La Protection Hospitalière Harmonie Mutuelle contribue à couvrir tout ou partie de ces frais, vous permettant ainsi de mieux vivre votre hospitalisation.

Souscrire une assurance hospitalisation avec Harmonie Mutuelle vous permet de bénéficier d’une couverture complète pour ces différents frais, vous assurant ainsi une tranquillité d’esprit durant votre séjour à l’hôpital. Chez Harmonie Mutuelle, nous sommes engagés à vous accompagner à chaque étape de votre parcours de santé.
 

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