Le montant de votre future retraite correspond à l’addition de votre pension du ou de vos régimes de base et de votre pension du ou de vos régimes complémentaires.  

La retraite de base du régime général  

Elle correspond à 50% de votre salaire annuel moyen brut calculé sur les 25 meilleures années de votre rémunération (au maximum). Elle tient compte du nombre de trimestres validés durant votre carrière pour déterminer le taux ainsi que de la durée d’assurance acquise dans le régime.  

La retraite complémentaire 

Elle correspond au nombre de points cumulés durant votre carrière multiplié par la valeur du point déterminé par le régime de retraite complémentaire.  
Une minoration peut également être appliquée si le taux plein n’est pas atteint à la date d’effet de la retraite.

Astuce : vous pouvez consulter à tout moment votre relevé de carrière : il vous donnera la vision globale de vos droits acquis auprès des différents régimes ainsi que les noms et les coordonnées de vos caisses de retraite.  

La retraite marque le début d’une nouvelle vie riche en opportunités. Pour en tirer pleinement parti, une préparation minutieuse est essentielle. Outre les étapes clés évoquées, approfondissons quelques aspects parfois négligés mais néanmoins déterminants.

1. Adopter une gestion proactive de vos droits

Votre compte retraite est une ressource incontournable. Prenez l’habitude de vérifier régulièrement vos relevés pour signaler tout oubli de période d’activité ou de cotisation. Une mise à jour rigoureuse de vos données garantit une estimation fiable de vos droits et évite les mauvaises surprises au moment de partir en retraite.
 

Astuce : Vous envisagez un départ anticipé ? Explorez les options comme le rachat de trimestres, particulièrement pertinent si vous avez eu des interruptions dans votre vie professionnelle.

2. Ajuster votre épargne pour sécuriser l’avenir

Même avec une pension bien calculée, des solutions complémentaires peuvent faire la différence. Faire fructifier votre épargne grâce au Plan d’Épargne Retraite (PER) ou à l’assurance vie vous aide à anticiper les imprévus et à maintenir votre pouvoir d’achat.

Bon à savoir : Certaines solutions permettent des retraits sous forme de rente ou de capital, offrant ainsi une grande flexibilité pour financer vos projets.

3. Planifier vos dépenses de santé et vos besoins spécifiques

Avec l’âge, les dépenses de santé tendent à augmenter. Une complémentaire santé adaptée est un atout précieux pour garantir une prise en charge optimale. Chez Harmonie Mutuelle, notre offre Protection Santé Particuliers propose des remboursements spécifiques et des services pour un quotidien serein.
 

Focus sur le bien-être : En plus de la santé, n’oubliez pas de considérer vos besoins en matière de services à domicile ou de loisirs adaptés. Ces aspects contribuent à une qualité de vie harmonieuse.

4. Penser au cumul emploi-retraite

Pour les retraités souhaitant rester actifs, le cumul emploi-retraite offre une solution intéressante. Vous pouvez poursuivre une activité tout en percevant une partie de votre pension. Ce dispositif, sous conditions, permet également de renforcer vos droits dans certains cas.

5. Préparer une transition en douceur vers une nouvelle vie

Envisager votre retraite, ce n’est pas seulement planifier financièrement, mais aussi réfléchir à vos aspirations. Que ce soit pour des projets personnels, des voyages, ou une nouvelle activité, préparez-vous dès maintenant à faire de cette période une nouvelle étape épanouissante.
 

Astuce pratique : Téléchargez notre guide complet pour un accompagnement personnalisé, et obtenez des réponses à vos questions.

Préparer votre retraite, c’est agir dès aujourd’hui

En anticipant vos besoins et en utilisant les services en ligne proposés par Harmonie Mutuelle, vous pourrez aborder votre retraite avec sérénité.

Il est recommandé de consulter votre relevé de carrière régulièrement, et pas uniquement à l'approche de la retraite. Une vérification tous les 2 à 3 ans est conseillée, particulièrement après des changements professionnels importants comme un changement d'employeur, une période de chômage ou un congé parental.

Plus vous attendez pour vérifier votre relevé, plus il sera difficile de retrouver les justificatifs nécessaires en cas d'erreur. Certains documents comme les bulletins de salaire doivent être conservés sans limitation de durée précisément pour cette raison.

Les moments clés pour consulter votre relevé :

• Après un changement de statut professionnel.
• Suite à une période d'interruption de travail (maladie longue durée, chômage).
• À 45 ans, pour faire un premier bilan de mi-carrière.
• À partir de 55 ans, tous les ans pour préparer votre départ.

La consultation régulière de votre relevé de carrière vous permet également d'anticiper votre future pension. Si vous constatez que vos droits acquis sont insuffisants pour obtenir une retraite satisfaisante, vous pourrez mettre en place des stratégies comme le rachat de trimestres, l'épargne retraite complémentaire ou l'ajustement de votre fin de carrière.

N'oubliez pas que depuis 2003, vous recevez automatiquement un relevé de situation individuelle (RIS) tous les 5 ans à partir de 35 ans, mais cette fréquence reste insuffisante pour un suivi optimal de votre parcours professionnel.

Les régimes de retraite obligatoires

Les données présentées dans le document concernent vos cotisations auprès de tous les régimes de retraite obligatoires de base et complémentaires. 

Ainsi, le calcul de la retraite de base des salariés du privé, des salariés agricoles et des indépendants, repose sur les trimestres ainsi que sur les revenus. La retraite complémentaire, quant à elle, repose sur le cumul des points. 

Les trimestres

Le salaire annuel soumis à cotisation permet de définir le nombre de trimestres validés auprès du régime de base des salariés du privé, des salariés du régime agricole et des indépendants.  

Le salaire permettant de valider un trimestre est mis à jour chaque année par l’Assurance Retraite. 

Sur le relevé de carrière, les trimestres sont indiqués par année et par régime de retraite, en fonction du type d’activité exercée.  

Les points

Les cotisations versées sont converties en points par les régimes de retraite complémentaire et les régimes des professions libérales. 

Pour obtenir le montant de la pension, la somme totale des points est multipliée par sa valeur à la date de votre départ en retraite, qui est fixée par chaque régime et qui évolue régulièrement.  
 
Sur le relevé de carrière, le nombre de points est indiqué par année et par régime de retraite, en fonction du type d’activité exercée.

Les revenus

Les montants indiqués correspondent aux revenus perçus sur lesquels des cotisations ont été prélevées. Ils sont reportés en francs jusqu’en 2001 et en euros pour les déclarations émises à partir de 2002. 

Bon à savoir : Votre relevé de carrière fait apparaître :  
- soit le revenu perçu qui a donné lieu à cotisations,  
- soit le plafond de la Sécurité sociale de l’année concernée. 

Les périodes assimilées

Les périodes d’interruption involontaire d’activité (chômage, maladie, service militaire…) donnent droit à des trimestres assimilés. Dans certains cas, ils donnent également droit à des points de retraite complémentaire qui sont pris en compte pour le calcul de vos pensions de retraite.

Depuis le 1er juillet 2021, vous pouvez obtenir la correction du relevé de carrière à tout âge (cela se faisait à partir de 55 ans auparavant). 
 
Pour cela, il vous suffit de contacter la caisse de retraite concernée par l’erreur que vous avez relevée pour initier une demande de correction. Vous devez transmettre les justificatifs nécessaires à la régularisation de la période concernée (bulletins de salaire, attestation de paiement du chômage, attestation d’indemnités journalières émanant de l’Assurance Maladie, etc.). 
 
Vous pouvez également initier votre demande de régularisation directement en ligne sur le site info-retraite.

Bon à savoir : Il est possible de faire votre demande de régularisation en même temps que votre demande de retraite. En fonction de la régularisation demandée, cela risque de retarder le traitement de votre dossier et donc, la liquidation de vos pensions.  

Lors du décès d'un proche, vous devez faire face à des dépenses inattendues et urgentes liées à ses obsèques et à sa succession. Comptez entre 3 800€ et 4 500 € de frais d'obsèques et 5 000€ voire davantage pour le règlement de la succession.

En plus de ces premières dépenses, le décès d'un proche a également un impact sur la vie quotidienne de ceux qui restent. Au delà de l'organisation du foyer qui sera amenée à évoluer, il faudra aussi assurer les charges habituelles du quotidien (loyer, factures, prêts en cours, études des enfants...) avec un revenu en moins.

Pour vous aider à faire face lors de ces moments douloureux, Harmonie Mutuelle vous propose des garanties protectrices pour votre famille.

Lors de l'arrivée d'un enfant, il faut penser à la protection de sa santé, mais aussi de son budget. Une complémentaire santé familiale est une précaution efficace, surtout avec un enfant en bas âge et des consultations auprès de spécialistes qui peuvent vite peser sur votre budget.

Quand les enfants grandissent, certains parents apprécient le bon remboursement des examens de radiologie, quand d’autres pensent aux lunettes et appareils dentaires de leurs aînés avec des restes à charge importants. Chaque famille a des besoins différents, il est donc essentiel de choisir une complémentaire santé adaptée.

Gérez votre transition professionnelle

• Quittez votre entreprise en bon terme, tout en négociant vos conditions de départ (préavis, indemnités...)

• Faites une pause ! Que vous vous lanciez dans une démarche de recherche d'emploi dans la durée ou que vous ayez décroché d'emblée le job de vos rêves, pensez à vous accorder un peu de vacances. Vous ne savez pas quand auront lieu les prochaines une fois en poste !

Pensez à votre couverture santé

• Lorsque vous quittez votre emploi, vous pouvez, sous certaines conditions, continuer à bénéficier de votre complémentaire santé collective (mutuelle d'entreprise) durant quelques temps. En savoir plus sur la portabilité
• Passé ce délai, vous n'êtes plus couvert en matière de santé, sans avoir la certitude de retrouver un nouvel emploi rapidement.

Votre santé ne doit jamais être reléguée au second plan ! C'est pourquoi Harmonie Mutuelle vous accompagne dans votre nouvelle situation et vous propose une couverture santé adaptée à vos nouveaux besoins.

Peut-être avez-vous déjà un projet précis de reconversion pro en tête ou simplement l'envie de changer de travail, de métier, d'univers professionnel ?

Réaliser un bilan de compétences

Où que vous en soyez dans votre réflexion, pourquoi ne pas réaliser un bilan de compétences, une étape utile et profitable pour :

• Faire le point sur votre parcours,
• Mettre en lumière les compétences dont vous disposez,
• Identifier vos désirs et aspirations profondes,
• Détecter les compétences à acquérir en cas de reconversion professionnelle.

Suivre une formation

Si vous quittez votre emploi pour un tout nouveau job, de nouvelles compétences vous seront demandées à l'embauche. De nombreuses formations sont aujourd'hui accessibles, quel que soit le secteur d'activité dans lequel vous souhaitez vous reconvertir.

Votre préoccupation ? Le financement de votre reconversion professionnelle !

Selon votre situation, de nombreux dispositifs existent pour vous permettre de financer vos formations :

• Le Compte Personnel de Formation - CPF (ancien DIF) permet d'acquérir un certain montant en euros (plafond : 8000€) utilisable à n'importe quel moment, que l'on soit salarié, demandeur d'emploi ou travailleur indépendant.

• L'Aide de Retour à l'Emploi Formation - AREF est destinée aux demandeurs d'emploi qui suivent une formation de France Travail.

• Le CPF de transition professionnelle (ancien CIF) permet aux salariés de financer une formation pour une éventuelle évolution de poste ou reconversion, grâce à un congé spécifique accordé par son employeur.

Tout dépend du type d'union qui vous lie à votre ex partenaire.

En cas de mariage, vous pouvez opter pour un divorce par consentement mutuel si vous vous mettez d'accord sur l'essentiel. En cas de mésentente, la procédure prend alors une tournure judiciaire plus longue et bien souvent plus coûteuse.

Dans tous les cas, il vous faut faire appel à un avocat.

Si vous êtes pacsé, la procédure pour mettre fin à votre union est simple. Il vous suffit d'adresser une déclaration au greffe du tribunal ou au notaire qui a enregistré le pacte. Le consentement des deux partenaires n'est pas nécessaire.

Votre changement de vie vous donne peut-être droit à des aides et sans doute à une réduction d'impôt :

• Prévenez la Caisse d'Allocations Familiales (CAF) car votre quotient familial doit être recalculé. Selon votre situation, vous pouvez peut-être prétendre au RSA en tant que parent isolé ou ouvrir des droits aux APL pour vous aider à financer votre logement.
• Prenez contact avec votre caisse d'Assurance Maladie pour mettre à jour votre carte vitale. Selon vos ressources, vous êtes peut-être éligible à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS).
• Se séparer de votre partenaire signifie aussi effectuer votre déclaration d'impôt seul. Retrouvez les explications pour vous aider dans vos démarches fiscales au titre de l'année de la séparation.