Selon votre contrat, elle peut :

• Vous protéger pénalement en tant que dirigeant : à la suite d’une infraction pénale, ou au non-respect de règles d’hygiène, santé ou sécurité au travail.
• Protéger vos locaux : en cas d’un litige avec vos voisins, votre bailleur, des entreprises ayant effectué des travaux intérieurs ou encore des tiers impliqués dans la gestion de vos locaux.
• Renforcer votre protection numérique : en cas d’usurpation d’identité, d’atteinte à votre e-réputation ou face à un piratage informatique de votre entreprise.
• Défendre pénalement vos salariés : à la suite d’une infraction pénale d’un salarié commise dans le cadre de ses activités professionnelles. 
• Protéger votre activité commerciale : en cas de litige avec vos prestataires, fournisseurs ou clients suite à l’achat d’un bien ou d’une prestation de service.
• Vous protéger en tant qu’employeur : dans le cadre de la conclusion, de l’exécution ou de la rupture d’un contrat de travail d’un salarié.
• Vous protéger face à l’administration fiscale ou l’URSSAF : en cas de contrôle ou d’une procédure de contestation de redressement fiscal.

Les montants de dédommagement sont établis sur la base de votre marge brute d’exploitation (chiffre d’affaires moins les charges).

Celle-ci peut rapidement évoluer d’une année à l’autre. C’est pourquoi il est très important de faire des points réguliers avec votre conseiller afin d’être sûr d’être indemnisé à la hauteur de vos besoins en cas de pépin !

Votre responsabilité civile professionnelle couvre les dommages qui peuvent être causés à des tiers, que ce soit par vous-même, par vos salariés, par vos sous-traitants, ou même par votre matériel ou vos locaux.

En lisant ces lignes, vous vous demandez peut-être :

 Qu’en est-il des dommages matériels à la suite d’un sinistre (incendie, dégât des eaux…) ?

 Comment faire face aux pertes financières qui pourraient en résulter (arrêt d’activité temporaire, perte de valeur du fonds de commerce…) ?

 Et si un litige impliquait l’un de mes salariés, mon entreprise ou moi-même ?

A toutes ces questions, une réponse unique : la multirisque professionnelle !

Selon votre activité, et que vous ayez ou un local professionnel ou non, elle vous couvrira contre ces différents risques, allant donc bien au-delà d’une responsabilité civile professionnelle seule.

De quoi garder l’esprit tranquille !

La responsabilité civile professionnelle est un contrat qui court sur une durée d’un an renouvelable à la date d’échéance. C’est-à-dire que vous ne pouvez pas modifier ce dernier entre 2 dates anniversaire sauf dans certains cas :

 vous changez de profession

 vous partez en retraite professionnelle

 vous cessez définitivement votre activité

 vous changez de domiciliation d’activité.

N’hésitez donc pas à jeter un œil sur votre contrat pour en connaître l’échéance.

Dans tous les cas, si vous n’êtes pas satisfait de votre couverture ou si vous souhaitez comparer les offres proposées par différents assureurs, les conseillers Harmonie Mutuelle se tiennent à votre disposition pour répondre à vos questions et vous proposer un devis gratuit, personnalisé, et sans engagement. Ils pourront même s’occuper pour vous des démarches de résiliation auprès de votre assureur actuel. Une bonne raison de plus de noter les anniversaires !

*Etude Tribune de l’Assurance.

On parle souvent de « sinistre », mais qu’est-ce que cela signifie exactement ?

Ce terme fait référence à divers imprévus… qu’il vaut mieux prévoir !

 Catastrophes naturelles

 Incendies (liés par exemples à des accidents électriques...)

 Dégâts des eaux

 Actes malveillants tels que le vol ou encore le vandalisme.

La liste des risques envisageables est loin d’être anecdotique, ainsi il vous faut penser à toutes les probabilités qu'ils puissent un jour survenir pour les anticiper et savoir comment réagir.

Si votre assurance prend en charge les frais engendrés par le sinistre survenu, qu’en est-il de la baisse ou la perte de chiffres d’affaires liée à la suspension de votre activité ?

Des locaux à restaurer, du matériel à remplacer ou un stock à renouveler, c'est une somme d'argent certes mais également du temps que vous n'aviez généralement pas prévu d'investir ! 

Bonne nouvelle ! La garantie "pertes d'exploitation" intervient pour compenser la perte de chiffre d'affaires liée à l'interruption de votre activité. Encore mieux, l'offre Multirisque professionnelle d’Harmonie Mutuelle l’inclut dès le premier niveau de couverture.

Bien entendu, vous recherchez le meilleur prix. Mais votre objectif premier doit rester la protection des actifs de votre entreprise contre des risques qui pourraient causer des dommages importants et mettre en péril sa pérennité.
La valeur d’une assurance se mesure davantage à l’étendue des protections qu’elle offre qu’aux économies réalisées sur la cotisation.

> Vous devez donc vous assurer AVANT TOUT, que votre Multirisque Professionnelle couvre bien tous vos besoins.

Le montant de la franchise dépend en général de la capacité financière de l’entreprise. Mais attention ! Comme vous le savez, une franchise moins élevée est souvent synonyme d’une cotisation mensuelle à régler plus importante.
Gardez bien à l’esprit que vous ne pouvez pas programmer la date de votre prochain dégât des eaux ou incendie et que cela pourrait survenir à un moment où vous aviez prévu d’autres investissements par exemple.

> Il vaut mieux payer un peu plus chaque mois que le prix fort le moment venu !

Vous avez omis de mentionner certains détails à votre assureur ou lui avez volontairement caché des éléments lors de la signature de votre contrat ? Aïe ! Vous risquez fort de ne pas être couvert lors d’un éventuel sinistre et l’assureur pourrait même résilier votre contrat…La transparence est primordiale pour vous assurer que les garanties que vous avez souscrites vous seront d’une vraie aide en cas de besoin.

> On recommande d’ailleurs, lors de la vie du contrat, de prévenir votre assureur de toute modification qui pourrait requérir la mise à jour vos garanties : augmentation du chiffre d’affaires, nouveau local, nouvelle activité…

1. Idée reçue N°1 : Je suis déjà couvert par l’Assurance Maladie pour mes frais de santé
2. Idée reçue N°2 : En cas d’arrêt maladie, je percevrai des indemnités journalières
3. Idée reçue N°3 : Si je décède, ma famille touchera des aides de l’Etat.
4. Idée reçue N°4 : La protection sociale pour créateur d’entreprise, c’est cher.
5. Idée reçue N°5 : La protection sociale pour créateur d’entreprise, c’est compliqué.

Idée reçue N°4 : La protection sociale pour créateur d’entreprise, c’est cher.

Il est courant d'entendre dire que la couverture sociale chez les entrepreneurs est chère. Cependant, il convient de rectifier cette idée reçue, car les régimes complémentaires de protection sociale pour les travailleurs indépendants tels que les auto-entrepreneurs et les micro-entrepreneurs s'adaptent à leurs revenus et à leurs besoins spécifiques.

Ces régimes de protection leur offrent une couverture sociale incluant la maladie, la maternité, l'invalidité et la retraite. Ils permettent de bénéficier de remboursements de frais de santé, d'indemnités journalières en cas d'arrêts de travail, ainsi que d'une protection financière en cas d'incapacité ou de décès.
 

Si vous êtes gérant majoritaire, commerçant, artisan ou encore conjoint collaborateur (hors micro-entrepreneur), et que vous bénéficiez d'une protection sociale TNS, vous pouvez déduire une partie de vos cotisations de mutuelle santé entrepreneur et de prévoyance entrepreneur de votre bénéfice imposable.

Certaines solutions peuvent également vous permettre de bénéficier de tarifs plus avantageux. C’est le cas par exemple de Ma Protection Entrepreneur, qui vous propose de souscrire une complémentaire santé et une couverture prévoyance en un seul contrat.

1. Idée reçue N°1 : pas besoin d’une assurance en plus, je ne m’arrête pas quand je suis malade.
2. Idée reçue N°2 : si je dois vraiment m’arrêter, je pourrai me débrouiller avec le « demi-salaire » versé par la Sécurité sociale.
3. Idée reçue N°3 : les indemnités de la Sécurité Sociale sont versées rapidement.
4. Idée reçue N°4 : le plus important, c’est d’avoir une bonne protection sociale complémentaire.
5. Idée reçue N°5 : si je décède, ma famille touchera des aides de l’État.

Idée reçue N°2
Si je dois vraiment m’arrêter, je pourrai me débrouiller avec le « demi-salaire » versé par la Sécurité sociale

Si vous êtes travailleur indépendant et que vous êtes contraint de stopper votre activité professionnelle pour une durée indéterminée, vous pouvez prétendre à une indemnité d'arrêt de travail indépendant. Cette indemnité journalière sera calculée sur la base de votre revenu moyen des trois dernières années. Cependant, il est important de souligner que pour être éligible à cette indemnité, vous devez être affilié depuis au moins un an à la branche du régime général de l’Assurance-Maladie dédiée aux travailleurs indépendants. De plus, cette indemnité est plafonnée à 63,52 € bruts par jour en 2024.

En cas d'incapacité partielle ou totale, vous pouvez également prétendre à une pension pour incapacité partielle ou totale d'exercer votre métier en tant que travailleur indépendant. Cette indemnité, en cas d’invalidité, peut représenter entre 30% et 50% de votre revenu annuel, en fonction de la nature de votre incapacité. Cependant, cette indemnité ne pourra pas remplacer l'intégralité de vos revenus. Il est donc essentiel de prévoir une solution pour faire face à une éventuelle perte de revenus en cas d'arrêt maladie et/ou d'accident.

En effet, en tant que travailleur indépendant vous pouvez être confronté à une perte de revenus considérable, qui peut mettre en péril votre entreprise et votre vie personnelle. Les charges fixes liées à votre activité (crédit véhicule, loyer de votre local) continuent de courir, tandis que les dépenses du quotidien doivent être couvertes. Dans ce contexte, il est important de vous poser la question suivante : êtes-vous prêt à faire face à une telle perte de revenus ?

Indemnisation en cas d'arrêt de travail et invalidité pour les artisans et commerçants

Chiffres 2023

Indemnisation en cas d'arrêt de travail et invalidité pour les professions libérales

Chiffres 2023

Idée reçue N°4
Le plus important, c’est d’avoir une bonne protection sociale complémentaire.

Bien entendu, une bonne couverture santé est indispensable. Mais il est important de réfléchir à votre budget Santé-Prévoyance de façon globale. Si vous êtes jeune, sans problème de santé particulier, il est ainsi préférable de reporter une partie de votre budget santé sur votre prévoyance. Vous risquez probablement plus de vous casser une jambe que de devenir subitement myope. De plus, ces risques auront des conséquences financières également beaucoup plus lourdes.

Assurer sa personne c’est donc aussi assurer son activité. Il existe suffisamment d’offres prévoyance entrepreneur pour trouver le contrat parfaitement adapté à vos besoins. Et dans le cas d’une réflexion Santé-Prévoyance plus globale, il existe dorénavant des contrats de mutuelle et prévoyance santé pour entrepreneur.