L'assurance décès est un contrat de prévoyance qui permet de mettre vos proches à l’abri le moment venu, en cas de décès prématuré (jusqu’à 85 ans) ou de perte totale et irréversible d’autonomie (jusqu’à 80 ans). Dès la souscription de votre contrat vous cotisez mensuellement pour vous constituer un capital. Celui-ci pourra alors être utilisé de différentes façons par votre ou vos bénéficiaires. L’assurance décès permet ainsi de :

Les mensualités de l’assurance décès dépendent du capital que vous souhaitez constituer mais aussi d’autres facteurs comme :

• Votre âge à l’ouverture du contrat ;

• Votre état de santé, déterminé via un questionnaire de santé voire une visite médicale. S’il existe des facteurs de risque, votre contrat pourra se voir appliquer une surprime.

Vos mensualités pourront également évoluer à la date anniversaire de votre adhésion en cas d’évolution de votre contrat (option, capital souscrit, etc…).

Un jeune de moins de 25 ans pourra se constituer un capital de 15 000 euros, suffisant pour prévoir l'organisation de ses obsèques, pour un peu plus de 3 euros seulement par mois.

Un couple de 30 ans, pour se constituer un capital de 60 000€, dépensera 13.69€/mois pour se protéger en cas d’aléas de la vie. 

Tarifs au 01/01/2022

Afin d'obtenir un tarif adapté à vos besoins et à votre profil, n’hésitez pas à réaliser un devis en ligne ou à contacter nos conseillers Harmonie Mutuelle, en agence ou par téléphone. Ils vous proposeront un plan sur-mesure qui vous permettra d’y voir plus clair sur le montant de vos cotisations mensuelles.

Certains aléas de la vie peuvent avoir de lourdes conséquences pour vous et pour vos proches.

C’est en partant de ce constat que l’assurance décès invalidité a été pensée. Elle a pour mission de vous protéger en cas de coup dur et de prendre soin de ceux qui vous sont le plus chers. Cette protection propose ainsi deux garanties :

• La garantie décès : en cas de décès prématuré avant 85 ans, vos proches reçoivent un capital qui leur permet de faire face aux frais d'obsèques mais également aux dépenses courantes du foyer telles que le paiement du loyer et des factures, le remboursement des prêts, etc.

• La garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA ) : en cas d’accident, de maladie ou autre entraînant une invalidité permanente et absolue, vous risquez de faire face à une perte de salaire et à l'apparition de nouveaux frais médicaux par exemple. Un coût financier qui sera couvert par votre assurance décès invalidité afin de permettre à vos proches et à vous-même de rebondir. Cette garantie est assurée jusqu’aux 80 ans du bénéficiaire.

En cas de décès prématuré, vos proches reçoivent un capital leur permettant de faire face aux dépenses liées aux obsèques ou à la vie quotidienne. Ce capital est fixé au moment de la souscription de l’assurance décès invalidité et détermine le montant de vos cotisations mensuelles. Ce capital jusqu’à 150 000 euros peut également être doublé en cas de décès accidentel. Facile et rapide à mettre en place, l’assurance décès invalidité met vos proches à l’abri et vous permet d'anticiper sereinement les dépenses à venir (éducation des enfants, remboursements des prêts, etc.). Découvrez vite tous les détails de notre contrat.

En cas d’invalidité, vous pouvez également bénéficier de prestations spécifiques telles que :

• Un aide à domicile pour assurer les tâches quotidiennes ;

• Un service de garde d’enfants ;

• Une aide à l'adoption des animaux de compagnie ;

• etc.

L’assurance décès invalidité permet ainsi de protéger vos proches lors de votre départ. Le capital versé pourra leur permettre de financer vos obsèques, les droits de succession ou encore de continuer à assurer les charges du foyer. En cas d’invalidité, ce capital sera le bienvenu pour financer les travaux d’aménagement nécessaires au sein de votre foyer ou encore pour compenser votre éventuelle perte de salaire.

Qu’il s’agisse d’un contrat vie entière ou temporaire, le principe de l’assurance décès reste le même : en échange du versement d’une cotisation, la compagnie d’assurance s’engage à verser aux bénéficiaires de votre choix un capital garanti au cas où vous viendriez à décéder pendant la période de validité du contrat.

Le but premier de l’assurance décès est de garantir à vos proches le versement d’un capital suffisant pour les aider à faire face aux conséquences financières de votre disparition.
 

A l’inverse de l’assurance décès vie entière, qui court sans durée de fin et ne se dénoue qu’avec le décès du souscripteur, l’assurance décès temporaire est un contrat avec une date de début et une date de fin connues dès le moment de la souscription.

Si vous veniez à disparaitre, votre décès aurait aussi des conséquences financières sur votre entourage proche.

En souscrivant une assurance décès, vous garantissez le versement d’une certaine somme d’argent (capital garanti) aux bénéficiaires de votre choix.

En contrepartie, vous versez une cotisation à votre assureur, dont le montant dépend de divers facteurs comme votre âge et votre état de santé, ainsi que le montant de capital que vous voulez garantir.

L’assurance obsèques a une visée à court terme : il s’agit de vous assurer qu’au moment de votre décès, vos proches n’auront pas assumer la facture liée à vos funérailles.

En effet, les différents frais liés à un décès peuvent vite grimper et l’addition se révéler salée : en 2015, la CPFM (Confédération des Professionnels du Funéraire et de la Marbrerie) évaluait le coût moyen d’une inhumation à 4 000 euros et d’une crémation à 3 500 euros, avec de fortes disparités selon les régions.

Autant dire que devoir payer brusquement une telle somme peut non seulement mettre votre entourage en grande difficulté mais peut aussi susciter des tensions entre les personnes pour savoir qui devra payer quoi.

En anticipant par le biais d’une assurance obsèques, vous évitez cet écueil à vos proches.
 

Vous choisissez le montant de capital que vous souhaitez garantir, puis en fonction de ce facteur et d’autres éléments comme votre âge et votre état de santé, l’assureur évalue un montant de cotisations.

Vous pouvez également alimenter votre contrat par un versement unique.

Héritier, ami sans aucun lien légal, etc., vous êtes tout à fait libre de choisir le ou les bénéficiaires de votre choix. Vous pouvez même désigner directement une entreprise de pompes funèbres, à qui l’assureur versera alors le capital garanti.

Dans tous les cas, si le montant des frais engendrés par vos funérailles est inférieur au capital que vous aviez garanti, le reliquat sera partagé aux bénéficiaires du contrat – si vous aviez désigné une entreprise de pompes funèbres, le surplus revient aux bénéficiaires de second rang – qui pourront en disposer librement. Ces sommes seront traitées hors succession.

L’assurance décès a une visée à plus long terme que l’assurance obsèques, puisqu’il s’agit d’aider vos proches à faire face aux conséquences financières de votre disparition, par le biais d’un capital garanti qui sera versé à vos proches.

Pour déterminer le montant de capital à garantir, de nombreux facteurs entrent en compte, comme par exemple les disparités de salaire entre vous et votre conjoint(e).

Au moment de la souscription du contrat d’assurance décès, vous remplissez une clause bénéficiaire. Comme pour l’assurance obsèques, vous êtes libre de désigner qui vous voulez, y compris en dehors de vos héritiers réservataires.

Vous indiquez également quel pourcentage du capital vous souhaitez voir versé à chacun de bénéficiaires, sans obligations d’équité entre les uns et les autres.

Les bénéficiaires désignés du contrat d’assurance décès seront à leur tour libres d’utiliser les sommes versées comme bon leur semble : financer vos obsèques, faire face aux dépenses du foyer, participer aux études des enfants, poursuivre les projets engagés à vos côtés...
 

Parmi les options qui peuvent vous permettre d’étoffer votre couverture assurance décès figure la garantie décès accidentel.

Souscrite dans le cadre de votre assurance décès, elle implique le doublement, voire même dans certains contrats le triplement, du montant de capital garanti qui sera versé à vos bénéficiaires dans le cas où le décès ferait suite à un accident.

Notez que la définition d’un « décès accidentel » peut varier d’une compagnie à l’autre, mais que les cas où le décès est dû à une maladie ou à une crise cardiaque sont généralement l’objet d’exclusion.

L’assurance décès comme l’assurance obsèques sont déclenchées par votre décès, si bien que l’on a souvent tendance à confondre les deux. Leur portée n’est pourtant pas la même :

A travers le questionnaire médical, l’assureur rassemble un certain nombre d’éléments qui lui permettent d’évaluer votre état de santé, vos habitudes de vie, si vous pratiquez un sport à risque etc. Toutes ces informations lui permettent d’établir votre profil risque et d’accepter ou non votre dossier, puis de vous proposer un montant de cotisation cohérent.
 

Cependant, cette étape n’est pas obligatoire : vous pouvez souscrire certaines assurances décès sans avoir à vous soumettre à un questionnaire de santé, les cotisations étant alors calculées différemment. Ce choix dépend de chaque organisme.

Les formalités médicales sont les suivantes chez Harmonie Mutuelle :

• Entre 18 et 45 ans, pour un capital de 10 000€ à 40 000€ : aucune formalité médicale
  Entre 18 et 45 ans pour un capital entre 40 000€ et 150 000€ : Déclaration de bonne santé
  Entre 45 et 80 ans, pour un capital de 10 000€ à 150 000€ : Déclaration de bonne santé 

Cela peut vous sembler anodin sur le moment, mais cela peut avoir des conséquences importantes pour la suite :

• Si la déclaration inexacte ou l’omission sont le fruit d’une erreur de bonne foi, et que l’assureur s’en aperçoit avant que le décès n’ait lieu, il peut résilier le contrat ou vous appliquer une majoration de prime. S’il s’en aperçoit après le décès, une minoration du capital décès à verser aux bénéficiaires peut être faite à déduction des primes qui auraient dû être payées.

• Si la déclaration inexacte ou l’omission sont volontaires, le contrat est alors déclaré nul. Ce qui signifie que si l’assureur s’en aperçoit après votre décès, aucun capital ne sera versé à vos proches, et ce même si le point sur lequel vous avez menti n’a rien à voir avec la raison de votre décès.

Mieux vaut donc jouer la carte de la transparence, lire attentivement les questions et ne pas hésiter à vous tourner vers votre médecin traitant si vous avez un doute sur le sens d’une question.
 

Pour désigner les bénéficiaires de votre contrat, l’assureur vous propose plusieurs clauses types, c’est-à-dire prérédigées, à choisir selon votre situation et votre volonté.
 

Les bénéficiaires y sont désignés par leur qualité – « partenaire de pacs » ou « mes enfants » par exemple et prévoient la désignation de bénéficiaires de second rang en cas de décès prématuré de l’un des bénéficiaires de premier rang, par exemple « les enfants nés ou à naitre de mon fils ».

Les bénéficiaires devront alors prouver leur qualité – avec le livret de famille par exemple – pour pouvoir toucher le capital prévu au contrat.

Vous êtes également libre de rédiger vous-même la clause bénéficiaire si vous souhaitez l’adapter totalement à votre situation et à votre volonté.

Lors de la rédaction, soyez particulièrement précis dans le choix des termes : afin d’éviter les conflits lors du décès, la désignation des bénéficiaires et la répartition du capital doit être faite le plus clairement possible, sans ambiguïté aucune.
 

N’hésitez pas à apporter un maximum de précisions à votre contrat d’assurance décès :

• Désignez chaque bénéficiaire par son nom et son prénom en ajoutant des informations comme sa date et son lieu de naissance, son adresse, etc.

• Si vous désignez plusieurs bénéficiaires, exprimez clairement la part de capital que vous attribuez à chacun.

• Enfin, pensez à désigner des bénéficiaires subsidiaires pour palier à d’éventuels décès prématurés, avec des mentions comme « Jean Durand, né à Boulogne le 31/12/1978 et à défaut ses enfants nés ou à naître ».

• Si vous avez le moindre doute, n’hésitez pas à vous tourner vers un notaire pour être sûr de rédiger votre clause bénéficiaire sans rien oublier.
   

Une naissance, un décès ou une fâcherie vous amènent à reconsidérer la liste des bénéficiaires de votre assurance décès ?

Notez que la clause bénéficiaire est modifiable à tout moment de la vie du contrat.

Il vous suffit d’envoyer un courrier à la compagnie d’assurance auprès de laquelle le contrat d’assurance décès a été souscrit en lui notifiant les changements que vous souhaitez apporter.

Attention toutefois : si les bénéficiaires que vous aviez désignés ont officiellement fait part de leur acceptation – par l’envoi d’un courrier à vous-même et à l’assureur – ils devront donner leur accord pour toute modification de la clause bénéficiaire.