L'assurance vie et l'assurance décès permettent toutes les deux d'anticiper les aléas de la vie, mais leur objectif et leur fonctionnement sont très différents. Harmonie Mutuelle vous explique comment ces deux solutions peuvent vous permettre de mettre vos proches à l'abri.
Ces deux solutions sont souvent confondues : l’assurance vie est un produit d’épargne et l’assurance décès, un produit de prévoyance.
L'objectif premier de l'assurance vie est de permettre l'accomplissement de vos projets tout en optimisant votre épargne. L'assurance décès accompagne vos proches moralement et financièrement en cas de décès, afin de garder un niveau de vie décent.
Voici une courte vidéo pour ne plus les confondre :
L'assurance décès pour protéger vos proches
L'assurance décès garantit qu'en cas de décès ou de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), un capital ou une rente sera versée à vos proches. En contrepartie, vous versez une cotisation sur une durée définie à l’avance. Cela vous permet d'envisager une disparition prématurée avec plus de sérénité.
Le montant des cotisations s’établit en fonction du capital que vous souhaitez assurer, tenant compte de plusieurs critères au moment de la souscription : votre âge, votre état de santé, etc.
Lors de la signature de votre contrat, vous identifiez également les personnes à qui reviendra le capital en cas de décès ou de PTIA, appelés bénéficiaires.
La couverture prend fin en cas de résiliation demandée par l’assuré ou automatiquement à la date anniversaire de l’adhésion, l’année où l’assuré sera âgé de 85 ans pour la garantie décès et 80 ans pour la garantie PTIA. Les cotisations versées jusqu’alors sont perdues.
L'assurance vie pour épargner et transmettre
L'assurance vie est au contraire un produit d'épargne : vous augmentez votre capital à votre rythme, dans l’objectif de produire des intérêts ou plus-values. Vous épargnez pour vos futurs projets ou pour transmettre une épargne à vos proches.
Concrètement, au moment de conclure votre contrat d’assurance vie, la répartition de votre épargne est déterminée selon votre profil, soit sur un fonds en euros, soit sur des supports en unités de compte (UC), soit les deux au travers d'une répartition multisupports (fonds en euros et en UC).
Vous désignez également le ou les bénéficiaires du contrat, en cas de décès. Libre à vous de désigner toute personne de votre choix, même en dehors de vos héritiers, et de répartir le capital entre eux à parts inégales. De ce fait, il est également possible de protéger ses proches par le biais d'un contrat d'assurance vie, via la clause bénéficiaires.
A tout moment, vous pouvez effectuer des retraits, en totalité ou partiellement, pour concrétiser vos projets, en ayant en tête qu’au-delà de 8 ans de placement, la fiscalité est la plus avantageuse. Votre épargne n'est donc pas bloquée et n'est pas investit à perte, contrairement à une assurance décès.
Vous pouvez également garder votre assurance vie comme un outil de transmission patrimoniale. Et à votre décès, le capital accumulé est reversé aux bénéficiaires, sans droits de succession (sous certaines conditions).
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