Investir en unités de compte sur son assurance vie

3 minute(s) de lecture
Mis à jour le


Un contrat d'assurance vie multisupports peut s'articuler entre des fonds en euros et des Unités de Compte (UC). C’est une bonne solution pour diversifier votre épargne et en espérer plus de performance. Pour Harmonie Mutuelle, assureur responsable, ces placements s’adressent à des épargnants éclairés, car ils peuvent aussi être risqués.

Unité de compte, définition

Les Unités de Compte sont des parts ou des actions investies sur des marchés financiers ou mobiliers. Elles sont réparties sur :

  • Des obligations d'Etats ou d'entreprises ;

  • Des actions de sociétés cotées en bourse ;

  • Du patrimoine immobilier (SCI, SCPI) ;

  • Des valeurs mobilières (FCP, Sicav) ;

  • Ou encore des fonds négociés en bourse (FNB).

Quand vous investissez votre assurance vie en Unités de Compte, son montant n'est pas exprimé en euros, mais en nombre de parts d'une ou plusieurs UC, qui varient en fonction de leur cours du jour.

Unités de compte ou fonds en euros : quelles différences ?

Le fonds en euros est un support d’investissement à capital garanti : l’assureur protège le capital investi, hors frais de gestion, et la valeur de votre contrat ne baisse pas en fonction des marchés financiers. Les intérêts versés chaque année viennent s’ajouter à votre épargne et bénéficient de l’« effet cliquet », ce qui sécurise progressivement votre patrimoine.
 
 

À l’inverse, les unités de compte sont des supports d’investissement où votre argent est placé sur des actifs financiers ou immobiliers, comme des actions, des obligations ou des SCPI, sans garantie du capital. La valeur des unités évolue avec les fluctuations des marchés : vous pouvez profiter d’une hausse, mais vous acceptez aussi un risque de perte en capital en cas de baisse.
 

Dans la plupart des contrats d’assurance vie, vous avez la possibilité de répartir votre argent entre fonds en euros et unités de compte pour diversifier vos placements et trouver l’équilibre qui correspond le mieux à votre tolérance au risque.

Quels sont les avantages des Unités de compte ?

L'avantage des Unités de Compte est double :

Quels sont les inconvénients des Unités de compte ?

Les UC sont à manier avec précaution, car en cas de baisse des marchés financiers ou immobiliers, vous pouvez perdre de l'argent. Le risque financier est intégralement assumé par l'assuré et votre capital investi n'est pas garanti (contrairement aux capitaux investis sur un fonds en euros).

Si vous investissez 1000 euros en UC, vous devez être conscient que ce placement peut ne pas générer de valeur ajoutée, mais aussi faire baisser votre capital de départ.

L’appellation Unités de Compte recouvre une grande variété de placements potentiels, qui exigent une certaine expertise pour choisir ses placements, mais aussi suivre et réajuster sans cesse sa politique d'investissement aux fluctuations du marché.

Quel profil d’épargnant pour les unités de compte ?

Avant d’investir en unités de compte dans votre contrat d’assurance vie, il est essentiel de savoir quel type d’investisseur vous êtes. Votre profil de risque détermine la part de capital que vous pouvez accepter d’exposer aux fluctuations des marchés. Il influence aussi le choix des supports d’investissement et l’horizon de placement adapté à vos projets.

  • Si vous avez un profil prudent, vous recherchez avant tout une protection du capital et une évolution régulière de votre épargne. Dans ce cas, les fonds en euros restent le support principal, et les unités de compte ne représentent qu’une petite partie de votre placement, souvent complétée par des supports diversifiés moins volatils.
     
  • Avec un profil équilibré, vous acceptez un certain niveau de prise de risque pour rechercher un meilleur potentiel de rendement, notamment sur le long terme. Votre épargne se répartit alors de manière plus homogène entre fonds en euros et unités de compte, en fonction de la durée de vos projets de vie et de votre situation familiale.
     
  • Si vous avez un profil dynamique, vous êtes prêt à accepter des variations importantes de la valeur de votre contrat d’assurance vie pour viser une performance plus élevée. Votre horizon de placement est long, vous privilégiez les unités de compte et vous diversifiez entre actions, obligations, immobilier et autres supports d’investissement pour lisser le risque.

     

Comment investir concrètement en unités de compte dans son assurance vie ?

Investir en unités de compte dans une assurance vie demande une méthode, surtout si vous débutez sur les marchés financiers. L’objectif est de trouver un équilibre entre performance potentielle et risque de perte en capital.

Commencez par définir vos objectifs : préparer la retraite, constituer un apport pour un prêt immobilier, financer les études d’un enfant ou transmettre un capital dans un cadre fiscal avantageux. Chaque objectif a une durée différente, et c’est en fonction de cet horizon de placement que vous allez choisir la part de votre épargne à investir en unités de compte.

Pour limiter les effets des fluctuations des marchés, il est utile de diversifier vos supports d’investissement au sein de votre contrat d’assurance vie. Vous pouvez répartir votre argent entre différents types d’actifs : valeurs mobilières, immobilier, produits structurés ou encore fonds indiciels. Concrètement, une allocation diversifiée peut inclure :

  • Des fonds investis en actions pour dynamiser la performance ;
  • Des supports en obligations pour stabiliser une partie du capital ;
  • Des placements immobiliers, comme des SCPI, pour diversifier votre patrimoine.

     

Panacher les risques, la bonne solution ?

Soucieuse de vous accompagner dans la protection de votre pouvoir d'achat et la valorisation de votre capital, Harmonie Mutuelle respecte votre appétence au risque et vous oriente vers la formule la plus adaptée à vos attentes. Monosupport ou multisupports, fonds en euros ou mêlant supports en Unités de Compte... différentes solutions existent pour valoriser au mieux votre épargne, selon vos objectifs et votre horizon de placement.. Votre conseiller expert peut aussi vous accompagner vers une gestion pilotée par votre assureur.

Ces articles pourraient vous intéresser

Voir tous les articles