Prévoyance : que doivent savoir vos salariés ?

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La prévoyance est depuis toujours mal connue du grand public... Or, être mal informé, c’est être mal protégé ! Que dire et par où commencer ? Pour sensibiliser davantage vos salariés et mieux les informer, voici l’essentiel de ce qu’ils doivent savoir en cinq points clés.

Un Français sur deux se sent mal informé en matière de prévoyance et 57 % des actifs ne connaissent pas leur couverture prévoyance décès ou invalidité ! Ces chiffres issus du livre blanc récemment publié par le Groupe VYV, en partenariat avec la FNATH, l’association des accidentés de la vie, confirment l’important déficit d’information qui perdure à son sujet. Un déficit qui peut pourtant s’avérer dangereux : s’ils sont mal protégés, les actifs et leur famille risquent, en cas de maladie grave ou d’accident, de rencontrer d’importantes difficultés financières…

Par exemple, sans couverture prévoyance, un salarié du privé en arrêt de travail de longue durée peut voir ses revenus chuter de plus de 80 %. Et un fonctionnaire mis à la retraite pour invalidité peut perdre de 37 à 90 % de ses revenus nets, à vie !

La toute première action à mener est donc d’informer. Et dans ce domaine, les entreprises ont aussi leur rôle à jouer. Permettre à chacun de mieux comprendre sa couverture prévoyance, d’identifier les lacunes potentielles et de faire valoir ses droits en cas de sinistre s’avère plus qu’indispensable. C’est aussi l’occasion pour vous de valoriser votre politique sociale, de permettre à vos collaborateurs de prendre la mesure des efforts réalisés par votre entreprise et de leur éviter aussi de se surassurer en individuel ! Que doivent savoir vos salariés ? Voici l’essentiel en cinq points clés.

1- Quelle est la différence entre complémentaire santé et prévoyance ?

    • La complémentaire santé ou mutuelle permet de compléter les remboursements de la Sécurité sociale sur les frais de soins (consultations, médicaments, frais d’hospitalisation, d’optique, de soins dentaires...).
    • La prévoyance, elle, anticipe les aléas de la vie, à savoir les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité liés à un accident ou à une maladie. Elle permet de compenser au quotidien les pertes de revenus et d’aider les familles. Souscrire à un contrat de prévoyance, c’est se prémunir contre ces situations difficiles et pouvoir, le cas échéant, maintenir son niveau de vie.

2- Quels sont les risques couverts par la prévoyance ?

  • La prévoyance couvre trois grands risques :

    1. l’incapacité temporaire : pour maintenir les revenus pendant toute la durée des arrêts de travail ;
    2. l’invalidité : pour continuer à vivre en cas d’impossibilité partielle ou totale à poursuivre une activité professionnelle, et ne pas être pénalisé à la retraite ;
    3. le décès : pour aider les proches à faire face financièrement et à envisager l’avenir, et permettre aux enfants de faire des études.

    Certains dispositifs de prévoyance peuvent également accompagner les actifs aidants, en leur permettant de s’arrêter temporairement pour soutenir un proche en situation de perte d’autonomie ou de handicap, de se faire remplacer si besoin ou d’accéder à des services d’accompagnement dédiés.

3- Tous les travailleurs bénéficient-ils d’une couverture prévoyance ?

    • Contrairement à la complémentaire santé, devenue obligatoire, la prévoyance complémentaire ne s’est pas généralisée chez les employeurs du privé. Seuls les cadres bénéficient, depuis 1947, d’une obligation de protection par l’employeur, principalement sur le risque décès.
    • La convention collective de branche ou un accord d’entreprise peut, bien sûr, prévoir une obligation de couverture de tout ou partie des salariés. Mais à ce jour, près de 2 salariés sur 10 ne bénéficient d’aucune couverture prévoyance !
    • D’importantes inégalités sont, par ailleurs, à déplorer en fonction des statuts (cadres, non-cadres, agents de la fonction publique, travailleurs non salariés, chômeurs) et des secteurs d’activité…

4- De quels services pouvez-vous bénéficier dans les moments difficiles ?

Souvent, les contrats de prévoyance collective incluent également des prestations d’assistance pour soutenir les salariés en cas de difficultés : permanence juridique, soutien psychosocial téléphonique, ménage, courses, garde des enfants ou des animaux domestiques en cas d'immobilisation, soutien des salariés aidants (par exemple, aide aux démarches administratives), accompagnement des proches d’un salarié décédé dans l’organisation des obsèques… Faites-le savoir à vos collaborateurs ! C’est important de se sentir soutenu dans ces moments difficiles.

5- Que se passe-t-il à la retraite ?

  • Alors que les salariés peuvent demander le maintien de leur complémentaire santé d’entreprise au moment de leur départ à la retraite, ils perdent, en revanche, leurs droits en prévoyance collective. Il est donc nécessaire, en arrivant à la retraite, de souscrire une assurance prévoyance individuelle. Compte tenu de l’âge et de la situation de retraité, les garanties les plus adaptées sont les assurances obsèques, décès et perte d’autonomie/dépendance.


    En bref, mettre en place une couverture prévoyance, c’est bien ; en parler à vos salariés, c’est encore mieux ! Chez Harmonie Mutuelle, nous aidons nos entreprises clientes à mettre en place des réunions d’information et à réaliser des supports de communication dédiés (documents pédagogiques).


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