Est-il possible d'avoir plusieurs assurances vie ?

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Idéale pour envisager sereinement l'avenir, l'assurance vie fait partie des produits d'épargne préférés des français. Mais peut-on en ouvrir plusieurs ? La réponse à cette question.

Peut-on avoir plusieurs assurances vie ?

Contrat d'épargne pas vraiment comme les autres, l'assurance vie séduit de nombreux français. En 2021, près d'un français sur trois la considère d'ailleurs comme le meilleur produit d'épargne pour préparer ses projets.

L'assurance vie permet en effet d'épargner sur le long terme afin d'envisager sereinement la retraite ou encore d'assurer l'avenir de ses enfants tout en profitant de conditions favorables (fiscalité, modularité…). Mais peut-on avoir plusieurs assurances vie pour optimiser son épargne, préparer plusieurs projets ?


La réponse est oui.

Contrairement à d'autres produits d'épargne comme le PEL ou le livret A, vous avez la possibilité de souscrire plusieurs contrats d'assurance vie. Vous pouvez donc en ouvrir autant que vous le souhaitez et ce, sans limitation de plafond. Cette particularité vous permet donc de souscrire différents contrats, au sein du même organisme ou dans des organismes différents dans le but de recherche des politiques d'investissement différentes, des rendements plus variés.


Qu'est-ce qu'une assurance vie ?

Première solution d'épargne en France, l'assurance vie totaliserait plus de 1 788 milliards d'euros en 2019 selon la Fédération française de l'assurance.

Son but : vous permettre de vous constituer un capital pour mieux envisager l'avenir. Souple et avantageuse fiscalement, cette assurance vous garantit le versement d'un capital ou d'une rente dès que le contrat arrive à son terme. Si vous décédez avant d'avoir retiré votre capital, celui-ci revient aux bénéficiaires que vous avez préalablement désigné.

Si l'assurance vie séduit autant c'est notamment grâce à son taux d'intérêt supérieur à celui du livret A et à sa fiscalité avantageuse sur les gains, notamment pour les contrats de plus de 8 ans. L'épargne reste disponible à tout moment, contrairement à d'autres solutions d'épargne sur lesquelles le capital est bloqué.

L'assurance vie est aussi un contrat permettant d'investir son épargne sur différents supports financiers, allant des plus sécurisés aux plus rentables (mais plus soumis aux fluctuations des marchés, avec une risque de perte en capital).

Quel intérêt d'avoir plusieurs assurances vie ?

Peut on avoir plusieurs assurance vie et en tirer un réel bénéfice pour ses projets ? Avant d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance, il est utile de clarifier ce que cette stratégie vous apporte concrètement. L’idée n’est pas d’empiler les produits, mais de structurer votre épargne autour de vos objectifs de vie.

Oui, détenir plusieurs assurances vie peut être pertinent, mais ce n’est jamais une obligation. Tout dépend de votre niveau d’épargne, de vos projets (retraite, achat immobilier, aide aux enfants), de votre âge et de votre situation familiale. À partir d’un certain montant d’argent disponible, ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie permet de mieux répartir vos placements entre différents supports financiers et différents assureurs.

Plusieurs assurances vie sont notamment utiles si vous souhaitez préparer votre retraite, financer un projet immobilier ou organiser la transmission de votre patrimoine à plusieurs bénéficiaires. Vous pouvez, par exemple, détenir un contrat pour préparer votre retraite, un autre pour constituer un capital en vue d’un projet immobilier et un troisième tourné vers vos enfants. Chacun de ces contrats d’assurance vie dispose alors de sa propre stratégie d’investissement, de ses versements et de sa clause bénéficiaire.

Cette organisation « une assurance vie par grand objectif » rend la gestion plus lisible. Elle vous aide à suivre la progression de chaque projet, à ajuster la répartition entre fonds en euros et unités de compte, et à optimiser la fiscalité au fil du temps en fonction de vos besoins.

Souscrire plusieurs contrats d'assurance vie présente de nombreux avantages. Cette démarche vous permet à la fois de :

  • Faciliter la gestion de votre épargne en ouvrant un contrat pour chacun de vos projets (préparer votre retraite, envisager un projet immobilier, assurer le financement des études de vos enfants, etc.) ou chacun de vos bénéficiaires
  • Optimiser vos gains en variant notamment les supports d'investissement (fonds en euros plus sécuritaire et supports en unités de compte plus dynamiques)
  • Diminuer les risques en bénéficiant pour chaque contrat de la garantie jusqu'à 70.000 euros du Fonds de garantie des assurances de personnes
  • Optimiser la fiscalité notamment en cas de rachat

Combien d’assurances vie peut-on ouvrir et dans quels établissements ?

Vous vous interrogez peut-être sur le nombre de contrats d’assurance vie que vous pouvez détenir. La loi fixe-t-elle un plafond, ou des limites selon les compagnies d’assurance ? Rassurez-vous : le cadre est souple et vous laisse une grande liberté d’organisation.

En France, la loi ne prévoit aucune limite au nombre de contrats d’assurance vie que vous pouvez ouvrir. Il est tout à fait possible de souscrire plusieurs contrats auprès d’un même assureur, ou de répartir votre épargne entre différentes compagnies d’assurance, mutuelles ou banques. Chaque contrat d’assurance vie est indépendant : il possède ses propres conditions, ses frais, ses supports d’investissement (fonds en euros, unités de compte), son mode de gestion (gestion libre ou pilotée) et ses bénéficiaires.
 

Contrairement à d’autres produits réglementés comme le Livret A ou le PEL, limités à un seul compte par personne, l’assurance vie offre donc une grande souplesse. En cas de difficulté d’un établissement, vos contrats bénéficient du Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP). Ce fonds protège vos avoirs jusqu’à 70 000 euros par personne et par assureur, tous contrats confondus. Si vous détenez des sommes importantes, vous pouvez ainsi répartir vos contrats d’assurance vie entre plusieurs organismes pour renforcer votre protection.

Au final, le bon nombre de contrats dépend surtout de votre capacité à les suivre. L’essentiel est de pouvoir piloter simplement vos placements, connaître les frais et les options de chaque contrat et garder une vision claire de vos projets à court et à long terme.
 

Plusieurs assurances vie pour quels objectifs ?

Préparer différents projets de vie avec des contrats dédiés

Vous pouvez choisir d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie, chacun associé à un objectif précis. Cette approche par « enveloppes » rend vos décisions plus simples et vous permet de mieux suivre vos projets.

  • Un contrat d’assurance vie pour préparer votre retraite et compléter vos revenus à long terme ;
  • Un contrat dédié à un projet immobilier (achat, travaux, résidence secondaire) sur un horizon de quelques années ;
  • Un contrat pour constituer un capital au bénéfice de vos enfants, par exemple pour financer leurs études ou les aider à démarrer dans la vie.

En distinguant clairement chaque objectif, vous visualisez mieux la somme disponible pour chaque projet et vous ajustez vos versements en fonction de vos priorités. Vous pouvez, par exemple, augmenter temporairement les versements sur le contrat dédié à un achat immobilier tout en maintenant une épargne régulière sur le contrat dédié à la retraite.
 

Adapter le niveau de risque à chaque contrat

Détenir plusieurs contrats d’assurance vie vous permet aussi de jouer sur le niveau de risque de vos placements. Un contrat peut privilégier la sécurité, tandis qu’un autre vise davantage de rendement à long terme.

  • Un contrat très sécurisé, investi principalement en fonds en euros, pour vos projets à court ou moyen terme ou pour renforcer votre épargne de précaution ;
  • Un contrat plus dynamique, investi en unités de compte, pour chercher un meilleur rendement sur le long terme, en acceptant un risque de perte en capital.

Cette répartition entre supports d’investissement permet de limiter l’impact d’une baisse des marchés financiers sur l’ensemble de votre patrimoine. Vous gardez une partie de votre capital à l’abri, tout en profitant des opportunités de croissance sur une autre partie de votre épargne.
 

Organiser la transmission de son patrimoine

Plusieurs assurances vie peuvent enfin faciliter la transmission de votre patrimoine en cas de décès. En multipliant les contrats, vous personnalisez la clause bénéficiaire et vous répartissez plus finement les capitaux entre vos proches.

  • Un contrat avec votre conjoint ou partenaire comme bénéficiaire principal, pour assurer sa protection financière ;
  • Un contrat pour chaque enfant ou petit-enfant, afin de transmettre un capital adapté à la situation de chacun ;
  • Un contrat spécifique pour un proche aidant ou une personne vulnérable que vous souhaitez particulièrement protéger.

Pensez à revoir régulièrement vos clauses bénéficiaires, notamment en cas de mariage, de divorce, de naissance ou de recomposition familiale. Cela vous permet de garder un dispositif de succession conforme à vos volontés, tout en profitant des atouts fiscaux de l’assurance vie.
 

Fiscalité : l’intérêt de diversifier ses contrats d’assurance vie

En cas de rachat : profiter de l’antériorité fiscale de chaque contrat

Chaque contrat d’assurance vie possède sa propre « horloge fiscale ». Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement fiscal annuel sur les gains de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune. Si vous détenez plusieurs assurances vie ouvertes à des dates différentes, vous pouvez choisir sur quel contrat effectuer un rachat pour utiliser au mieux cet abattement.

Les versements effectués avant ou après le 27 septembre 2017 ne sont pas imposés de la même manière, et la fiscalité varie aussi selon le total des primes versées. Disposer de plusieurs contrats vous permet d’adapter vos retraits à votre situation de l’instant : besoin ponctuel de trésorerie, préparation de votre retraite, financement d’un projet important. En cas de doute, un professionnel (conseiller en épargne retraite, expert comptable, notaire) peut vous aider à faire les meilleurs choix.
 

En cas de décès : mieux répartir les abattements pour les bénéficiaires

En cas de décès, l’assurance vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse pour vos bénéficiaires. Pour les primes versées avant vos 70 ans, chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 € sur les capitaux reçus, avant l’application de droits de succession spécifiques. Au-delà, les sommes sont taxées selon un barème propre à l’assurance vie.

Détenir plusieurs contrats d’assurance vie vous permet de répartir vos primes versées entre plusieurs bénéficiaires, en tenant compte de la situation de chacun. Vous pouvez, par exemple, allouer davantage de capital à un enfant ayant plus de besoins financiers ou à une personne en situation de handicap. Cette organisation fine vous aide à optimiser les abattements disponibles et à limiter la fiscalité pour vos proches, tout en respectant vos souhaits de transmission.
 

Bien gérer plusieurs assurances vie au quotidien : bonnes pratiques et précautions

1. Centraliser les informations essentielles. Tenez un tableau récapitulatif de vos contrats d’assurance vie : organisme, date d’ouverture, montant, profil de gestion (gestion libre ou pilotée), principaux supports d’investissement, bénéficiaires et frais. Vous pouvez partager ce document avec une personne de confiance pour faciliter les démarches en cas de décès.

2. Surveiller les doublons et les frais. Souscrire plusieurs contrats n’a d’intérêt que si chacun a un rôle précis. Évitez de reproduire exactement les mêmes supports d’investissement d’un contrat à l’autre, et prenez le temps de comparer les frais (de gestion, de versement, d’arbitrage). Des frais trop élevés ou redondants peuvent réduire la performance de vos placements à long terme.

3. Ajuster régulièrement votre stratégie. Votre situation de vie évolue : arrivée d’enfants, changement de situation professionnelle, préparation de la retraite. Il est utile de revoir vos contrats une fois par an pour vérifier qu’ils sont toujours en phase avec vos objectifs. Vous pouvez, par exemple, sécuriser progressivement un contrat à l’approche de la retraite, ou au contraire dynamiser un contrat destiné à un projet de très long terme.

Si vous hésitez entre plusieurs options ou que vous souhaitez simuler différents scénarios de versements, vous pouvez utiliser un simulateur d’épargne ou échanger avec un conseiller. Vous construisez ainsi une stratégie d’épargne retraite cohérente, adaptée à votre profil et à vos projets.

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selon les conditions prévues au contrat