Votre complémentaire santé

Lorsque vous partez à la retraite, la loi Evin vous permet de conserver la complémentaire santé dont vous bénéficiez en tant que salarié. Grâce à ce dispositif, vous avez accès à des conditions avantageuses. 

Vous pouvez aussi prendre le temps de comparer ce contrat avec notre complémentaire santé sénior dédiée aux plus de 55 ans : Protection Santé Particuliers, qui pourrait être plus adaptée à vos besoins actuels.

Votre prévoyance

Votre entreprise a peut-être mis en place des contrats de prévoyance pour vous et vos collègues, telle qu'une assurance décès par exemple. Cependant, au moment du passage à la retraite, vous perdrez ces contrats. Il est donc indispensable de vous protéger à titre personnel pour vous et vos proches, en cas de décès ou d'accident par exemple. 

Les conseillers Harmonie Mutuelle sont à votre disposition pour faire le point sur votre complémentaire santé et votre contrat de prévoyance. Ils sauront vous conseiller sur la bonne protection pour vous et vos proches.  

Qui dit prendre soin de son corps dit lui donner une alimentation saine et équilibrée, maintenir un lien social et une vie bien remplie… et pratiquer une activité physique régulière ! 

 
On ne le répète pas assez : bouger doit faire partie des priorités des personnes retraitées ! Pas besoin d’aller chercher loin et compliqué, marcher quotidiennement, à bon rythme, en solitaire ou avec un groupe que vous appréciez, c’est accessible et très bénéfique pour votre santé. 

 
A bien garder en tête : quand vous travaillez, vos activités professionnelles vous poussent naturellement à bouger. Une fois à la retraite, vous allez devoir penser à vous dépenser ! Marcher 30 minutes par jour permet de rester en forme.

HARMONIE MUTUELLE - Mutuelle soumise aux dispositions du livre II du Code de la mutualité, immatriculée au répertoire Sirène sous le numéro Siren 538 518 473. Numéro LEI 969500JLU5ZH89G4TD57. Siège social : 143, rue Blomet - 75015 Paris.

La transmission de patrimoine a lieu entre a minima deux personnes, de votre vivant (donation) ou au moment de votre décès (on parle alors de succession). Comme son nom l’indique, vos biens sont remis à un héritier. Avant d’en arriver là, différentes étapes sont essentielles pour que la  transmission soit effectuée de la manière la plus paisible possible.

Pour vivre votre retraite en toute tranquillité, nous vous conseillons d’envisager votre transmission le plus tôt possible, et ce quelle que soit la valeur de votre patrimoine.

La gestion de patrimoine et son lègue recouvrent des modalités et des aspects fiscaux variés. Il est plus facile de faire appel à un notaire ou à un conseiller en gestion de patrimoine pour bien les connaître. Cela vous permettra de choisir les options les plus avantageuses pour vous et vos héritiers.

Quelle que soit la valeur de votre patrimoine, sa transmission ne doit pas être prise à la légère. Il existe différentes manières de léguer ses biens ou de faire connaître sa volonté en cas de décès.

Le testament est un témoignage écrit dans lequel un individu fait état de ses dernières volontés, notamment la façon dont il envisagera le lègue de ses propriétés à son décès. Ce document n’est acceptable que s’il a été rédigé à la main, daté précisément et signé.

Contre des frais, il est tout à fait possible de mandater un notaire pour effectuer la rédaction de votre testament. Aussi, notez qu’il est proscrit d’exclure des héritiers réservataires (enfants et conjoint).

Si vous ne souhaitez pas effectuer de testament, la loi se charge de désigner le ou les héritiers selon le statut matrimonial et les classes par ordre de priorité, comme suit :

• Enfants et descendants,
• Parents, frères, soeurs et descendants de ces derniers,
• Les ascendants (oncles, tantes, etc. )
• Les collatéraux, à savoir les parents hors ligne directe, comme les neveux ou nièces éloignés, ou encore les cousins de différents degrés.

Votre conjoint ou conjointe occupe une place à part dans la succession. Si vous êtes mariés, l’époux hérite de toute manière, mais la part de ce qu’il touche varie en fonction de la présence des potentiels autres héritiers, et selon le régime matrimonial désigné. Si le conjoint est issu d’un PACS, il reste considéré comme un tiers. Sauf mention express comme héritier dans le testament, il ne pourra bénéficier de votre transmission.

Hormis la rédaction d’un testament, la transmission de vos acquis peut se faire de votre vivant. Il existe trois formes de dons de son vivant :

• Le don manuel, à savoir la remise d’un objet ou d’une somme d’argent de la main à la main. S’il ne s’agit pas d’un cadeau, celui-ci doit être déclaré à l’administration fiscale.
• Le don simple, offrant la possibilité de transmettre n’importe quel type de bien à la personne de son choix. Il peut y avoir des droits de donation dans certains cas, cela implique de passer devant chez le notaire, notamment si de l’immobilier est impliqué.
• La donation-partage. Il s’agit d’un don effectué de votre vivant à plusieurs bénéficiaires. Ce don est divisé en lots. La donation-partage implique de passer devant le notaire.

Bon à savoir : ces différentes opérations permettent de réduire les frais de succession. En effet, notez que les donations à vos enfants de votre vivant seront exonérées d’impôts si vous ne dépassez pas 100 000 € par enfant ou 200 000 € en couple et par enfant. Ce type de donation ne peut être renouvelé que tous les 15 ans.

Pour vous assurer que votre pension de retraite sera versée dans les temps, il est important de commencer les démarches bien en avance afin que votre dossier ne subisse pas de retard dans le traitement.  
 
La première étape et certainement la plus importante : la vérification de votre relevé de carrière. En effet, vérifier votre carrière vous permet de relever les éventuelles coquilles qui ont pu s’y glisser et qui peuvent avoir un impact sur votre première date de départ à taux plein et/ou sur le montant de votre pension.  
 
Cela vous permettra, si besoin, de lancer les démarches de régularisation de votre carrière et de déterminer la date à laquelle vous pouvez prétendre à une pension à taux plein.  
 
Une fois qu’une date de départ est fixée, vous pouvez vous lancer dans les démarches de demande de retraite. Pour cela, il faudra vous tourner vers les différentes caisses auprès desquelles vous avez cotisé, au plus tôt 6 mois à l’avance. 

La date de versement de la retraite est déterminée en fonction du régime qui sert la pension.  
 
En effet, le régime général sert les pensions à terme échu, c'est-à-dire au plus tôt la première semaine du mois qui suit la date de départ choisie.  
 
Les régimes de retraite complémentaire des salariés versent les pensions à terme échoir, c'est-à-dire dès la première semaine du mois.  
 
Vous pouvez retrouver le calendrier des paiements actualisés sur le site de chacune des caisses dont vous dépendez.

Bon à savoir : si vous avez cotisé auprès d’une caisse de retraite durant une brève période et que le montant de votre pension annuelle ne dépasse pas un certain montant (déterminé par chaque régime), il est possible que votre pension vous soit versée en une seule fois. Il s’agit d’un capital unique.

Vos charges sont prélevées en début de mois ? Il est tout à fait possible de prévenir les créanciers de votre changement de situation. En effet, les dates des prélèvements automatiques peuvent être modifiées en fonction de la date du versement de votre pension de retraite. 

Par ailleurs, le passage à la retraite implique souvent une baisse de  revenus. Pour vous garantir un niveau de vie équivalent à celui de votre vie d’actif, cela peut être anticipé de différentes manières, notamment si vous avez souscrit à des solutions d'épargne retraite ou si vous avez diversifié vos placements financiers. 

Lorsque le départ à la retraite se profile, on s’inscrit sur le site info-retraite. Ce portail unique regroupe tous vos droits à la retraite, c’est-à-dire l’ensemble des trimestres acquis dans les régimes de base et des points acquis dans les régimes complémentaires.  
 
Le nombre de trimestres est un élément clé qui conditionne l’obtention des pensions calculées à taux plein. Il est possible de voir aisément si les 4 trimestres par année sont bien inscrits et, à défaut, d’en récupérer (sous réserve d’apporter la preuve de leur existence en envoyant des éléments complémentaires en ligne, par courrier ou de visu).

Pour les futurs retraités du régime général de la Sécurité Sociale, l’âge légal de départ en retraite désigne l’âge à partir duquel il est possible de demander sa retraite. Cet âge est fixé en fonction de votre année de naissance (entre 62 ans et 64 ans).   
 
Le taux plein désigne simplement une retraite accordée sans décote. Ce taux est déterminé en fonction de l’âge et du nombre de trimestres validés à la date de départ en retraite (entre 169 et 172 trimestres).  
 
Mais parce qu’aucune carrière professionnelle ne ressemble à une autre, ce taux plein peut être atteint dès l’âge légal de départ à la retraite, mais aussi avant ou après, selon le nombre de trimestres acquis et votre situation.  
 
À noter également qu’arrivé à l’âge de 67 ans, quel que soit le nombre de trimestres validés, vous accéderez automatiquement à une retraite à taux plein. 
 
Pour consulter le détail des cas particuliers vous permettant d’obtenir une retraite à taux plein avant l’âge légal et savoir de combien de trimestres vous avez besoin en fonction de votre année de naissance, consultez site Internet du gouvernement. 

En place depuis le 1er janvier 2019, le malus temporaire de 10% est applicable pendant 3 ans sur les pensions Agirc Arrco. Il concerne les futurs retraités du secteur privé qui prennent leur retraite dès l’année du taux plein.  
Ce malus s’efface totalement en cas de report de la date de départ d’au moins un an après la date du taux plein et au plus tard à 67 ans.  
 
Le bonus concerne les personnes qui décalent leur date de départ en retraite d’au moins deux ans par rapport à la première date du taux plein. Le montant de leur retraite complémentaire est alors majoré de :  
 
- 10% si le point de départ est reporté de 2 ans.  
- 20% si le point de départ est reporté de 3 ans.
- 30 % si le point de départ est reporté de 4 ans ou plus.  
 
Il faut donc pleinement évaluer l’impact du bonus-malus Agirc-Arrco avant de fixer sa date de départ en retraite. 

La retraite n’est pas versée automatiquement, il faut en faire la demande au plus tôt 6 mois avant la date de départ choisie : il vous faudra compter 4 à 6 mois avant cette date pour que les différentes caisses procèdent au calcul de vos droits à la retraite et engagent leur paiement.  
 
Vous pouvez initier cette demande directement en ligne sur le site info retraite : il s’agit de la demande unique qui prend en compte tous les régimes auxquels vous êtes affilié. Il vous suffit de compléter le formulaire en ligne et de joindre les justificatifs demandés.  
 
Lorsque la demande est validée, elle est transmise à chacune des caisses de retraite qui traitent votre demande et calculent alors le montant de votre pension. 
 
A noter : la demande de retraite unique vous permet de faire une seule demande de pension auprès de vos différents régimes de retraite. Mais une fois la demande envoyée, chaque caisse traite les droits qui la concernent et peut revenir vers vous pour vous demander un complément d’information.  

Il est également possible de faire votre demande de retraite par courrier en adressant un formulaire de demande de retraite à chacune des caisses. 

Ce n’est un secret pour personne, l’âge est très souvent synonyme de douleurs articulaires, fatigue musculaire ou encore problèmes cardiovasculaires. Certains sports vont par conséquent devenir (ou sont déjà) difficilement praticables.

Fort heureusement, il existe aujourd’hui de nombreuses disciplines sportives dites « plus douces ». Marche, vélo, natation, yoga, pilate, aquagym… Le choix est large ! Vous pouvez pratiquer seul, avec un coach ou en petit groupe.

De nombreuses villes et associations pour seniors proposent d’ailleurs de plus en plus ce type d’activités en intérieur comme en extérieur. De quoi maintenir votre corps en bonne santé tout en conservant un état d’esprit résolument positif !

Avec l’âge, le corps devient de plus en plus fragile. Difficile pour lui dans ces conditions de supporter les traitements de la médecine traditionnelle − parfois agressifs. Pour autant, les maux et troubles liés à l’âge sont là, c’est un fait. La bonne nouvelle est que grâce à la médecine douce − qualifiée de médecine parallèle, il est possible d’agir sur ce qui vous gêne de manière non invasive. Mieux, la médecine douce peut vous permettre de rester plus longtemps en bonne santé. Comment ? En retardant l’apparition de certaines maladies. En pratique, différentes médecines douces sont accessibles.

Et certaines sont particulièrement appréciées des seniors, à l’image de :

• La sophrologie : thérapie naturelle qui permet aux seniors de booster leur mémoire, de soulager les conséquences de la ménopause et d’améliorer leur sommeil.
• La luminothérapie : lumière artificielle qui, en imitant celle du soleil, permet d’agir sur les troubles du sommeil, la dépression et la démence.
• Le Tai-Chi-Chuan : enchaînement de mouvements lents et fluides bénéfiques pour les articulations.
• L’acupuncture : issue de la médecine traditionnelle chinoise, cette méthode de soin à base de petites aiguilles agit sur de nombreux maux : rhume, insomnie, dépression, problème digestif, migraine, manque d’appétit ou encore vertiges et douleurs articulaires.
• L’homéopathie et la phytothérapie : à base de plantes, ces deux médecines douces soignent différents symptômes et maux de la vie quotidienne.

La retraite influe directement sur vos revenus mensuels. Le montant de votre future pension de retraite correspondra à 50% de votre salaire annuel moyen brut. Une retraite de base qui ne sera complétée que par votre ou vos retraite(s) complémentaires(s). Malheureusement, cette diminution de revenus arrive à une époque de votre vie où vos besoins médicaux peuvent s’accentuer.

Pour profiter de votre nouvelle vie de retraité tout en étant bien protégé, pensez à faire le point sur votre complémentaire santé.

Grâce à la loi Evin, vous pourrez continuer à bénéficier dans un premier temps de votre complémentaire santé d'entreprise à un tarif réduit. Mais il est tout de même utile de contrôler si votre garantie actuelle est adaptée à vos besoins actuels et à venir.

Nos conseillers sont bien sûr à votre disposition pour vous renseigner.