L'assurance vie pour préparer votre retraite

La succession des réformes des retraites rend difficile l’estimation de votre future pension de retraite. Il est important de rappeler que les cotisations obligatoires, versées chaque mois, seront très certainement insuffisantes et n’empêcheront pas une baisse de vos revenus. La plupart des analyses parlent de 50 % de perte de revenu une fois à la retraite. Une part de pouvoir d'achat perdue qui nécessite d'être anticipée.

En épargnant pour votre retraite durant votre vie active, vous vous assurez un complément de revenus pour envisager cette nouvelle vie plus sereinement et ne pas remettre en cause vos projets futurs.

L'assurance vie est un placement particulièrement adapté pour les actifs désireux de conserver un bon niveau de vie au moment de leur retraite.

L'assurance vie retraite est un contrat d'épargne qui vous permet de vous constituer un capital progressivement pendant votre vie active, pour ensuite en profiter lors de votre départ à la retraite. Ce placement fonctionne sur le principe de la capitalisation : vos versements génèrent des intérêts qui s'ajoutent à votre capital et produisent eux-mêmes des intérêts au fil du temps.

Une épargne souple, qui s'adapte à vos capacités financières

L'assurance vie retraite se distingue par sa grande flexibilité. Vous pouvez alimenter votre contrat selon votre rythme et vos moyens financiers.

Vous avez le choix entre plusieurs options pour effectuer vos versements :

• Des versements programmés réguliers (mensuels, trimestriels ou annuels), qui vous permettent de vous constituer une épargne de façon progressive et disciplinée ;
• Des versements libres ponctuels, particulièrement adaptés lors de rentrées d'argent exceptionnelles (prime, héritage, vente d'un bien) ;
• Une combinaison des deux approches pour maximiser votre épargne selon l'évolution de votre situation financière.
   

Contrairement au Plan d'Épargne Retraite (PER) où les fonds sont bloqués jusqu'à la retraite (sauf cas exceptionnels comme l'achat de la résidence principale), l'assurance vie vous garantit une disponibilité permanente de votre épargne. Cette accessibilité est particulièrement rassurante si vous devez faire face à des imprévus ou des coups durs avant votre retraite.
 

Il est toutefois conseillé de conserver son épargne au moins 8 ans pour bénéficier d’une fiscalité avantageuse. C’est pourquoi, il est important de disposer, par ailleurs, d’une épargne de précaution suffisante pour financer ses besoins à court terme ou les imprévus.

Pour faire fructifier votre épargne en vue de la retraite, l'assurance vie propose différents supports d'investissement adaptés à votre profil d'épargnant et à vos objectifs. Le choix des supports est déterminant pour optimiser le rendement de votre placement sur le long terme.

Les montants investis sur des compartiments en unités de compte sont soumis à des fluctuations à la hausse ou à la baisse suivant l’évolution des marchés financiers et présentent un risque de perte en capital. Ce risque financier est assumé par l’adhérent.

L'un des principaux avantages de l'assurance vie retraite est la flexibilité qu'elle offre au moment de récupérer votre épargne. Vous disposez de plusieurs options pour transformer votre capital en complément de revenus, adaptées à vos besoins et à votre situation.

1. Le rachat total : disposer de l'intégralité de son capital

Le rachat total vous permet de récupérer l'ensemble de votre épargne en une seule fois. Cette solution peut être particulièrement intéressante dans certaines situations.

Elle est adaptée si vous souhaitez :

• Financer un projet important à la retraite (achat immobilier, travaux d'aménagement) ;
• Réinvestir votre capital dans d'autres placements ;
• Aider vos enfants ou petits-enfants (donation, aide à l'installation).

Sur le plan fiscal, seuls les gains (intérêts et plus-values) sont imposables, le capital initial que vous avez versé est totalement exonéré d'impôt.

2. Les rachats partiels : une solution flexible

Les rachats partiels vous permettent de retirer ponctuellement une partie de votre épargne selon vos besoins, tout en laissant le reste de votre capital continuer à fructifier. Cette option vous offre une grande souplesse pour gérer vos finances à la retraite.

Chez Harmonie Mutuelle, ces rachats partiels sont totalement exonérés de frais (0 %), ce qui vous permet d’utiliser votre épargne en toute liberté.

Vous pouvez effectuer des rachats partiels pour :

• Faire face à une dépense imprévue ;
• Financer un projet ponctuel ;
• Compléter vos revenus de façon occasionnelle.

3. Les rachats programmés : créer un complément de revenu régulier

Les rachats programmés consistent à mettre en place des retraits réguliers (mensuels, trimestriels ou annuels) pour créer un véritable complément de revenu à la retraite. Ce système vous permet de percevoir des sommes fixes à intervalles réguliers, à la manière d'un salaire ou d'une pension.

Cette solution présente plusieurs avantages :

• Elle vous assure un revenu régulier et prévisible ;
• Le reste de votre capital continue à générer des intérêts ;
• Vous conservez la possibilité d'effectuer des rachats exceptionnels en cas de besoin.

4. La sortie en rente viagère : un revenu garanti à vie

La transformation de votre capital en rente viagère vous garantit le versement d'un revenu régulier jusqu'à la fin de votre vie, quelle que soit votre longévité. Cette option sécurise vos revenus et vous protège contre le risque de vivre plus longtemps que prévu.

Plusieurs formules de rente sont possibles :

• La rente viagère simple : versée uniquement jusqu'à votre décès ;
• La rente réversible : continue d'être versée à votre conjoint après votre décès ;
• La rente avec annuités garanties : assure le versement d'un nombre minimal d'annuités, même en cas de décès prématuré.

Sur le plan fiscal, la rente viagère issue d'une assurance vie bénéficie d'un abattement qui varie selon votre âge au moment de la mise en place de la rente (70 % avant 50 ans, 50 % entre 50 et 59 ans, 40 % entre 60 et 69 ans, 30 % à partir de 70 ans).

A savoir : des frais de 3 % sont appliqués sur chaque versement de rente. 

L'assurance vie bénéficie d'un cadre fiscal spécifique qui en fait un placement particulièrement intéressant pour préparer votre retraite. Ces avantages s'améliorent avec la durée de détention du contrat, récompensant ainsi votre fidélité et votre vision à long terme.