Epargne et anticipation de la retraite : le duo gagnant pour un avenir serein

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Quels seront mes revenus à la retraite ? C’est la principale question que se posent les Français lorsqu’on leur évoque la retraite. Une question légitime lorsque l’on sait que la baisse moyenne des revenus à la retraite oscille entre 25% et 50%. 

Mais il n’est jamais trop tard pour préparer financièrement votre retraite. Au contraire, face à la baisse du montant des pensions des régimes obligatoires de retraite, il est nécessaire de mettre en place des dispositifs d’épargne complémentaires.

Le Plan Épargne Retraite et l’assurance vie constituent 2 solutions possibles, avantageuses en termes de fiscalité.
Chez Harmonie Mutuelle, nous agissons pour permettre à chacun de préparer sa retraite dans les meilleures conditions.

Comment fonctionne une épargne retraite ?

  • Qu’est-ce qu’un PER ?

    Évoquer l’épargne retraite revient à mentionner communément le PER, ou le plan d’épargne retraite. Issue de la loi Pacte (2019), c’est une épargne qui se constitue à long terme et vous offre la possibilité d’économiser tout au long de votre vie active. Auparavant, il existait différentes options  d’épargne retraite comme le Madelin, le PERCO, ou le Plan d’épargne retraite populaire dit PERP.
    Le nouveau PER reste décliné en 2 types :

    • PER individuel (pour le particulier et le TNS)
    • PER d’entreprise (Plan Epargne Retraite Collectif ou Plan Epargne Retraite Obligatoire)

     

    Quels sont les modes d'alimentation du PER Individuel ?

    Il est possible de mettre en place des versements programmés ou de réaliser des versements libres de manière plus ponctuelle. Des transferts d'anciens contrats retraite ou de contrats d'assurance-vie vers le PER peuvent également être réalisés.

     

    Comment bénéficier des économies versées sur le PER un fois à la retraite ?

    Plusieurs choix s'offrent à vous pour bénéficier des économies réalisées une fois à la retraite :

    • vous pouvez opter pour une rente viagère dès le début de votre retraite. La rente viagère correspond à une somme versée de façon périodique jusqu’au décès du bénéficiaire, et ce en complément des revenus versés par la Caisse des retraites.
    • vous pouvez préférer récupérer votre capital en 1, 2 ou 4 fois
    • vous pouvez aussi combiner les deux modalités de sortie

    Si vous n'êtes pas encore à la retrite, vous pouvez également effectuer une demande pour récupérer une partie du PER sous forme de capital, équivalent à 20 % de l'argent épargné, versé en une fois. Les 80% disponibles sont distribués sous forme de rente viagère à la retraite.

Quels sont les différents types de PER ?

  • PERIN (PER Individuel)

    Succédant au PERP, le Plan d’épargne retraite individuel (PERIN) est ouvert à tous. Il est individuel et facultatif. Permettant la constitution d’un complément de retraite (versé sous forme de rente viagère, de capital ou d’un compromis entre les deux), il s’agit d’un produit d’épargne incontournable pour les futurs retraités. Ce contrat d’assurance groupe ou de compte-titre est à souscrire auprès d’un organisme d’assurance, d’un institut de prévoyance, d’une banque, d’un gestionnaire d’actifs (s’il s’agit d’un compte-titre), ou auprès d’une mutuelle.

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    PER d’entreprise collectif

    Remplaçant du PERCO, ce placement se destine à préparer votre retraite via l’initiative de votre
    entreprise.     Vous pouvez y constituer un capital grâce à 3 types de versement :

    • l’intéressement
    • la participation versés par votre société
    • ou un versement volontaire de votre part.

    À noter que des entreprises mettent en place des règles d’abondement sur les versements réalisés volontairement. Il est nécessaire d’être employé au sein de l’entreprise depuis a minima 3 mois pour demander à ouvrir un PER d’entreprise collectif.


    PER d’entreprise obligatoire

    Également mis en place par la Loi Pacte, le PER obligatoire est le remplaçant du PER entreprises, aussi nommé « Article 83 ». Ce plan d’épargne retraite est proposé par certaines entreprises, seulement à une catégorie de salariés et selon un dispositif précis. Souscrire au PER d’entreprise obligatoire est comme son nom l’indique : obligatoire. Si le salarié se voit contraint d’effectuer des versements réguliers, le montant est déductible de la rémunération imposable, dans la limite de 8 % de la rémunération annuelle brute du salarié (dont le plafond correspond à 8 fois le PASS - Plafond annuel de la sécurité sociale, soit 329 088€ en 2022).

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Quand ouvrir un PER ?

  • Le plan d’épargne retraite est un placement ouvert à tous, quels que soient votre âge ou votre statut professionnel. Il n’est jamais trop tôt pour passer à l’action. Certains commencent à se constituer cette épargne dès 18 ans, d’autres à 30 ans, voire plus tard. 

Quels sont les avantages d'un plan d’épargne retraite ?

  • Avantage fiscal pendant la constitution des économies

    Les cotisations et primes versées sur votre PER donnent des avantages fiscaux indéniables. Il est possible de déduire les primes et cotisations versées sur votre plan épargne  retraite de votre revenu brut global :

    • 10 % de vos revenus déclarés lors de l’année N-1 dans la limite de 32 909 €,
    • 4 114 €, si le montant est supérieur à 10 % de vos revenus déclarés lors de l’année N-1.

    En cas de décès pendant la phase d'épargne, les bénéficiaires désignés (un ou plusieurs) peuvent profiter d'abattements fiscaux en fonction de l'âge du décédé.

  • Avantages quotidiens pendant la retraite la retraite

    Passer du statut d'actif à celui de retraité implique indubitablement une baisse des revenus, notamment si vous n’avez pas bénéficié d’une carrière complète ou que vous êtes travailleur indépendant.

    Aussi, anticiper l’avenir en se constituant une réserve pour la retraite permettra d’une part de préparer les imprévus, d’autre part de vivre pleinement cette nouvelle page de votre vie en finançant des projets immobiliers, des loisirs, ou en apportant de l’aide à vos enfants ou petits-enfants. 

Puis-je débloquer mon épargne avant la retraite ?

  • Dès lors que vous êtes officiellement retraité (liquidation d'un régime de retraite ou atteinte de l'âge légal) vous pouvez demander à récupérer votre capital. Le versement peut se faire sous forme de capital en une ou plusieurs fois, sous forme de rente viagère ou une combinaison des 2. Il existe cependant plusieurs cas de déblocage anticipé permettant de récupérer son épargne en capital avant cette échéance, comme par exemple l'acquisition de la résidence principale, l'expiration des droits à l'assurance chômage, le décès du conjoint ou partenaire de PACS...

Un autre complément de retraite possible : l’assurance vie

  • Vous disposez déjà d’un PER ou souhaitez envisager une autre solution que cette épargne ?

    Sachez qu’il est tout à fait possible d’avoir recours à l’ouverture d’une assurance vie pour bien préparer sa retraite. Bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux, l’assurance vie est une solution d’épargne offrant souplesse et disponibilité des fonds. En effet, il est possible de procéder à des rachats partiels de votre assurance vie, à tout moment de votre vie.

    Selon vos projets et votre situation familiale et professionnelle, n’hésitez pas à demander conseil pour être bien aiguillé.

     

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