Épargne et anticipation de la retraite : le duo gagnant pour un avenir serein

5 minute(s) de lecture
Mis à jour le

Il n’est jamais trop tôt pour envisager votre retraite. Faites-le grâce à une épargne solide et bien anticipée ! Les épargnes de retraite permettent de prévoir sereinement l’avenir. À l’âge de la retraite, personne n’est à l’abri d’imprévu.

Plan d’épargne retraite individuel, PER collectif, ou encore assurance vie, Harmonie Mutuelle vous accompagne dans la concrétisation de vos projets de retraite et d’épargne.

Comment fonctionne une épargne retraite ?

  • Qu’est-ce qu’un PER ?

    Évoquer l’épargne retraite revient à mentionner communément le PER, ou le plan d’épargne retraite. Issue de la loi Pacte (2019), c’est une épargne qui se constitue à long terme et vous offre la possibilité d’économiser tout au long de votre vie active. Auparavant, il existait différentes options  d’épargne retraite comme le Madelin, le PERCO, ou le Plan d’épargne retraite populaire dit PERP. Le nouveau PER reste décliné en 3 formes :

    • PER individuel,
    • PER d’entreprise collectif
    • PER d’entreprise obligatoire.

    Comment est versé le plan d’épargne retraite ?

    Cette économie donne lieu à une rente viagère dès le début de votre retraite. La rente viagère correspond à une somme versée de façon périodique jusqu’au décès du bénéficiaire, et ce en complément des revenus versés par la Caisse des retraites. Futur retraité, vous pouvez également effectuer une demande pour récupérer une partie du PER sous forme de capital, équivalent à 20 % de l'argent épargné, versé en une fois. Les 80% disponibles sont distribués sous forme de rente viagère.

Quels sont les différents types de PER ?

  • PER Individuel

    Succédant au PERP, le Plan d’épargne retraite individuel (PERIN) est ouvert à tous. Il est individuel et facultatif. Permettant la constitution d’un complément de retraite (versé sous forme de rente viagère, de capital ou d’un compromis entre les deux), il s’agit d’un produit d’épargne incontournable pour les futurs retraités. Ce contrat d’assurance groupe ou de compte-titre est à souscrire auprès d’un organisme d’assurance, d’un institut de prévoyance, d’une banque, d’un gestionnaire d’actifs (s’il s’agit d’un compte-titre), ou auprès d’une mutuelle.

     


    PER d’entreprise collectif

    Remplaçant du PERCO, ce placement se destine à préparer votre retraite via l’initiative de votre
    entreprise.
    Vous pouvez y constituer un capital grâce à 3 types de versement :

    • l’intéressement
    • la participation versés par votre société
    • ou un versement volontaire de votre part.

    À noter que des entreprises mettent en place des règles d’abondement sur les versements réalisés volontairement. Il est nécessaire d’être employé au sein de l’entreprise depuis a minima 3 mois pour demander à ouvrir un PER d’entreprise collectif.

     


    PER d’entreprise obligatoire

    Également mis en place par la Loi Pacte, le PER obligatoire est le remplaçant du PER entreprises, aussi nommé « Article 83 ». Ce plan d’épargne retraite est proposé par certaines entreprises, seulement à une catégorie de salariés et selon un dispositif précis. Souscrire au PER d’entreprise obligatoire est comme son nom l’indique : obligatoire. Si le salarié se voit contraint d’effectuer des versements réguliers, le montant est déductible de la rémunération imposable, dans la limite de 8 % de la rémunération annuelle brute du salarié (dont le plafond correspond à 8 fois le PASS - Plafond annuel de la sécurité sociale, soit 329 088€ en 2022).

Quand ouvrir un plan d’épargne retraite?

  • Le plan d’épargne retraite est un placement ouvert à tous, quels que soient votre âge ou votre statut professionnel. Il n’est jamais trop tôt pour passer à l’action. Certains commencent à se constituer cette épargne dès 18 ans, d’autres à 30 ans, voire plus tard. 


    Bon à savoir : il est tout à fait possible d’ouvrir un compte épargne dédié à la retraite pour vos enfants ou petits-enfants dès leur naissance ou à n’importe quel moment de leur vie.

Auprès de quel établissement ouvrir un PER ?

  • Il est possible d’ouvrir un PER  :

    • auprès d’un organisme d’assurance
    • via votre banque,
    • via un institut de prévoyance,
    • via un gestionnaire d’actif,
    • via un conseiller patrimonial,
    • ou par le biais de votre mutuelle.

Quels sont les avantages d'un plan d’épargne retraite ?

  • Les avantages quotidien quand vient la retraite

    Passer du statut de salarié à celui de retraité implique indubitablement une baisse des revenus, notamment si vous n’avez pas bénéficié d’une carrière complète ou que vous êtes travailleur indépendant.

    Aussi, anticiper l’avenir en se constituant une réserve pour la retraite permettra d’une part de préparer les imprévus, d’autre part de vivre pleinement cette nouvelle page de votre vie en finançant des projets immobiliers, des loisirs, ou en apportant de l’aide à vos enfants ou petits-enfants. 

  • Les avantages fiscaux d’un PER

    Les obligations fiscales du PER, plus particulièrement du PER individuel, restent les mêmes que pour le PERP et le Madelin. Les cotisations et primes versées sur votre PER donnent des avantages fiscaux indéniables. Il est possible de déduire les primes et cotisations versées sur votre plan épargne  retraite de votre revenu brut global :

    • 10 % de vos revenus déclarés lors de l’année N-1 dans la limite de 32 909 €,
    • 4 114 €, si le montant est supérieur à 10 % de vos revenus déclarés lors de l’année N-1.

Comment toucher son épargne retraite ?

  • Dès lors que vous êtes officiellement retraité, vous pouvez demander à récupérer votre PER. Comme dit précédemment, celui-ci est récupérable partiellement si vous souhaitez obtenir des liquidités rapidement, ou sous forme de rente viagère.

Puis-je débloquer mon épargne avant la retraite en cas d’imprévu ?

  • Il arrive de faire face à des difficultés, et donc d’être en nécessité de débloquer son épargne retraite avant l’âge légal. 
    D’une manière générale, les détenteurs du contrat doivent adresser un courrier avec accusé de
    réception à l’organisme détenteur de l’épargne
    , au sein duquel doivent figurer les pièces justificatives
    suivantes :

    • Une pièce d’identité à jour,
    • Un relevé d’identité bancaire (RIB) pour recevoir le paiement,
    • Un document apportant la preuve qu’un cas de force majeure (conformément au contrat) est survenu,
    • D’autres documents éventuels selon les organismes souscripteurs.

Un autre complément de retraite possible : l’assurance vie

  • Vous disposez déjà d’un PER ou souhaitez envisager une autre solution que cette épargne ?

    Sachez qu’il est tout à fait possible d’avoir recours à l’ouverture d’une assurance vie pour préparer votre retraite. Bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux, l’assurance vie est une solution d’épargne offrant souplesse et disponibilité des fonds. En effet, il est possible de procéder à des rachats partiels de votre assurance vie, à tout moment de votre vie.

    Selon vos projets et votre situation familiale et professionnelle, n’hésitez pas à demander conseil pour être bien aiguillé.

     

Anticiper au maximum votre santé financière vous permettra d’aborder la retraite en pleine sérénité. Harmonie Mutuelle vous accompagne tout au long des chapitres de votre vie, à travers des solutions adaptées et sur mesure, selon vos besoins.

Ces articles pourraient vous intéresser