Prêt immobilier : êtes-vous sûr d'être considéré comme non-fumeur par votre assurance ?

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Pour souscrire une assurance emprunteur et faire garantir votre prêt immobilier, vous devrez répondre à un questionnaire santé. Parmi les questions posées, celle concernant le tabagisme est centrale. Mais attention, la définition du fumeur fluctue selon les assurances : ancien fumeur sevré depuis un an, consommateur de tabac occasionnel, fumeur de pipe ou de cigarette électronique... Harmonie Mutuelle vous accompagne pour faire votre déclaration santé au plus juste.

Lors de la souscription de votre contrat d'assurance emprunteur, la compagnie va vous demander si vous êtes ou non fumeur. Il s'agit là d'un critère clé pour déterminer votre profil de risque, c'est-à-dire l'évaluation du risque potentiel que prend l'assureur en acceptant de garantir votre prêt. Ce profil tient compte d'autres éléments comme le montant et la durée du prêt, votre âge, le fait que vous ayez ou non des maladies déjà déclarées, etc. 

Le tabagisme fait évidemment grimper la probabilité de l'assuré de contracter un certain nombre de maladies et grève considérablement son profil de risque avec, notamment, un fort impact financier sur sa cotisation d'assurance emprunteur, voire même la possibilité d’une clause d’exclusion. C'est-à-dire qu'en cas de décès dû au tabagisme, les garanties ne seront pas activées. 

Suis-je considéré comme fumeur par mon assurance ?

Si vous n'avez jamais fumé, pas d'hésitation, vous avez juste à cocher la case « non-fumeur ». Mais attention, quelques cigarettes en soirée avec des amis par exemple peuvent suffire à vous faire entrer dans la catégorie des fumeurs. 

Selon les contrats, est considéré comme non-fumeur une personne qui n'a pas fumé depuis au moins 12 ou 24 mois , et cela quelle qu'en soit la forme : cigarette, cigare ou pipe. Concernant la e-cigarette, il n'existe pas encore de consensus, il faudra donc opérer des vérifications au cas par cas.

Notez aussi que même si vous ne fumez pas, vous ne devez pas avoir arrêté sur ordre du corps médical pour raison de santé. Enfin, si vous êtes défini comme « fumeur », vous pouvez être amené pour certains contrats à préciser depuis quand vous fumez et quelle est votre consommation. 

Jouez la carte de la transparence

Même si l'impact sur le prix de votre assurance emprunteur est conséquent vous devez impérativement être honnête sous peine de voir votre contrat purement et simplement annulé au titre de la fausse déclaration, et cela même si le sinistre n'a aucun lien avec le point sur lequel vous avez menti. 

Par ailleurs, sachez que, comme pour toutes les autres clauses, tout changement de votre situation doit être signalé, notamment si vous avez cessé de fumer, puisque cela aura des conséquences positives sur le prix de votre assurance. Il vous sera peut-être demandé, à cette occasion, de réaliser un test de cotinine urinaire ou salivaire.

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