Nos conseils avant de résilier votre assurance vie

Avant de procéder à la résiliation de votre assurance vie, il est important de bien comprendre les termes utilisés. Rachat total, rachat partiel, clôture du contrat : chaque option n’a pas les mêmes effets sur votre épargne, votre fiscalité et vos projets.

Dans le langage courant, on parle souvent de « résilier son contrat » ou de « clôturer une assurance vie ». Juridiquement, il s’agit d’un rachat total : vous adressez une demande de rachat à votre assureur, qui vous verse l’intégralité de l’épargne disponible (versements et intérêts) sur votre compte bancaire. Le contrat arrive alors à son terme, vous ne pouvez plus faire de nouveaux versements et vous perdez l’ancienneté fiscale acquise.

Le rachat partiel est plus souple : vous retirez seulement une partie du capital, en une fois ou en plusieurs fois. Le contrat d’assurance-vie reste ouvert, continue à générer des intérêts et garde son ancienneté. Vous pouvez ainsi disposer d’une partie de votre épargne pour un projet immobilier, des études ou un coup dur, tout en laissant le reste investi sur le long terme.

En cas de décès de l’assuré, on ne parle pas de résiliation mais de mise en jeu de la garantie décès. Le contrat de capitalisation ou d’assurance-vie prend fin et le capital est versé au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) dans la clause bénéficiaire. La fiscalité appliquée en cas de décès est spécifique et dépend notamment de la date de souscription et des versements effectués.
 

Avant de résilier votre contrat d’assurance vie, prenez un instant pour clarifier vos objectifs. Avez-vous besoin de tout votre capital immédiatement ou seulement d’une partie ? Cette réflexion vous aide à éviter une décision définitive prise dans la précipitation.
Si vous cherchez surtout à faire face à une dépense ponctuelle, un rachat partiel ou des rachats programmés peuvent suffire. Vous conservez ainsi l’ancienneté fiscale de votre placement et la souplesse de votre contrat. Interrogez-vous aussi sur le rôle de votre assurance vie dans votre épargne retraite et votre projet de transmission.
 

Vous souhaitez résilier votre assurance vie pour récupérer les sommes placées sur votre contrat ? Harmonie Mutuelle fait le point sur les règles qui s’appliquent pour vous permettre de faire un choix éclairé.

• Avant les 8 ans du contrat, les intérêts générés par votre contrat sont taxés à hauteur de 30 % (prélèvement forfaitaire unique de 12,80 % + prélèvements sociaux de 17,20 %). Une petite astuce consiste à procéder à un rachat partiel plutôt que total, pour garder l’antériorité fiscale de votre contrat. Le montant minimum à laisser sur votre contrat assurance vie dépend de votre contrat. 

La résiliation assurance vie ne donne pas lieu à des pénalités spécifiques simplement parce que vous mettez fin au contrat. En revanche, certains frais prévus dans la durée de vie du contrat peuvent réduire le montant réellement versé sur votre compte. Il est donc utile de les identifier avant d’envoyer votre demande.

Les principaux frais concernent les frais sur versements, les frais de gestion annuels et, parfois, des frais d’arbitrage lorsque vous changez de supports d’investissement. Ils sont déjà pris en compte dans la performance affichée de vos placements, mais peuvent peser davantage si vous retirez l’intégralité de votre capital peu de temps après la souscription. Certains contrats prévoient aussi des frais de sortie sur les unités de compte ; pensez à vérifier ce point dans votre document d’informations clés.
 

Une fois votre décision prise, la résiliation d’une assurance vie passe par une procédure simple, mais encadrée. Les modalités peuvent varier légèrement selon l’assureur et le contrat souscrit, mais les grandes étapes restent les mêmes.