Assurance vie, le placement préféré des Français

Dans cette conjoncture, les épargnants voient dans l’assurance vie une solution avantageuse pour préparer leur avenir, en termes de projets, de retraite et de succession.

• Parce que l’assurance vie protège l'épargne et l’épargnant en offrant les meilleures garanties à long terme. Longtemps, les fonds en euros ont fait office d'eldorado pour les assurés, avec des rendements élevés, un capital garanti et la possibilité de le débloquer à tout moment. Aujourd’hui, même si cette garantie s’accompagne d’une rémunération plus modeste, elle reste supérieure aux livrets classiques, comme le très longtemps convoité Livret A, qui propose aujourd'hui un taux d'intérêt de seulement 0,50%.

• Autre avantage : l’assurance vie permet d’épargner en toute liberté. Selon vos ressources disponibles, vos rentrées d’argent imprévues, l’échéance de vos projets… c’est vous qui choisissez le rythme et le montant des versements sur votre contrat. Vous avez besoin de liquidités pour financer vos projets ? Votre épargne reste disponible.

• Enfin, l’assurance vie est un bon outil de transmission d’un patrimoine. Elle permet de céder un capital sans droits de succession, avec une grande liberté quant au choix des bénéficiaires, même en dehors de ses héritiers. Une disposition fiscale très appréciée par tous ceux qui souhaitent mettre leurs proches à l’abri.

Un contrat d’assurance vie est avant tout une enveloppe souple dans laquelle vous placez une épargne, pour vos projets ou votre retraite, tout en profitant d’un cadre fiscal spécifique. Ce type de placement vous permet de faire travailler votre argent dans le temps tout en gardant une certaine sécurité.

Vous signez un contrat d’assurance vie avec un assureur, puis vous effectuez des versements libres ou programmés selon vos possibilités : chaque somme versée vient alimenter votre placement assurance vie et est investie sur un ou plusieurs supports financiers. Ces supports sont choisis en fonction de votre profil de risque, de vos objectifs et de votre horizon de placement à plus ou moins long terme.

Contrairement à un livret bancaire, votre assurance-vie n’est pas bloquée : vous pouvez demander à tout moment un rachat partiel, pour récupérer une partie de votre capital, ou un rachat total si vous souhaitez clôturer le contrat. La principale différence avec un compte sur livret tient aux délais de traitement et à la fiscalité sur les intérêts, qui dépendent notamment de la date de vos versements et de l’ancienneté du contrat.

Pourtant, ce placement donne le meilleur de lui-même sur le long terme : plus vous laissez votre épargne investie, plus vous lissez les à-coups des marchés financiers et profitez des intérêts composés, surtout si une partie de votre argent est investie sur des supports plus dynamiques. En pratique, envisager une durée de détention d’au moins huit ans permet aussi de bénéficier d’une fiscalité plus douce sur les gains.

Lorsque vous ouvrez un placement assurance vie, vous choisissez comment votre argent est investi au quotidien. Vous disposez pour cela de différents types de supports, chacun avec son niveau de risque, ses perspectives de rendement et son rôle dans votre projet.

Vous pouvez privilégier la sécurité, rechercher davantage de performance ou combiner plusieurs supports financiers pour trouver l’équilibre qui correspond le mieux à votre situation. L’important est de bien comprendre le fonctionnement de chaque support avant d’investir et, si besoin, de demander l’aide d’un conseiller pour ajuster votre stratégie.

Les fonds en euros : la sécurité avant tout

Les fonds en euros sont le support historique de l’assurance vie et restent, pour beaucoup d’épargnants, la base de leur contrat. Votre capital est garanti par l’assureur : quelle que soit l’évolution des marchés financiers, vous ne perdez pas la mise de départ ni les intérêts déjà acquis.

Concrètement, l’assureur place l’argent de ce fonds principalement dans des obligations d’État ou d’entreprises, parfois complétées par de l’immobilier ou d’autres supports peu risqués. Chaque année, il vous reverse une partie des revenus générés sous forme d’intérêts, qui viennent augmenter votre capital et bénéficient de l’« effet cliquet » : une fois acquis, ils ne peuvent plus être remis en cause.

En contrepartie de cette sécurité, le taux de rendement des fonds en euros varie selon les années et reste généralement plus modéré que celui des unités de compte ou d’autres placements à risque. Ce support convient bien pour la partie de votre épargne que vous souhaitez sécuriser, tout en profitant d’un meilleur rendement qu’un compte courant.

Les unités de compte : plus de potentiel, plus de risques

Les unités de compte regroupent différents supports financiers : actions, obligations, fonds immobiliers ou produits diversifiés. En choisissant ce type d’investissement, vous acceptez que la valeur de votre contrat puisse fluctuer à la hausse comme à la baisse, car elle dépend directement des marchés financiers et des performances des supports sélectionnés.

Sur le long terme, ces investissements peuvent offrir un meilleur potentiel de revenu et de capitalisation, mais ils comportent un risque de perte en capital qu’il est important de bien comprendre avant de vous lancer. Ils s’adressent plutôt aux épargnants qui disposent d’un horizon de placement suffisamment long et qui acceptent une certaine volatilité en échange d’une espérance de rendement plus élevée.

Selon les contrats, vous avez accès à une large gamme de supports : fonds investis en actions internationales, en obligations d’entreprise, en titres monétaires, en actifs immobiliers (SCPI, OPCI) ou encore en fonds thématiques (technologie, climat, santé…). Cette diversité vous permet de construire une allocation en lien avec vos projets et votre profil d’investisseur.

Combiner sécurité et dynamisme grâce aux contrats multisupports

Pour profiter à la fois de la sécurité des fonds en euros et du potentiel des unités de compte, vous pouvez opter pour un contrat d’assurance vie multisupport. Dans ce cas, votre épargne se répartit entre plusieurs supports au sein du même contrat, avec une grande souplesse de gestion.

Par exemple, vous pouvez décider de placer une partie de votre épargne sur le fonds en euros pour la protection du capital, et une autre partie sur des supports plus dynamiques pour la recherche de rendement à long terme. Cette répartition peut évoluer au fil des ans, selon vos projets (retraite, projet immobilier, transmission) et votre tolérance au risque.

Certains contrats proposent aussi des options de gestion pilotée ou profilée : vous confiez alors la sélection des supports à une équipe spécialisée, qui adapte progressivement votre allocation en fonction de votre âge, de vos objectifs et des conditions de marché. Ce type de gestion peut être rassurant si vous ne souhaitez pas suivre vous‑même les marchés financiers au quotidien.

Le placement assurance vie n’a pas un seul objectif : il peut vous servir à préparer un achat important, à sécuriser votre retraite ou à organiser la transmission de votre patrimoine. C’est un outil d’épargne modulable, qui accompagne les grandes étapes de votre vie.

L’avantage de ce contrat d’assurance est de rester souple : vous pouvez effectuer des versements à votre rythme, modifier vos supports financiers ou réaliser des rachats selon l’évolution de vos besoins. Vous adaptez ainsi votre contrat au fil des ans, sans avoir à changer de produit d’épargne à chaque nouveau projet.

Constituer une épargne de précaution renforcée

Une épargne de précaution classique, placée sur un compte courant ou un livret réglementé, couvre les dépenses imprévues du quotidien, mais elle reste souvent limitée. En complément, vous pouvez utiliser votre assurance-vie comme réserve de sécurité renforcée pour les imprévus plus importants.

En y plaçant une partie de votre argent sur le fonds en euros, vous gardez la possibilité de faire un rachat à tout moment si une dépense importante se présente (travaux, coup dur, aide à un proche). Cela vous permet de disposer d’un capital mobilisable, tout en bénéficiant d’une rémunération généralement supérieure à celle d’un simple compte sur livret.

Financer un projet de vie

Vous préparez l’achat d’un bien immobilier, les études de vos enfants, un congé sabbatique ou un changement de vie professionnelle ? En programmant des versements réguliers sur votre placement assurance vie, vous constituez progressivement un capital que vous pourrez mobiliser lorsque votre projet se concrétise.

Selon l’échéance de ce projet, vous pouvez adapter la répartition entre fonds en euros et unités de compte, afin de concilier sécurité et recherche de rendement. Pour un projet à moyen terme, une part plus importante de supports sécurisés peut être pertinente, tandis qu’un projet lointain laisse davantage de place aux unités de compte.

Préparer la retraite en douceur

Au fil de votre carrière, votre assurance vie peut devenir un véritable complément de retraite : en continuant vos versements, vous alimentez un capital qui viendra compléter vos pensions le moment venu. Ce capital peut être utilisé en une fois ou progressivement, selon vos besoins.

Au moment de la retraite, vous pouvez organiser des rachats programmés pour créer un revenu régulier, ou convertir tout ou partie du capital en rente viagère, selon vos autres sources de revenus. Cette souplesse vous aide à adapter votre niveau de vie et à faire face aux dépenses qui augmentent parfois avec l’âge (santé, aménagement du logement, loisirs).

Organiser la transmission de son patrimoine

En cas de décès, le contrat d’assurance vie permet de transmettre un capital aux bénéficiaires que vous avez désignés, souvent dans un cadre de fiscalité avantageuse par rapport à une succession classique. C’est l’un des grands atouts de ce produit pour préparer l’avenir de vos proches.

Vous pouvez répartir ce capital entre plusieurs bénéficiaires, adapter les montants selon leurs besoins, ou encore préciser certaines modalités dans la clause bénéficiaire. Cette liberté de choix vous permet d’organiser la protection de votre famille, de favoriser un enfant en situation de handicap ou de soutenir un proche qui a des revenus plus modestes.