Assurance obsèques : tarif et types de contrats

La garantie obsèques est un contrat de prévoyance qui vous permet de soulager vos proches le moment venu. En anticipant toutes les questions concernant le financement et/ou l'organisation de vos obsèques vous leur permettez de se libérer de ces étapes difficiles. 

Aujourd'hui, le coût des funérailles est de 5 000 euros en moyenne (cette somme peut même s'élever davantage selon le type de cérémonie et les prestations souhaitées). Une charge financière importante que vos proches doivent assumer si vous n'avez pas pris de dispositions particulières.

L'assurance obsèques vous donne donc la possibilité de vous constituer un capital qui sera versé au bénéficiaire de votre choix (il peut s'agir d'une société de pompes funèbres). Cette somme sera alors allouée au financement de tous les frais d'obsèques.

Le contrat d'assurance obsèques permet de prendre en charge :

• Les frais liés à la mise en bière et au cercueil.
• Le transport du corps.
• Les soins de conservation si nécessaire.
• L'organisation de la cérémonie civile ou religieuse.
• L'inhumation ou la crémation selon votre choix.
• Toutes les prestations funéraires prévues au contrat.

De plus, de nombreux contrats incluent des garanties d'assistance précieuses pour vos proches au moment du décès, comme l'aide aux démarches administratives, le rapatriement du corps si le décès survient loin du domicile, ou encore un soutien psychologique.

Il est important de distinguer l'assurance obsèques d'autres solutions comme l'assurance vie ou l'assurance décès. Contrairement à l'assurance vie qui est principalement un produit d'épargne, l'assurance obsèques a une finalité spécifique : financer vos funérailles et, selon le contrat choisi, organiser vos obsèques selon vos dernières volontés.
 

En cas de décès, le capital est versé rapidement au bénéficiaire désigné, sans délai de carence une fois le contrat actif, ce qui permet de couvrir les frais funéraires sans avance de frais pour vos proches. Cette réactivité est essentielle au moment du décès, lorsque la famille est confrontée à de nombreuses démarches administratives dans une période émotionnellement difficile.

L'assurance obsèques est accessible sous deux formes distinctes selon vos besoins : le contrat en capital ou le contrat en prestations.

Contrat en capital

Le capital constitué sera versé à votre ou vos bénéficiaires afin de financer vos funérailles. Ce type de contrat, également appelé « obsèques en capital », offre la possibilité aux bénéficiaires d’utiliser la somme versée pour payer les obsèques de leur proche.

 Avantages du contrat en capital :

• Simplicité de fonctionnement.
• Possibilité d'utiliser l'excédent du capital pour d'autres besoins

Points d'attention :

• Aucune garantie que vos dernières volontés soient respectées
• Le capital versé peut s'avérer insuffisant si le coût des obsèques augmente avec le temps.
• Les proches doivent gérer eux-mêmes l'organisation des funérailles.

Contrat en prestations

En plus de financer vos funérailles, ce contrat vous permet de prévoir le déroulement de vos obsèques et de déléguer leur organisation à l'un de nos prestataires de confiance. Aussi appelé « obsèques en prestations », ce type de contrat prévoit l'ensemble des services funéraires.

Avantages du contrat en prestations :

• Respect garanti de vos dernières volontés (mode de sépulture, type de cérémonie, etc.).
• Soulagement pour vos proches qui n'ont pas à organiser les obsèques.
• Services d'assistance complets inclus.

Points d'attention :

• Coût généralement plus élevé qu'un contrat en capital.
• Moins de flexibilité pour modifier les prestations prévues.
• Important de vérifier précisément toutes les prestations incluses.
   

Le choix entre ces deux types de contrats dépend essentiellement de votre situation personnelle et de vos priorités. Si vous souhaitez avant tout garantir que vos dernières volontés seront respectées, le contrat en prestations sera plus adapté. En revanche, si votre objectif principal est d'alléger la charge financière pour vos proches tout en leur laissant une certaine liberté d'organisation, le contrat en capital pourrait être préférable.

En souscrivant une assurance obsèques, vous vous constituez un capital qui sera versé à votre ou vos bénéficiaires le moment venu. Ce capital peut être constitué de différentes façons selon votre profil et vos objectifs.
 

Les différentes modalités de cotisation

La cotisation unique : vous pouvez mettre de côté, en une seule fois (prime unique), la somme totale qui servira à financer vos obsèques. Cette option est particulièrement intéressante si vous disposez d'une somme d'argent disponible et souhaitez régler définitivement cette question.
 

La cotisation mensuelle viagère : il s'agit de la méthode la plus fréquemment choisie par les souscripteurs. Vous versez une cotisation mensuelle pendant toute la durée de votre vie. Le montant des cotisations reste généralement stable et le capital est souvent revalorisé chaque année pour suivre l'inflation.
 

La cotisation temporaire : vous effectuez des versements pendant une durée déterminée (5, 10, 15 ans…) après laquelle vous êtes couvert à vie sans avoir à payer de nouvelles cotisations. Cette formule permet d'alléger votre budget à long terme.

Les acteurs influençant le tarif d'une assurance obsèques

Le tarif de votre assurance obsèques varie en fonction de plusieurs critères :

> L'âge de souscription : plus vous souscrivez tôt, plus les cotisations seront basses. C'est pourquoi il est souvent conseillé de ne pas attendre la retraite pour y penser.

> Le montant du capital garanti : naturellement, plus le capital souhaité est important, plus la cotisation sera élevée. En moyenne, un capital compris entre 3 000 et 5 000 euros permet de couvrir l'essentiel des frais d'obsèques en France.

> La durée de cotisation : que vous optiez pour un paiement unique, temporaire ou viagère, cette durée influence directement le montant à payer.

> Votre état de santé : certains contrats peuvent demander de remplir un questionnaire de santé, mais de nombreuses offres s'en dispensent, surtout pour les personnes de moins de 85 ans.

> Les frais de gestion : variables selon les assureurs, ils peuvent représenter entre 1 % et 5 % des cotisations.

> Les garanties d'assistance incluses : plus les services associés sont nombreux, plus le tarif peut être élevé.

À titre d'exemple, pour un capital de 4 000 euros, la cotisation mensuelle peut varier de 15 à 40 euros selon l'âge du souscripteur et les garanties choisies. Pour obtenir un devis personnalisé correspondant précisément à vos besoins, n'hésitez pas à nous contacter ou à utiliser notre comparateur en ligne.

Nos conseils pour optimiser votre choix

Pour trouver le meilleur prix tout en bénéficiant d'une couverture adaptée, voici quelques conseils :

• Souscrire le plus tôt possible pour bénéficier de tarifs avantageux.
• Comparer plusieurs devis d'assurance obsèques.
• Vérifier attentivement les conditions générales du contrat.
• Prendre le temps d'évaluer vos besoins réels en matière de prestations funéraires.
• S'assurer que le capital sera revalorisé pour suivre l'évolution du coût des obsèques.
• Vérifier les éventuels frais de dossier et frais de gestion.