Nos conseils pour souscrire une assurance vie pour vos enfants

Savez-vous qu'en ouvrant un contrat d'assurance vie pour vos enfants, dès leur naissance ou petite enfance, vous les aidez à concrétiser leurs projets de demain ? 

Avec le capital accumulé sur plusieurs années, ils pourront ainsi passer leur permis, acheter leur première voiture, financer une partie de leurs études ou leur première installation… Un beau geste d’amour pour les aider à bien commencer leur vie d’adulte. 

L'assurance vie est assujettie à une fiscalité avantageuse, qui porte tous ses bénéfices après 8 années de placement. C’est pourquoi, Harmonie Mutuelle vous conseille d’ouvrir un contrat d’assurance vie, quand vos enfants sont petits. Avec ce capital, et les intérêts générés, ils en tireront pleinement bénéfice plus tard.

En effet, en cas de retrait (rachat) total ou partiel :

• Entre 0 et 8 ans de placement : seules les plus-values sont imposés à 12,8%.
• Après 8 ans : un Prélèvement Forfaitaire Unique réduit à 7,5% est appliqué pour les intérêts correspondant à des versements jusqu'à 150 000 € maximum. Seuls les intérêts correspondant à des versements au-delà des 150 000 € sont imposés à hauteur de 12,8%. 
  Une exonération d'impôts est appliquée à hauteur de 4 600 euros d'intérêts pour un célibataire, veuf ou divorcé et 9 200 euros pour un couple. Le Prélèvement Forfaitaire Unique s'applique uniquement sur la partie des intérêts qui dépasse ces exonérations.

Contrairement aux solutions de placement telles que le Livret A (plus adapté à une épargne à court terme), l'assurance vie offre des supports financiers variés, avec des perspectives de gains à long terme plus intéressantes. Et contrairement aux idées reçues, l'épargne n'est pas bloquée. Avec l'assurance vie, il est possible de disposer de son capital à tout moment.

Certains contrats d’assurance vie sont dits « intergénérationnels ». Ils vous permettent de faire une donation à vos enfants ou petits-enfants, de placer l'argent sur un contrat d'assurance-vie ouvert à leur nom et de prévoir le moment où ils pourront utiliser ces fonds.

• La donation bénéficie de l'abattement de 100 000 euros par bénéficiaire et par donateur, renouvelable tous les quinze ans.
• Si vous avez moins de 80 ans, votre don profite en plus d'un abattement supplémentaire de 31 865 € par bénéficiaire et par donateur, renouvelable tous les 15 ans.
• L'argent, déposé sur le contrat, génère des intérêts, qui bénéficient d'un avantage fiscal maximal, à partir du 8ème anniversaire du contrat.

En matière d'assurance vie, il est également intéressant de ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier, en privilégiant un contrat d’assurance vie multisupports par exemple. Vous misez à la fois sur le fonds en euros (pour la sécurité) et les supports en unités de compte (pour les perspectives de rendement supérieures).

La répartition entre les différents supports doit toujours être déterminée en fonction de l'appétence au risque de l'assuré, de son profil d'épargnant et de son projet.