Que faut-il savoir sur la rente viagère de votre assurance vie ?
Vous voulez profiter de votre contrat d'assurance vie pour compléter vos revenus à la retraite ? Vous pouvez opter pour le versement du capital accumulé ou d’une rente viagère. Harmonie Mutuelle vous accompagne dans ce choix qui n’est pas anodin.
Rente viagère de l’assurance vie, une solution méconnue
La retraite est une nouvelle période de vie qui se conjugue avec une baisse de vos revenus. Grâce à l’épargne placée sur votre contrat d’assurance vie Harmonie Mutuelle, vous améliorez votre niveau de vie, avec le versement d’un capital ou d’une rente :
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Avec un rachat total ou partiel, vous récupérez un capital, dont vous disposez librement en fonction de vos besoins financiers et de vos projets ;
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La rente viagère est une autre solution progressive (si votre contrat le permet). Votre assureur transforme alors votre capital en rente, qui vous sera versée jusqu'à votre décès, selon une périodicité définie à l'avance. Cette solution méconnue permet d’obtenir un complément de revenu fixe (chaque mois, trimestre ou année) pour maintenir votre train de vie identique, jusqu'à la fin de votre vie.
Comprendre la rente viagère de l’assurance vie
Dans le cadre d'une rente viagère, le capital de votre assurance vie devient la propriété de votre assureur, qui s’engage à vous verser une rente jusqu'au jour de votre décès.
Cette décision a plusieurs conséquences :
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Elle est irréversible : vous ne pourrez plus récupérer votre capital en dehors de la rente.
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Si le décès survient alors que le montant des rentes déjà perçues est inférieur au montant du capital de votre assurance-vie, les sommes restent acquises à l’assureur et ne sont pas versées à vos bénéficiaires désignés.
Vous pouvez cependant souscrire une option de réversion en faveur de votre conjoint. Il recevra alors, à votre décès, une rente viagère d'un montant minoré.
Comment est calculée la rente viagère d’une assurance vie ?
Votre assureur calcule le montant de votre rente viagère selon plusieurs facteurs, notamment le montant du capital épargné et votre âge au moment où vous souhaitez transformer ce capital en rente.
En assurance, tout est une question de calculs de probabilités : l'assureur évalue votre espérance de vie probable (à partir des tables de mortalité de l'INSEE) à partir de votre âge au moment du choix de la rente viagère. Ainsi, la rente viagère est avantageuse si vous dépassez l'espérance de vie moyenne. Puisque la rente vous sera versée jusqu’à votre décès, même si le capital est épuisé !
C’est du confort et de la sérénité en plus, mais c’est aussi un pari sur l’avenir, comme pour toute solution de prévoyance.
La rente viagère, un choix avantageux fiscalement
Enfin, sur le plan fiscal, la sortie en rente viagère peut être intéressante, car seule une partie de votre rente est imposée à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (17,2%). Cette fraction est calculée, en fonction de l'âge de l'assuré au moment où il souscrit l'option de rente viagère :
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70% de la rente est imposable, si le rentier avait moins de 50 ans ;
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50% de 50 à 59 ans ;
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40% de 60 à 69 ans ;
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30% à partir de 70 ans.
Par exemple, si vous optez pour la rente viagère à 68 ans, 40 % de votre rente est imposée.
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