Qu’est-ce qu’une assurance vie ?
L'assurance vie est un produit d'épargne à long terme, flexible et accessible, qui permet de se constituer un capital et de le valoriser. Elle s’adapte à vos projets grâce à des versements programmés pour lisser les risques et profiter de l'effet régularité et temps long, et des versements libres, investis dans différents supports financiers, comme le fonds en euros (garanti) ou les unités de compte (plus risquées, mais potentiellement plus rentables).
Avec ses avantages fiscaux, notamment après huit ans de détention, et la possibilité de transmettre un capital à des bénéficiaires désignés, l’assurance vie combine flexibilité et performance pour répondre à vos objectifs financiers en toute sérénité.
Point d'attention : il ne faut pas confondre l'assurance vie avec l'assurance décès. En effet, elles permettent toutes les deux d'anticiper les aléas de la vie, mais l'objectif de l'assurance décès et son fonctionnement sont très différents.
Pourquoi souscrire une assurance vie ?
L’assurance vie est bien plus qu’un simple produit d’épargne : elle est un outil essentiel pour préparer vos projets futurs tout en profitant d’une grande flexibilité. Que vous soyez à la recherche d’une solution pour préparer votre retraite, protéger vos proches ou faire fructifier votre capital investi, ce type de contrat d’assurance peut répondre à vos attentes.
Constituer un capital à votre rythme
Avec une assurance vie, vous pouvez effectuer des versements programmés pour lisser les risques et profiter de l'effet régularité et temps long, et des versements libres, selon vos capacités financières. Grâce à une gestion sur mesure, votre épargne est investie dans des supports financiers adaptés à votre profil d'épargnant, comme le fonds en euros pour plus de sécurité ou les unités de compte pour une recherche de performance.
Profiter d’une fiscalité avantageuse en cas de transmission
En cas de transmission, le capital d’une assurance vie peut également bénéficier d’une exonération partielle ou totale pour les bénéficiaires désignés, selon les conditions prévues par le code des assurances(2).
Protéger vos proches
En cas de décès, le capital investi est transmis aux bénéficiaires de votre choix. Vous assurez ainsi leur sécurité financière tout en préservant la valeur de votre patrimoine.
Quels supports d’investissement sont disponibles ?
L’un des atouts majeurs de l’assurance vie est la diversité des supports d’investissement qu’elle propose. Vous pouvez ainsi choisir les solutions les plus adaptées à vos objectifs financiers et à votre tolérance au risque.
Le fonds en euros : sécurité et stabilité
Le fonds en euros est le support privilégié pour ceux qui recherchent une sécurité financière. Il garantit votre capital investi et génère des intérêts chaque année, souvent réinvestis pour maximiser votre épargne. Bien qu’il offre des rendements modestes, il constitue une base stable pour sécuriser vos placements à long terme.
Les unités de compte : performance et diversification
Les unités de compte permettent d’investir dans une large gamme de classes d’actifs : actions, obligations, immobilier, ou encore fonds sectoriels. Ces supports offrent un potentiel de performance supérieur, mais comportent également des risques liés à la volatilité des marchés financiers. Ce choix est idéal pour ceux qui souhaitent faire fructifier leur capital sur le long terme. L'investissement sur des supports en UC présente toutefois des risques de perte de capital, assumés par l'épargnant.
Les contrats multisupports : une solution équilibrée
Les contrats multisupports combinent les avantages du fonds en euros et des unités de compte. Ils vous permettent de diversifier vos placements tout en adaptant le niveau de risque à votre profil.
Quels sont les avantages fiscaux de l’assurance vie ?
L’assurance vie est reconnue pour ses avantages fiscaux, qui en font un outil d’épargne à long terme particulièrement attractif. Ces atouts fiscaux s’appliquent aussi bien aux gains générés par votre épargne qu’à la transmission de votre capital.
Une fiscalité avantageuse sur les rachats après 8 ans
Au-delà d’une certaine durée de détention (huit ans), l’assurance vie offre un abattement annuel sur les gains. Concrètement :
- Vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les gains imposables de 4600€ pour une personne seule, ou 9200€ pour un couple soumis à imposition commune, conformément à la législation fiscale en vigueur.
- Les montants dépassant cet abattement sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 7,5% pour des primes inférieures à 150 000€ et 12,8% au-delà, en plus des prélèvements sociaux à 17,2%.
Flexibilité fiscale sur les rachats
Lors de rachats partiels ou totaux, vous pouvez choisir l’imposition la plus favorable : soit le prélèvement forfaitaire unique, soit l’imposition commune selon votre tranche marginale d’impôt.
Une transmission optimisée
En cas de décès, le capital investi issus de versements réalisés avant 70 ans est transmis aux bénéficiaires désignés avec des abattements et une fiscalité spécifique :
- Chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 500 € exonérés d’impôts.
- Au-delà de ce seuil, une taxation selon le barème des droits de succession et degré de parenté du défunt plus avantageuse s’applique, bien inférieure à celle des successions classiques.
Qui peut être désigné comme bénéficiaire d’une assurance vie ?
L’un des atouts majeurs d’un contrat d’assurance vie est la liberté qu’il offre pour désigner un ou plusieurs bénéficiaires. Cette flexibilité permet d’organiser efficacement la transmission de votre capital selon vos souhaits, tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux.
Des bénéficiaires adaptés à vos priorités
Le bénéficiaire peut être une personne physique, comme un proche (conjoint, enfant, parent) ou un tiers, ou encore une entité, comme une association. Vous avez également la possibilité de désigner plusieurs bénéficiaires et de répartir les parts de votre capital investi selon vos préférences.
Modifiez la clause bénéficiaire
La désignation d’un bénéficiaire du contrat s’effectue via une clause type ou spécifique (au choix de l'épargnant) intégrée au contrat d’assurance vie. Vous pouvez la modifier en fonction de l’évolution de votre situation personnelle (naissance, mariage, divorce). Cela garantit une transmission conforme à vos souhaits.
Avec un cadre juridique clair, encadré par le code des assurances, et des exonérations fiscales sous certaines conditions, le choix des bénéficiaires est une étape essentielle pour optimiser la gestion de votre patrimoine et protéger vos proches.
Quels frais sont associés à une assurance vie ?
Comme tout produit financier, l’assurance vie comporte différents frais à prendre en compte, qui peuvent influencer la performance de votre capital investi. Voici les principaux frais à connaître :
- Frais d’entrée : Prélevés lors de la souscription, ils varient selon le contrat d’assurance vie.
- Frais de gestion : Déduits chaque année pour couvrir la gestion des supports financiers, ils s’appliquent aussi bien au fonds en euros qu’aux unités de compte.
- Frais d’arbitrage : Applicables si vous changez de supports disponibles pour ajuster vos investissements. Sur Epargne Vie, les arbitrages sont gratuits en ligne. Pour les arbitrages papier, chaque année le premier est gratuit puis des frais de 15€ sont appliqués par arbitrage.
- Frais sur versements : Certains contrats facturent des frais proportionnels aux versements libres ou programmés.
Ces frais, encadrés par le code des assurances, peuvent différer selon les offres. Il est donc crucial de comparer les types de frais pour choisir un contrat adapté à vos objectifs d’épargne.
Quels sont les risques liés à une assurance vie ?
Bien que l’assurance vie soit un produit d’épargne flexible, elle n’est pas sans risque. Les principaux risques sont :
- Volatilité des unités de compte : Les performances des supports financiers comme les actions et les obligations peuvent fluctuer, entraînant une possible perte en capital.
- Rendement des fonds en euros : Bien qu’ils garantissent le capital investi, les taux peuvent être modestes, surtout en période de baisse des marchés.
Pour minimiser ces risques, il est essentiel d’adopter une stratégie adaptée à votre profil d’investisseur.
Comment utiliser une assurance vie pour préparer sa retraite ?
L’assurance vie est une solution idéale pour anticiper vos besoins financiers à la retraite. Grâce à sa flexibilité, elle vous permet de constituer un capital investi tout au long de votre vie active via des versements programmés ou libres.
À l’approche de la retraite, vous pouvez transformer ce capital en rente, garantissant ainsi un revenu complémentaire régulier. Alternativement, des rachats partiels vous permettent d’adapter vos retraits à vos besoins spécifiques, tout en profitant d’une fiscalité avantageuse après huit ans de détention.
Polyvalente et performante, l’assurance vie est un outil clé pour une retraite sereine et bien préparée.
Comment choisir la meilleure assurance vie ?
Choisir la meilleure assurance vie est une étape importante pour optimiser votre capital investi et atteindre vos objectifs financiers. Voici les principaux critères à prendre en compte pour sélectionner un contrat d’assurance adapté à vos besoins.
Comparez les types de supports financiers
Les supports financiers disponibles dans une assurance vie influencent directement vos rendements et votre niveau de risque :
- Le fonds en euros : idéal pour sécuriser votre capital, il garantit un rendement stable.
- Les unités de compte : elles permettent d’investir dans des classes d’actifs variées, comme les actions, les obligations, les matières premières, l'immobilier,..., offrant un potentiel de rendement supérieur, mais avec une volatilité accrue.
- Les contrats multisupports : ils combinent ces deux options, offrant flexibilité et diversification.
Analysez les frais associés
Un bon contrat d’assurance vie doit proposer des frais réduits, notamment sur :
- Les frais d’entrée : coût initial pour souscrire.
- Les frais de gestion : frais prélevés annuellement pour la gestion du contrat.
- Les frais d’arbitrage : frais appliqués lors d’investissement/désinvestissement entre les supports
Ces frais ont un impact direct sur la valeur de votre épargne à long terme.
Adaptez le mode de gestion à votre profil d’épargnant
Vos réponses aux questions sur votre projet, votre horizon d'investissement, votre tolérance au risque, vos connaissances et compétences financières définissent votre profil épargnant et une préconisation sur le mode de gestion du contrat d'assurance vie : gestion accompagnée (gestion profilée constante, gestion sous mandat) ou libre.
La gestion sous mandat et la gestion profilée constante conviennent aux épargnants cherchant à déléguer, tandis que la gestion libre est idéale pour ceux qui souhaitent garder le contrôle.
En prenant en compte ces critères, vous trouverez l’assurance vie qui répond à vos attentes en matière de sécurité financière, de fiscalité et de performance.
