Mieux comprendre et optimiser votre assurance emprunteur

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Bien que théoriquement elle ne soit pas obligatoire, dans les faits l’assurance emprunteur est exigée par la quasi-totalité des établissements de prêts pour vous consentir un crédit immobilier. Nous décryptons avec vous cet élément essentiel dans la concrétisation de votre projet.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

Déclinaison de l’assurance décès, l'assurance emprunteur vient prendre le relais du remboursement des traites de votre crédit immobilier en cas de décès. Elle est presque toujours élargie à un certain nombre de cas d’incapacités ou d’invalidités, ce qui vous permet d’être couvert si vous ne pouvez plus exercer votre activité professionnelle, par exemple à la suite d’un accident. Elle est souvent exigée par votre organisme de prêt.

Ainsi, en fonction du contrat souscrit, votre assurance emprunteur peut couvrir :

  • L’Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou Invalidité Permanente Totale
    (IPT)     : si l’invalidité est partielle (soit supérieure à 33%), l’assureur rembourse les traites du crédit immobilier au fur et à mesure de leur exigibilité ; si l’invalidité est absolue (soit supérieure à 66%), alors l’assureur prend en charge les mêmes prestations qu’en cas de décès et le crédit est remboursé en un seul versement.

  • La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) (article à créer) : lorsqu'elle est déclarée, l’assuré se trouve dans un état particulièrement grave, qui nécessite le recours permanent à une tierce personne pour exercer 3 des 4 actes ordinaires de la vie courante, à savoir se lever, se déplacer, se nourrir et se laver.

  • L’Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) (article à créer) : elle est déclarée lorsque, du fait d’une maladie ou d’un accident, l’assuré est temporairement inapte à exercer son activité professionnelle ou toute activité pouvant lui procurer des revenus. Elle correspond à un arrêt de travail.

Contrat groupe ou individuel ?

Lorsque vous finalisez l’achat d’un bien immobilier, l’établissement prêteur est en droit d’exiger que vous souscriviez une assurance emprunteur, mais vous êtes libre de souscrire ce contrat auprès du partenaire de votre choix.

Il existe deux types de contrats :

  • Le contrat groupe : il est généralement proposé par les établissements bancaires.

Le contrat groupe tient compte du montant et de la durée du prêt mais, contrairement au contrat individuel, votre profil « risque » (âge, état de santé actuel, antécédents, etc.) est mutualisé avec celui de l’ensemble des souscripteurs du contrat collectif.

Le risque étant partagé entre tous, les garanties et les tarifs d’un contrat groupe sont standardisés, ce qui implique aussi que votre couverture peut être mal adaptée si vous avez des besoins spécifiques.

La grande majorité des contrats groupe se base sur le capital initial du crédit et sur l’âge du client à la souscription. La tarification est linéaire, c’est-à-dire que la cotisation sera la même chaque mois de la première à la dernière année du contrat, que vous empruntiez sur 15, 20 ou 25 ans.

  • Le contrat individuel : il est avant tout basé sur votre profil (pratiques sportives, déplacements à l’étranger, âge, état de santé actuel, antécédents, etc.) qui permet d’évaluer votre profil de risque. Vous choisissez un à un les types de garanties et les montants de garanties que vous souhaitez pour construire une couverture qui vous corresponde à 100%.

En tant que délégateur d'assurance, Harmonie Mutuelle vous propose des garanties adaptées à votre situation et vos besoins pour vous soutenir tout au long de votre vie.

N’attendez pas pour chercher votre assurance emprunteur

Commencez à rechercher une assurance emprunteur sans attendre l’acceptation de votre prêt ! Il suffit d'avoir une idée précise du montant que vous allez devoir emprunter pour acheter le bien et de la durée et du taux de l'emprunt qui peuvent vous être proposés par l’établissement prêteur.

En anticipant de cette manière, vous pourrez :

  • Savoir le plus rapidement possible à quelles conditions vous êtes assurable : niveau de couverture, exclusions, tarifs standards ou surprime, etc. En fonction des éléments que vous lui aurez fournis, l’assureur établira ce que l’on appelle votre profil risque en tenant compte notamment de votre âge, de votre état de santé et de la durée de remboursement du prêt. Il vous fera ensuite une proposition tarifaire et vous indiquera les éventuelles exclusions ou surprimes qu’il souhaite vous appliquer.

  • Répondre à des questionnaires de santé ou passer des examens médicaux complémentaires : souvent, le questionnaire de santé est la première étape de votre parcours médical pour l'octroi de votre assurance, et ça peut prendre un peu de temps.

  • Faire jouer la concurrence : vous aurez le temps de comparer les offres.

Choisir la délégation d’assurance chez Harmonie Mutuelle, c'est réaliser en moyenne 10 000 euros d’économies sur l’ensemble de la durée du prêt. Des économies qui vous permettent d'opter pour une couverture plus complète de votre prêt.

S’assurer lorsqu’on est malade

Afin de rendre le crédit accessible au plus grand nombre, les professionnels ont mis au point la convention dite « AERAS » (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) pour les personnes présentant un problème de santé grave.

Celle-ci comporte notamment un « droit à l’oubli », qui permet aux personnes ayant eu une pathologie cancéreuse de souscrire sous certaines conditions – en fonction d’une grille précise – une assurance emprunteur dans les mêmes conditions qu’une personne qui n’a jamais eu de lourds antécédents médicaux (cancer, hépatite C...).

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